Законы о микрофинансовых организациях и о потребительском кредите: основные изменения в 2022 году

Законы о микрофинансовых организациях и о потребительском кредите: основные изменения в 2022 году

Редакция от 30.12.2021

(с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2022)

Редакция подготовлена на основе изменений, внесенных Федеральным законом от 02.07.2021 N 329-ФЗ, вступающих в силу с 03.07.2022. См. справку к редакции.

Изменение части 1 статьи 6

1. Полная стоимость 1. Полная стоимость

потребительского кредита (займа) потребительского кредита (займа)

определяется как в процентах определяется как в процентах

годовых, так и в денежном годовых, так и в денежном

выражении и рассчитывается в выражении и рассчитывается в

порядке, установленном настоящим порядке, установленном настоящим

Федеральным законом. Полная Федеральным законом. Полная

стоимость потребительского кредита стоимость потребительского кредита

(займа) размещается в квадратных (займа) размещается в квадратных

рамках в правом верхнем углу рамках в правом верхнем углу

первой страницы договора первой страницы договора

потребительского кредита (займа) потребительского кредита (займа)

перед таблицей, содержащей перед таблицей, содержащей

индивидуальные условия договора индивидуальные условия договора

потребительского кредита (займа), потребительского кредита (займа),

и наносится цифрами и прописными и наносится цифрами и прописными

буквами черного цвета на белом буквами черного цвета на белом

фоне четким, хорошо читаемым фоне четким, хорошо читаемым

шрифтом максимального размера из шрифтом максимального размера из

используемых на этой странице используемых на этой странице

размеров шрифта. Полная стоимость размеров шрифта. Полная стоимость

потребительского кредита (займа) в потребительского кредита (займа) в

денежном выражении размещается денежном выражении размещается

справа от полной стоимости справа от полной стоимости

потребительского кредита (займа), потребительского кредита (займа),

определяемой в процентах годовых. определяемой в процентах годовых.

Площадь каждой квадратной рамки Площадь каждой квадратной рамки

должна составлять не менее чем 5 должна составлять не менее чем 5

процентов площади первой страницы процентов площади первой страницы

договора потребительского кредита договора потребительского кредита

(займа). (займа). Полная стоимость

потребительского кредита (займа) в

процентах годовых указывается с

точностью до третьего знака после

запятой.

Дополнение статьи 6 частью 2.3. См. текст новой редакции

2.3. Если при расчетах, используемых при определении полной стоимости

потребительского кредита (займа) в процентах годовых, производится

округление, то оно осуществляется не менее чем до третьего знака после

Дополнение статьи 6 частью 8.1. См. текст новой редакции

8.1. Потребительские кредиты (займы), предоставляемые в рамках

государственных программ, предусматривающих предоставление из

федерального бюджета и (или) бюджета субъекта Российской Федерации

субсидий кредиторам на возмещение недополученных доходов кредиторов по

выданным потребительским кредитам (займам), не учитываются при расчете

среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита

(займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов

(займов), определяемым Банком России.

Изменение части 9 статьи 6

9. Категории потребительских 9. Категории потребительских

кредитов (займов) определяются кредитов (займов) определяются

Банком России в установленном им Банком России в установленном им

порядке с учетом следующих порядке с учетом следующих

показателей (их диапазонов) – показателей (их диапазонов) –

сумма кредита (займа), срок сумма кредита (займа), срок

возврата потребительского кредита возврата потребительского кредита

(займа), наличие обеспечения по (займа), наличие обеспечения по

кредиту (займу), вид кредитора, кредиту (займу), предмет залога

цель кредита, использование (при его наличии), вид кредитора,

электронного средства платежа, цель кредита, использование

наличие лимита кредитования, электронного средства платежа,

получение заемщиком на свой наличие лимита кредитования,

банковский счет, открытый у получение заемщиком на свой

кредитора, заработной платы, иных банковский счет, открытый у

регулярных выплат, начисляемых в кредитора, заработной платы, иных

связи с исполнением трудовых регулярных выплат, начисляемых в

обязанностей, и (или) пенсий, связи с исполнением трудовых

пособий и иных социальных или обязанностей, и (или) пенсий,

компенсационных выплат. пособий и иных социальных или

Дополнение статьи 6 частью 12. См. текст новой редакции

12. Положения частей 8 – 10.1 настоящей статьи применяются также к

отношениям, возникающим в связи с предоставлением кредитов (займов)

Читайте также:
Субординация в коллективе и между начальником и подчиненным

физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими

предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым

Дополнение статьи 6.1 частью 3.1. См. текст новой редакции

3.1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) по кредитному

договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях,

не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и

обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, на момент

заключения такого договора не может превышать предельно допустимое

значение, рассчитанное в соответствии с частью 11 статьи 6 настоящего

Изменение части 5 статьи 6.1

5. Размер неустойки (штрафа, 5. Размер неустойки (штрафа,

пени) за неисполнение или пени) за неисполнение или

ненадлежащее исполнение заемщиком ненадлежащее исполнение заемщиком

обязательств по возврату кредита обязательств по возврату кредита

(займа) и (или) уплате процентов (займа) и (или) уплате процентов

за пользование кредитом (займом) за пользование кредитом (займом)

по кредитному договору, договору по кредитному договору, договору

займа, которые заключены с займа, которые заключены с

физическим лицом в целях, не физическим лицом в целях, не

связанных с осуществлением им связанных с осуществлением им

предпринимательской деятельности, предпринимательской деятельности,

и обязательства заемщика по и обязательства заемщика по

которым обеспечены ипотекой, не которым обеспечены ипотекой, не

может превышать размер ключевой может превышать размер ключевой

ставки Центрального банка ставки Центрального банка

Российской Федерации на день Российской Федерации на день

заключения соответствующего заключения соответствующего

договора в случае, если по договора в случае, если по

условиям кредитного договора, условиям кредитного договора,

договора займа проценты за договора займа проценты за

соответствующий период нарушения соответствующий период нарушения

исполнения обязательств исполнения обязательств

начисляются, или 0,06 процента от начисляются, или 0,06 процента от

суммы просроченной задолженности суммы просроченной задолженности

за каждый день нарушения по кредитному договору, договору

исполнения обязательств в случае, займа, которые заключены с

если по условиям кредитного физическим лицом в целях, не

договора, договора займа проценты связанных с осуществлением им

за пользование кредитом (займом) предпринимательской деятельности,

за соответствующий период и обязательства заемщика по

нарушения обязательств не которым обеспечены ипотекой, за

начисляются. каждый день нарушения исполнения

обязательств в случае, если по

условиям кредитного договора,

договора займа проценты за

пользование кредитом (займом) за

соответствующий период нарушения

обязательств не начисляются.

Изменение части 2 статьи 11

2. Заемщик в течение 2. Заемщик в течение

четырнадцати календарных дней с четырнадцати календарных дней с

даты получения потребительского даты получения потребительского

кредита (займа) имеет право кредита (займа) имеет право

досрочно вернуть всю сумму досрочно вернуть всю сумму

потребительского кредита (займа) потребительского кредита (займа)

без предварительного уведомления или ее часть без предварительного

кредитора с уплатой процентов за уведомления кредитора с уплатой

фактический срок кредитования. процентов за фактический срок

Дополнение статьи 11 частями 7.1 – 7.3. См. текст новой редакции

Закон о займах и потребкредитах: что изменилось?

В начале июля 2021 года президент России подписал сразу три федеральных закона с изменения в Закон № 353-ФЗ о потребительском кредите (займе). Со 2 июля, 30 декабря 2021 и 2022 года они начинают действовать, поэтому предлагаем вашему вниманию обзор новых правил потребительского кредитования.

Право на ипотечные каникулы

Федеральный закон от 02.07.2021 № 327-ФЗ со 2 июля 2021 года внёс изменения в ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ). Она устанавливает особенности изменения по требованию заемщика-физлица (не ИП) условий ипотечного кредитного договора/договора займа.

Со 2 июля 2021 года банки и другие кредитные организации при рассмотрении обращений за ипотечными каникулами должны принимать больше доказательств трудной жизненной ситуации заемщика.

В частности, ч. 8 ст. 6.1-1 дополнили (помимо справки о доходах по форме ФНС России):

  • справкой о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход самозанятых (генерируется в приложении «Мой налог»);
  • книгой учета доходов, расходов и хозяйственных операций ИП;
  • книгой учета доходов и расходов организаций и ИП на УСН;
  • книгой учета доходов ИП на патентной системе налогообложения/ЕСХН.
Читайте также:
Кратко и понятно о коллективной системе оплаты труда – характеристика, расчет заработной платы, плюсы и минусы

Эти документы могут подтвердить значительное снижение среднемесячного дохода. При этом они должны отражать данные по доходам за текущий год и предшествующий обращению год.

Таким образом, доступ к ипотечным каникулам получили больше самозанятых и предпринимателей. Конечно? при условии, что кредит или займ был взят для личных нужд.

Если заемщик в период, за который предоставляет документы, осуществлял виды деятельности с разными режимами налогообложения, документы нужны по доходам от всех из них.

Заемщиком будучи в отпуске по уходу за ребенком также может предоставить выданную работодателем справку о зарплате и документы, подтверждающие нахождение в декрете.

Также с 02.07.2021 к трудной жизненной ситуации заемщика как основания для предоставления отсрочки по кредиту/займу отнесено прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости. Уточнено, что этот факт подтверждает трудовая книжка с записью о прекращении трудового договора/служебного контракта, а если она по закону не велась — электронные сведения о трудовой деятельности (ст. 66.1 ТК РФ).

Навязывание банком допуслуг

Также с 30 декабря 2021 года Федеральный закон от 02.07.2021 № 328-ФЗ дополнил ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, которая регламентирует заключение договора потребительского кредита (займа).

Новое правило гласит, что проставление банком отметок (на заявлении, в договоре) о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг недопустимо.

Это сделано для защиты заемщиков-потребителей от навязывания кредиторами дополнительных услуг в заявлении о предоставлении кредита. Обычно речь идёт о страховании.

Отметим, что до 30.12.2021 есть практика, когда некоторые банки заранее печатают документ с отметкой о согласии на такие услуги. И при подписании заявления потребитель фактически не может отказаться от ненужных услуг. Суды считают это нарушением.

Ещё изменения для защиты прав и интересов заемщиков

Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ с поправками в Закон о потребительском кредите нацелен оградить заемщика от излишних требований банка и сделать более понятной процедуру заключения договора. Также он уточнил права и обязанности сторон потребительского кредита (займа).

Сразу скажем, что часть нововведений вступает в силу с 30.12.2021, а другая — с 3 июля 2022 года.

Условие о том, что на счете, с которого погашается кредит, постоянно должна быть сумма, достаточная для ежемесячного платежа или неснижаемый остаток, с 30.12.2021 запрещено указывать в договоре потребительского кредита. То есть, больше не будет необходимости поддерживать определенный баланс на счете, и можно пополнить перед очередным списанием.

С 30 декабря 2021 года уточнён порядок расчета предельного размера неустойки за неисполнение обязательств по договору. Так, если на сумму кредита начисляют проценты за соответствующий период нарушения обязательств, неустойка не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору (до 30.12.2021 из Закона № 353-ФЗ не ясно, от чего считать проценты).

Условия предоставления дополнительных услуг за отдельную плату теперь должны включать стоимость и право заемщика, например, отказаться от услуги в течение 14 календарных дней и потребовать вернуть деньги (информация о правах заемщика должна быть в заявлении на кредит). Регламентированы условия и порядок возврата уплаченных заемщиком денежных средств.

На ипотечные кредиты, не связанные с предпринимательской деятельностью, с 03.07.2022 распространено ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа), предусмотренное ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. Это сделано для того, чтобы недобросовестные кредиторы не устанавливали процентные ставки физлицам под ипотеку, существенно превышающие средние по рынку.

  • полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых должны указывать с точностью до третьего знака после запятой;
  • при расчетах полной стоимости потребкредита (займа) в процентах годовых округление — не менее чем до третьего знака после запятой.

Закреплены единые подходы к договорам потребительского кредита (займа), предусматривающим постоянную и переменную процентные ставки при реализации кредитором права на ее снижение в одностороннем порядке.

Читайте также:
Лебедянь - адреса и контакты отделений пенсионного фонда на сегодня

Выводы

Со 2 июля 2021 года ипотечные каникулы распространены на получающих доходы с применением специальных налоговых режимов. Это позволяет воспользоваться такими каникулами всем заемщикам-физлицам, а не только получающим доходы по трудовым или гражданско-правовым договорам. Теперь банки не будут отказывать гражданам, получающим доход от предпринимательской или иной деятельности, в предоставлении ипотечных каникул.

С 30.12.2021 банкам и иным кредиторам сложнее навязать платные услуги: отметки об автоматическом согласии на них при подписании заявления на кредит теперь вне закона.

Онлайн профпереподготовка «Бухгалтер на УСН» с дипломом на 250 ак.часов. Научитесь всему новому, чтобы не допускать ошибок. Обучение онлайн 2 месяца, поток стартует 1 марта.

Не для галочки. Как изменился закон о потребительском кредите в 2022 году

Предварительное согласие заемщика на проданную услугу теперь под запретом. За этим будет следить Служба по защите прав потребителей и обеспечению финансовых услуг Банка России.

В 2021 году в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (Закон № 353-ФЗ) был внесен ряд изменений. Одно из новшеств вступило в силу в последних числах декабря. Речь идет о запрете на предустановленные галочки в бланках договора о кредитовании.

Кроме того, у заемщика появляется право на период охлаждения* продолжительностью в 14 дней. В течение этого срока он может вернуть средства, уплаченные за любые услуги, которые допродаются в процессе оформления кредита.

Поправки в закон были внесены для защиты потребителей от значительных переплат, которые часто сопровождают финансовые услуги. По словам Михаила Мамуты, руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению финансовых услуг Банка России, это связано с быстрым ростом и развитием механизмов навязанных продаж. Если раньше они наблюдались только в кредитном секторе, то теперь они встречаются и в микрофинансовом сервисе.

В чем именно заключаются изменения в законе о потребительском кредите с точки зрения адресата услуги?

  • В бланках договоров и заявлений на предоставление суммы в долг запрещены предустановленные галочки, подтверждающие согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.
  • В течение 14 дней после подписания договора заявитель вправе потребовать деньги за допроданные ему услуги, в том числе за страхование. Заявление на возврат следует направлять в адрес той компании, чей сервис был навязан в дополнение к основному соглашению.

Деньги должны быть возвращены в течение 7 дней. Если этого не произошло, клиент обращается с заявлением в адрес финансовой организации, выдавшей ему кредит или займ. И теперь уже ее задача обеспечить возврат средств в период не дольше недели.

По мнению Михаила Мамуты, приобретение дополнительных услуг должно быть осознанным и ни в коем случае не может быть условием получения кредита.

* «Период охлаждения» – понятие в страховании, вступившее в силу с 1 января 2018 года. Это срок, в течение которого по инициативе застрахованного лица может быть расторгнут договор, а страховая премия или ее часть возвращена.

Страховка поможет наследникам платить меньше в ситуации гибели кредитуемого. Выясняем, как происходит погашение кредита при смерти заемщика.

*В случае одобрения сумма займа составляет от 5 000 до 100 000 рублей. Заявление подается на сумму займа от 5 000 до 100 000 рублей после рассмотрения сумма выдаваемого займа может быть меньше запрашиваемой, но не ниже 3 000 рублей. При условии полного досрочного возврата суммы займа за 10 дней процентная ставка составит 0%. Клиентам, впервые и повторно получающим займ, он выдается на срок: 63 календарных дня: 1) на сумму от 5 000 до 15 000 рублей (5 000, 9 000, 10 000, 15 000 рублей), процентная ставка со дня следующего за днем выдачи займа и по день возврата займа включительно составляет 0,09% в день (32,85% годовых) или 1% в день (365% годовых); 2) от 5 000 до 15 000 рублей, процентная ставка со дня следующего за днем выдачи займа и по день возврата займа включительно составляет 1% в день (365% годовых); на срок 170 календарных дней на сумму 15 000 или 30 000 рублей, процентная ставка – 0,99% в день (361,35% годовых). Предоставление второго и последующего займа клиентам на сумму от 40 000 рублей до 100 000 рублей возможно ранее, но не более чем за 1 год до даты подписания ими заявления о предоставлении потребительского микрозайма, получавшим у ООО МКК «Страна Экспресс» микрозайм (-займы) и соответствующим в совокупности иными критериями, перечисленными в пункте 6.1. Правил предоставления потребительских микрозаймов ООО МКК «Страна Экспресс» (https://stranaexpress.ru/documents) на следующих условиях: на срок 170 календарных дней: 1) на сумму 40 000 или 50 000 рублей, процентная ставка – 0,99% в день (361,35% годовых; 2) на сумму 75 000 или 100 000 рублей, процентная ставка – 0,35% в день (127,75% годовых).
Займы доступны гражданам России, Таджикистана, Узбекистана, Азербайджана, Казахстана, Грузии, Кыргызстана, Молдовы, Беларуси, Украины и Армении от 18 до 75 лет включительно. Займы выдаются наличными в пунктах обслуживания или при выполнении условий, предусмотренных Правилами предоставления потребительских микрозаймов, доступны для получения на карты Мир, Visa или Mastercard (в т.ч. Maestro), эмитированные любым банком РФ. Заемщики, не находящиеся на обслуживании у ООО МКК «Страна Экспресс» (в т.ч. впервые получающие займ), оформляющие займ с помощью приложении “Денежные переводы KoronaPay” версии 3.82.0 (для Android OS) и 2.89 (для iOS) или более поздней, могут получить займ только на банковскую карту. Информация о доступности получения займа на карту отобразится в мобильном приложении “Денежные переводы KoronaPay”. Условия действительны на 08.12.2021 г.
**Срок рассмотрения заявления на заем не более 48 часов, в случае необходимости дополнительной проверки документов и (или) технических сбоев в работе до 5 рабочих дней. Подробная информация об услуге – на сайте https://stranaexpress.ru в разделе «Документы». Займ предоставляет ООО МКК «Страна Экспресс» Рег. № в Гос. реестре МФО 2120719001908 от 07.08.2012 г., (г. Новосибирск, ул. М. Джалиля, 11, офис 116, ОГРН 1121902000879). Услуги по переводу денежных средств без открытия банковского счета предоставляются РНКО «Платежный Центр» (ООО), лицензия ЦБ РФ № 3166-К от 14.04.2014 г., г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН:1025400002968.

Читайте также:
Пенсионный фонд в Морках: особенности деятельности, режим работы, адрес

Google Play и логотип Google Play являются товарными знаками корпорации Google LLC. Apple и App Store являются товарными знаками Apple Inc.

Чтобы оформить онлайн займ в МКК «Страна Экспресс», воспользуйтесь специальным предложением «Займы» в мобильном приложении «Денежные переводы» (6+).

Заем предоставляет ООО МКК «Страна Экспресс» Рег. № в Гос. реестре МФО 2120719001908 от 07.08.2012 г., (г. Новосибирск, ул. М. Джалиля, 11, офис 116, ОГРН 1121902000879). Услуги по переводу денежных средств без открытия банковского счета предоставляются РНКО «Платежный Центр» (ООО), лицензия ЦБ РФ № 3166-К от 14.04.2014 г., г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН:1025400002968. Apple и App Store являются товарными знаками Apple Inc. Google Play и логотип Google Play являются товарными знаками корпорации Google LLC.

Разбираем законы об МФО и новые изменения

Характерной особенностью отечественного законодательства в области микрофинансирования выступает частое внесение изменений. Это объясняется не только высокой волатильностью рынка, но и постепенным ужесточением требований к его участникам со стороны государства в лице регулятора – Центробанка страны. Рассмотрим подробнее, как изменялся Федеральный закон о микрофинансовой деятельности и другие нормативные акты в течение 2019-2021 годов.

  1. Какие документы регулируют деятельность МФО?
  2. Нововведения 2020 года
  3. Нововведения 2021 года
  4. Какие еще изменения планируют внести?
  5. Ответы на вопросы читателей
    1. В чем состоит суть изменений в законодательстве о МФО, произошедших в последние годы?
    2. Сколько МФО работает сегодня в России?
    3. Насколько обязательным является выполнение требований Центробанка для МФО?
    4. Какие изменения могут произойти в законодательном регулировании деятельности микрофинансовых организаций в ближайшее время?

    Какие документы регулируют деятельность МФО?

    Рынок микрофинансирования и деятельность его участников регламентируется двумя базовыми законодательными актами. Первый – это №151-ФЗ (принят 02.07.2010). Он определяет правила работы и требования к МФО в России. Актуальная редакция документа принята 31.07.2020 года. Существенные изменения в очередной раз были внесены дважды в 2019 году (№271-ФЗ, №394-ФЗ) и аналогичное количество раз в 2020-м (№196-ФЗ, №306-ФЗ).

    Второй – №353-ФЗ (принят 21.12.2013). Федеральный закон определяет порядок и условия предоставления займов и потребительских кредитов. Он изменяется еще чаще: трижды в 2019 году (№76-ФЗ, №271-ФЗ, №483-ФЗ) и по разу в 2020-м (№106-ФЗ) и 2021-м (№149-ФЗ).

    Кроме того, не следует забывать о многочисленных документах, разработанных специалистами профильных федеральных ведомств и Центробанка. К числу первых относятся, главным образом, Минфин и ФНС.

    Нововведения 2020 года

    Федеральный закон о микрозаймах 2020 года корректировался даже в течение года. Ключевыми нововведениями, некоторые из которых стартовали еще в 2019-м, стали такие:

    • ограничение предельной ставки по микрокредитам на уровне сначала 1,5%, а затем – 1,0% в день;
    • выделение специального вида займов – без обеспечения – для которого установлены особые правила выдачи;
    • ограничение предельной переплаты суммой, равной сначала 250%, а затем 200% от основного долга.

    Как было отмечено выше, общая тенденция государственной политики по отношению к МФО не изменилась. Тренд на ужесточение требований к участникам рынка и на ограничение возможностей их заработка на клиентах сохранился и даже стал еще более четко выраженным.

    Нововведения 2021 года

    Изменения, которые вступили в силу или были приняты в 2021 году, не сильно отличаются от описанных выше. Два главных нововведения продолжили дальнейшее снижение как дневной процентной ставки (до 1,0%), так и общей суммы переплаты (до 100% от размера основного долга).

    Важно отметить, что некоторые виды займов выведены из-под этих ограничений, что несколько расширяет возможности микрофинансовых организаций и компенсирует часть потенциальных убытков. Отсюда следует вполне логичный вывод: актуальный закон об МФО 2021 года по-прежнему позволяет выдаче займов оставаться в числе самых выгодных видов бизнеса в России.

    Какие еще изменения планируют внести?

    Анализируя уже принятые и вступившие в силу корректировки в законодательство о микрофинансировании, можно с высокой долей уверенности предсказать дальнейшие действия государства. Первое и основное – активная деятельность Центробанка по проверке участников рынка на предмет соответствия ранее введенным требованиям. Результатом работы регулятора становится постепенное снижения количества легально действующих на территории России МФО. На сегодня эта цифра равняется 1 299.

    Второе весьма вероятное нововведение – очередное сокращение как дневной процентной ставки, так и суммы переплаты по отношению к основному телу микрокредита. Определить пороговые значения этих параметров достаточно сложно. Тем более – многое будет зависит от дальнейшего изменения ключевой ставки Центробанка, которая недавно впервые за несколько последних лет стала расти.

    Третьим ожидаемым изменением станет увеличение требований в части уставного капитала микрофинансовых организаций. Для МФК минимальное значение этого показателя установлено на уровне 70 млн. руб., для МКК – не отличается от обычного для ООО и равняется 10 тыс. руб. Вполне реально, что оба параметра будут скорректированы в сторону роста.

    Учитывая сказанное, еще одним последствием принятых решений наверняка станет дальнейшее сокращение количества участников микрофинансового рынка. На этом фоне важно отметить еще один существенный факт. Он заключается в том, что снижение рентабельности бизнеса привело к сокращению числа вновь открываемых МФО.

    В результате даже снижение количества исключенных Центробанком из реестра организаций не ведет к стабилизации общей численность микрофинансовых и микрокредитных компаний – она продолжает достаточно быстро уменьшаться. На данный момент нет никаких логичных оснований считать, что указанная тенденция измениться в ближайшие два-три года.

    Ответы на вопросы читателей

    В чем состоит суть изменений в законодательстве о МФО, произошедших в последние годы?

    Практически все нововведения, которые принимаются законодателями в течение нескольких лет в этой области, направлены на ужесточение требований к участникам рынка. Главные из них – снижение суммы переплаты по займу и процентной ставки за пользование заемными средствами.

    Сколько МФО работает сегодня в России?

    По состоянию на середину июня 2021 года в стране законно функционирует 1 299 микрофинансовых организаций. Цифра учитывает МФО обоих типов – и микрофинансовые, и микрокредитные компании.

    Насколько обязательным является выполнение требований Центробанка для МФО?

    Любое нарушение, а тем более – систематическое, допущенное МФО, оборачивается жесткими санкциями со стороны регулятора. Самым серьезным наказанием становится исключение из реестра, что означает запрет на дальнейшее ведение микрофинансовой деятельности.

    Какие изменения могут произойти в законодательном регулировании деятельности микрофинансовых организаций в ближайшее время?

    Сделать точный прогноз достаточно проблематично, так как финансовую ситуацию в стране и мире сложно назвать стабильной. Но общие тенденции – на ужесточение контроля над рынком микрофинансовых услуг – наверняка сохранятся.

    Подведем итоги

    Рынок микрофинансирования регламентируется несколькими Федеральными законами и большим количеством ведомственных документов. Внесенные в течение нескольких последних лет изменения в действующую правовую базу привели к усилению контроля над МФО со стороны государства. Главная роль в этом принадлежит регулятору – Центробанку РФ. Анализ текущей ситуации позволяет сделать вывод о том, что тенденция на повышение требований к микрофинансовым организациям в ближайшее время не изменится.

    Соцвыплаты защищены от списаний: как вернуть удержанные суммы

    С января 2022 года перечень бюджетных выплат, которые запрещено списывать в счет долга, пополнился еще несколькими пунктами. Теперь от взысканий защищены новые пособия и деньги в рамках социального контракта.

    И это еще не всё: удержанные ранее суммы можно потребовать назад. Если банк списал детские выплаты в счет долга по кредиту, заемщик вправе вернуть их по заявлению.

    Вот как будет работать эта норма в ближайшее время. Еще часть изменений для защиты ваших денег вступит в силу 1 февраля и 1 июля 2022 года — о них расскажем позднее.

    Главное о новых гарантиях для должников и заемщиков

    Изменения в законе об исполнительном производстве:

    С 1 января 2022 года перечень доходов, которые запрещено взыскивать по исполнительному производству, дополнен новыми пособиями на детей и при беременности, единовременными выплатами и средствами в рамках соцконтракта. Банк не может списать их по исполнительному листу от пристава или взыскателя.

    Изменения в законе о потребительском кредите:

    1. С 1 мая 2022 года единовременные выплаты можно списывать в счет кредита только по отдельному разрешению от заемщика.
    2. Если есть разрешение на списание периодических выплат, заемщик может передумать и в течение 14 дней подать заявление о возврате денег.
    3. Единовременные выплаты, которые поступили на счет с 1 января 2021 года по 30 апреля 2022 года включительно и списаны по кредитам и займам, можно вернуть из банка по заявлению. К кредитору нужно обратиться до 1 июля 2022 года.

    Как соцвыплаты защищены от списаний

    В законе об исполнительном производстве есть статья 101 — в ней приведен перечень доходов, которые нельзя взыскивать в рамках принудительного исполнения. Этот список был и до 2022 года, но теперь он дополнен.

    Например, если мужчина, у которого есть долг по алиментам, получал компенсацию за вред здоровью, эту сумму нельзя было удержать для погашения задолженности.

    Или у женщины есть долг по кредиту и она получила алименты и пособие по уходу за ребенком — пристав не вправе удержать эти деньги в счет долга по исполнительному производству, даже если платежи просрочены и есть решение суда. И банк не может списать эти суммы при наличии исполнительного листа.

    На практике защита срабатывает не всегда, но законом она предусмотрена. Бывает, что плательщик неверно указал код платежа, по которому можно выделить социальную выплату. Потом приходится разбираться.

    Какие доходы нельзя списывать за долги

    Вот перечень поступлений, которые защищены от взыскания. Желтым цветом выделены виды доходов, которые добавлены с 2022 года:

    1. За вред здоровью.
    2. В связи со смертью кормильца.
    3. За травмы при исполнении.
    4. При катастрофах, стихийных бедствиях и терактах.
    5. По уходу за нетрудоспособными.
    6. За компенсацию проезда и лекарств.
    7. Алименты.
    8. За командировки.
    9. За износ инструмента на работе.
    10. Выплаты работнику к рождению детей, свадьбе или по случаю смерти близких.
    11. Страховое обеспечение, кроме пенсий по старости, инвалидности, накопительной пенсии и больничных.
    12. Пенсия по потере кормильца.
    13. Пособия при беременности и на детей.
    14. Маткапитал.
    15. Пособие на погребение.
    16. Компенсации за путевки работникам.
    17. Все выплаты по решению президента и правительства.
    18. Выплаты малоимущим, в том числе по соцконтракту.

    В принципе, детские выплаты и раньше были защищены от списаний. Но теперь в списке появилось и новое пособие беременным женщинам, которое оформляется с 1 июля 2021 года. А чтобы каждый раз не уточнять закон из-за разовых выплат, добавили общую формулировку: все так называемые президентские пособия тоже нельзя удержать по указанию приставов.

    Социальный контракт — это целевая господдержка до 250 000 Р , за счет которой погашать долги теперь тоже официально нельзя. Программа реализована во всех регионах с 2021 года — пришла пора уточнить закон, чтобы государственные деньги тратились по назначению.

    Перечень доходов работает только для взыскания, то есть когда деньги нужно списать по требованию пристава или взыскателя с исполнительным листом. Списывать текущие кредитные платежи или алименты со счетов, где лежат пособия, не запрещено.

    Как пристав и банк узнают о защите денег

    Они должны определить это по коду дохода. Это пометка в виде цифры 1, 2 или 3, которая ставится при переводе. Банк увидит, что поступление входит в защищенный перечень.

    Дальше применяется специальная методика расчета: сколько денег можно взыскать со счетов должника, а какая сумма защищена. Банк выделяет суммы, которые можно взыскивать, — и может списать долг только в этом размере. Защищенная сумма должна остаться нетронутой.

    Все это уже работает — нельзя удерживать детские деньги, алименты и соцконтракт. Они остаются в распоряжении получателя даже при банкротстве или наличии долгов.

    Но это еще не все гарантии. Есть кое-что совсем новое.

    Как банки должны получать разрешения на списание с 1 мая 2022 года

    По закону банк может оформить с заемщиком распоряжение и автоматически списывать со счета деньги для погашения кредита — это удобно.

    Но с 1 мая 2022 года в законе появится ограничение: со счета заемщика нельзя будет списывать единовременные выплаты. Для такого списания нужно получать дополнительное согласие — отдельно по каждому случаю.

    Например, родителю придет единовременная выплата к учебному году — если она будет в 2022. При этом в том же банке есть кредит и распоряжение о списании платежей со счета. Единовременную выплату будет запрещено списывать автоматически — только по отдельному согласию.

    С периодическими выплатами ситуация немного другая. Для них не нужно получать отдельное согласие. Если заемщик дал разрешение на списание ежемесячных платежей, банк может это делать даже за счет пособия по уходу или при беременности. Но заемщик вправе потом передумать — на это есть 14 календарных дней после списания. Он может написать заявление, и банк вернет деньги в течение 3 рабочих дней.

    После возврата денег долг увеличится на ту же сумму. У заемщика будет 7 календарных дней, чтобы погасить долг, — в это время не начисляется неустойка. Через неделю банк вправе начислять штрафные санкции за просрочку.

    Все эти нормы касаются как потребительских кредитов, так и ипотеки.

    Как вернуть выплаты за 2021 год

    Это дополнительная гарантия для должников, которые получают социальные выплаты.

    Заемщик может подать заявление на возврат единовременных выплат, которые поступили на счета с 1 января 2021 года по 30 апреля 2022 года. Например, это касается выплат к школе в августе или доплаты к пенсии в сентябре 2021 года.

    Заявление в банк или микрофинансовую организацию можно подать с 1 января по 1 июля 2022 года, но в пределах срока действия кредитного договора. У кредитора будет 7 календарных дней на возврат денег. Долг вырастет на сумму возврата. В течение недели его нужно погасить, иначе начислят неустойку и штраф.

    Законы о микрофинансовых организациях и о потребительском кредите: основные изменения в 2022 году

    Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО “Сбербанк-АСТ”. Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

    Программа разработана совместно с АО “Сбербанк-АСТ”. Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

    Продукты и услуги Информационно-правовое обеспечение ПРАЙМ Документы ленты ПРАЙМ Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”

    Обзор документа

    Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”

    Принят Государственной Думой 19 декабря 2018 года

    Одобрен Советом Федерации 21 декабря 2018 года

    Внести в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673; 2014, N 30, ст. 4230; 2016, N 27, ст. 4164; 2017, N 50, ст. 7549; 2018, N 11, ст. 1588) следующие изменения:

    1) пункт 5 части 1 статьи 3 изложить в следующей редакции:

    “5) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов – деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).”;

    а) дополнить частью 23 следующего содержания:

    “23. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.”;

    б) дополнить частью 24 следующего содержания:

    “24. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее – фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).”;

    3) часть 11 статьи 6 после слов “не может превышать” дополнить словами “наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или”;

    4) дополнить статьей 6.2 следующего содержания:

    “Статья 6.2. Особенности условий договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей

    По договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, требования, установленные частью 23 статьи 5, частью 11 статьи 6 настоящего Федерального закона, не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

    1) кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа) (далее – максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей);

    2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей статьи, с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

    3) ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

    4) договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).”;

    5) в части 1 статьи 12 первое предложение изложить в следующей редакции: “Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.”;

    6) статью 13 дополнить частью 5 следующего содержания:

    “5. Юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, предусмотренном частью 1 статьи 12 настоящего Федерального закона.”.

    Внести в Федеральный закон от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” (Собрание законодательства Российской Федерации, 2010, N 27, ст. 3435; 2013, N 51, ст. 6695; 2016, N 1, ст. 27; N 27, ст. 4163) следующие изменения:

    1) пункт 9 части 1 статьи 12 признать утратившим силу;

    а) часть 1 признать утратившей силу;

    б) в части 3 слова “в частях 1 и 2” заменить словами “в части 2”.

    1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением пунктов 2 и 3 статьи 1 настоящего Федерального закона.

    2. Подпункт “а” пункта 2 и пункт 3 статьи 1 настоящего Федерального закона вступают в силу с 1 июля 2019 года.

    3. Подпункт “б” пункта 2 статьи 1 настоящего Федерального закона вступает в силу с 1 января 2020 года.

    4. Со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

    1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

    2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

    3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

    5. С 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

    1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

    2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

    6. Ограничение, установленное пунктом 3 части 4 настоящей статьи, не распространяется на договоры потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенные на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, в случае соблюдения требований, установленных пунктами 1 – 4 статьи 6.2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”.

    Президент Российской Федерации В. Путин

    Москва, Кремль
    27 декабря 2018 года
    № 554-ФЗ

    Обзор документа

    Изменения касаются предоставления потребительских кредитов.

    С 1 июля 2019 г. законодательно установлена максимальная процентная ставка по кредиту – 1% в день.

    Если кредит выдан на срок не более 1 года, с 1 января 2020 г. максимальная сумма возможных платежей по нему не должна превышать полуторного размера кредита. До 30 июня 2019 г. размер всех платежей по кредиту ограничен 2,5 размера кредита, а максимальная процентная ставка – 1,5% в день; с 1 июля до 31 декабря 2019 г. платежи не должны превышать двукратный размер кредита.

    Это правило распространено и на микрофинансовые организации. Ранее их максимальные проценты по кредитам были ограничены трехкратным размером выданного кредита, а максимальные проценты на непогашенную часть основного долга – двукратной суммой непогашенной части займа.

    Прописаны требования к договорам потребительского кредита без обеспечения, заключенным на срок до 15 дней на сумму до 10 тыс. руб.

    Кредитор может уступать права (требования) по кредиту только организациям, предоставляющим займы на профессиональной основе; коллекторским агентствам; специализированным финансовым обществам; физлицам, указанным в письменном согласии заемщика.

    Нельзя требовать от заемщика исполнить обязательства по кредиту, если права (требования) уступлены иным лицам, а первоначальный кредитор не относился к категории профессиональных.

    Закон вступает в силу через 30 дней после опубликования, за исключение отдельных норм, для которых установлены иные сроки.

    Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: