ТОП-5 банков, рефинансирующих кредиты, важные аспекты сделки

Рефинансирование кредита — и его подводные камни. Как рефинансирование кредита влияет на кредитную историю?

Рефинансирование кредита — это интересная услуга, которую предлагает каждый серьезный банк, который заинтересован в привлечении новых платежеспособных клиентов. Это может быть и процедура объединения нескольких старых кредитов в единый новый. Но заемщики — народ суеверный и опасливый. Страшно влезать в новые авантюры, уже имея долги. Многих беспокоит, как рефинансирование кредита влияет на состояние кредитной истории и не станет ли ее балл ниже.

Спешим вас успокоить: хуже вам от попытки пройти рефинансирование точно не будет. В целом кредитная история зависит от того, платите ли вы своевременно, справляетесь ли вы с ежемесячными платежами. Если у вас нет просрочек, рефинансирование точно не испортит вашу репутацию в глазах банков.

Мифы о рефинансировании

Процедура за годы существования серьезно обросла мифами и народными сказаниями. Люди боятся подобных предложений — в народе вообще банки и финансовые организации воспринимаются как «данайский конь»: всегда якобы надо ждать подвоха.

Но что стоит на самом деле за рефинансированием? Рассмотрим подробнее.

При рефинансировании возникнут скрытые комиссии и платежи

В этом есть зерно истины: например, если рефинансируются ипотека, то придется доплатить за экспертизу оценщиков недвижимости. Также люди опасаются, что при досрочном погашении задолженности с них снимут штраф или комиссию. В теории — это возможно, но на самом деле современные банки давно отошли от грабительской практики. Все понимают, что при наличии адекватного выбора и конкуренции никто не пойдет на такие условия.

В некоторых случаях банки обозначают сроки внесения досрочного платежа — например, полностью можно погасить задолженность через полгода регулярной оплаты или что-то в этом роде. Входные комиссии в принципе не предусмотрены: если банк заинтересован в новых клиентах, то зачем ему чинить дополнительные препятствия для достижения этой цели?

Кроме того, взимание штрафов и комиссий при любом досрочном погашении явно противоречит нормам закона «О потребительском кредите». И хотя ипотека — не потребкредит, но банки стараются и его не нарушать.

При рефинансировании пострадает кредитная история

И это неправда. Услуга рефинансирования не повлияет на кредитный рейтинг человека в негативном ключе. То есть в кредитной истории не появляются записи вроде «Рефинансирование 5 кредитов», нет. Кстати, такие записи появляются при признании банкротства — запись вносит финансовый управляющий.

При рефинансировании наоборот, появляются записи о закрытии старых кредитов. Ведь взамен открывается только один кредит. Важно только соблюдать график внесения ежемесячных платежей и не допускать просрочек. Отметим, что негативно на кредитную историю обычно влияет реструктуризация. Это тоже банковская процедура, которая предполагает уменьшение кредитной нагрузки: то есть старый кредит реструктуризируют под другие условия погашения. Фактически это новый график рассрочки взносов по кредиту.

Реструктуризация предполагает изменение условий договора; рефинансирование — заключение нового кредитного договора с погашением старых задолженностей. Соответственно, внесение записей о реструктуризации негативно повлияет на кредитный рейтинг человека.

Рефинансировать можно только ипотеку

И это еще одно расхожее заблуждение. Конечно, ипотеке банки уделяют особое внимание — это долгосрочный кредит. По ипотеке банки готовы снижать процентную ставку (например, ипотеку дают под 9-10% годовых, а потребительские кредиты — под 13-15%), идти на уступки (чего стоит майский указ президента от 2019 года, по которому предоставляют ипотечные каникулы) и так далее.

Но все же, рефинансирование касается и других кредитных продуктов. Например, Райффайзенбанк предлагает рефинансирование сразу до пяти кредитных продуктов. В этот список входят кредитные карточки, автокредиты, потребительские ссуды наличными и так далее.

Банки не предъявляют условий: мол, нужно, чтобы это были сугубо наши кредиты или взятые в Сбербанке и в ВТБ, нет. Райффайзенбанк готов рефинансировать любые кредиты, взятые в сторонних банках. Но у него есть ограничения по сумме — до 2 млн. рублей. Отметим, что такие же ограничения ставят и другие банки, предлагая клиентам рефинансирование.

Банки сделают все, чтобы не отпустить клиента

Это обман. Есть мнение, что банки негативно относятся к желанию клиента рефинансировать кредит в стороннем банке. Но это не так — хотя бы, с экономической точки зрения: при рефинансировании клиент закроет текущую задолженность. Кому от этого плохо?

Нет разницы, за чьи деньги будет закрыт кредитный договор: за личные или за деньги стороннего банка. Отметим, что право на досрочное погашение кредитных ссуд установлены в № 284-ФЗ от 2011 года. И все же, у банка сохранено право пересчета процентов и предъявления собственных условий. То есть, досрочно погасить кредит вам никто не помешает, но вот на каких условиях — это зависит от условий кредитного договора. Иногда требуется даже предупреждение за месяц до возникновения мысли о досрочном погашения.

Читайте также:
Рабочая виза в Германию для россиян — как получить, список документов

Рефинансировать кредиты вам будет невыгодно

В некоторых случаях рефинансирование действительно влечет переплату. В особенности, если платить вам осталось несколько месяцев — вступать в такую программу будет невыгодно. Лучше задуматься над рефинансированием, если платить еще долго, и при этом вы серьезно переплачиваете по процентной ставке.

В рефинансировании откажут, если у вас плохая кредитная история

А вот это уже похоже на правду. Дело в том, что банки тщательно проверяют потенциальных заемщиков, и не заинтересованы в привлечении людей, которые допускают просрочки. У вас не получится рефинансировать ипотеку или потребительские кредиты, если у вас плохая кредитная история.

Также банки не берутся рефинансировать микрозаймы — они предпочитают работать только с кредитами, оформленными в банках.

Вы нуждаетесь в рефинансировании
кредитов, накопилось много долгов?
Закажите звонок юриста!

Что лучше: рефинансировать кредит или взять новый?

Это интересный вопрос, и на него нельзя ответить односложно. Многое зависит от конкретных условий, от содержания кредитного договора.

Например, при ипотечном кредитовании нередко применяются аннуитетные платежи. Это значит, что сначала человек будет выплачивать больше процентов, но ближе к концу срока договора — больше самого тела кредита. Размер кредитного платежа при этом не меняется. Например, 14 тыс. рублей:

  • сначала: 10 тыс. рублей процентов и 4 тыс. рублей тела кредита;
  • потом: 4 тыс. рублей процентов и 10 тыс. рублей тела кредита.

В процессе погашения содержание процентов и тела кредита меняется постепенно.

Соответственно, если вы собрались за рефинансированием, сначала оцените, сколько вы уже переплатили и будете переплачивать при смене кредитора.

Платежи по кредитным картам устроены немного по-другому: человек в основном платит проценты. Остальными деньгами можно пользоваться. Кстати, многие люди из-за этого не в силах рассчитаться с лимитом по карте: возникает соблазн использовать эти деньги в личных целях. В итоге они годами платят только проценты.

К примеру, рассчитаем кредиты по ставке банка Райффайзен. Он предлагает 5,99% годовых:

Автокредит. Сумма 2 млн. рублей, а ставка 15%. Платежи начисляются по аннуитетной системе. Сначала человек выплачивает по большей части проценты, потом — тело кредита. Кредит был оформлен на 5 лет в начале 2019 года. К декабрю 2021 года было заплачено порядка 1,345 млн. рублей. Возвращать еще нужно 2,155 млн. рублей.

Если человек согласится на рефинансирование по «железной ставке» Райффайзен банка, то ему нужно будет вернуть 1,615 млн. рублей. То есть ежемесячный платеж на тот же срок будет составлять примерно 44 тыс. рублей вместо прежних 58 тыс. рублей.

Потребительский кредит. Человек взял 500 тыс. рублей год назад под 15% годовых. Срок кредитования — 3 года. Ежемесячный платеж сейчас составляет чуть больше 20 тыс. рублей. За год человек погасил примерно 245 тыс. рублей.

Если человек рефинансирует этот кредит под 5,99% годовых, он заплатит еще 370 тыс. рублей вместо 480 тыс. рублей по старой схеме. В месяц он будет платить по 15,4 тыс. рублей.

В таких ситуациях рефинансирование реально спасает положение. Эксперты рекомендуют пересчитывать платежи, исходя из процентной ставки. Если она уменьшается на 2-3 процентных пункта и больше, есть смысл подумать над рефинансированием. А если банк предлагает вам, к примеру, снизить ставку с 11% до 10% годовых, то, скорее всего, условия будут неудобными.

Так выглядит предложение о рефинансировании кредитов на сайте Райффайзен банка

Так выглядит предложение о рефинансировании кредитов на сайте Райффайзен банка

Для рефинансирования вам будет достаточно:

  • подать заявку на сайте банка;
  • обновить справку о подтверждении доходов за последние 3 месяца;
  • приложить требуемые документы.

О решении банка вы узнаете дистанционно, идти никуда не нужно.

Вам невыгодно делать рефинансирование,
но платить не получается? Позвоните
нам, мы поможем!

Рефинансирование ипотеки: как это работает?

Люди, которые брали ипотеку, скажем, в 2015 году, сейчас с грустью вздыхают — они брали под условные 15-16% годовых, которые на тот момент предлагали поголовно все банки. Сейчас ситуация несколько изменилась — в 2021 году банки предлагают ипотеку под 7-8%. В Сбербанке и вовсе — от 5,85% годовых. Есть разница, сколько переплачивать каждый год: 15% или 6%. И эту разницу понимают все разумные люди.

Исправить эту несправедливость поможет только рефинансирование. Нужно понимать, что рефинансирование — это не акт благотворительности, мол «ой, мы вам выдали ипотеку под 15% годовых, давайте мы сделаем ее под 5% годовых, потому что это некрасиво с нашей стороны!», нет. Это так не работает. Поэтому, скорее всего банк, выдавший вам кредит, никогда не предложит вам сделать рефинансирование сам. Вы же по кредиту платите? Значит, ставка вам по силам.

У банков есть несколько причин, чтобы предлагать населению рефинансирование ипотек:

  • Приток новых клиентов. Рефинансирование позволяет получить новых клиентов, которые будут переходить со своими ипотечными обязанностями из сторонних банков.
  • Выгода. Ставки по ипотечным кредитам привязаны к ключевой ставке ЦБ. Сейчас она находится на уровне 8,5% годовых. А значит, вполне можно предложить заемщикам немногим большую ставку. По крайней мере, это выгоднее, чем прежние 15% годовых. Банк не пострадает от этого.
  • Имидж. Предлагая выгодные ставки, банк выступит в глазах потенциальных клиентов эдаким благодетелем, Санта Клаусом на российский манер.
Читайте также:
Компенсации покупок пенсионерами товаров первой необходимости в 2022 году

Естественно, рефинансирование предлагают только благонадежным клиентам — людям, у которых чистая кредитная история, которые своевременно вносят платежи и не допускают просрочек. Никому не интересно привлекать заемщиков, которые будут приносить организации убытки, которые «любят» срывать график платежей и в целом несерьезно относятся к взятым обязательствам.

Кроме платежной дисциплины, банк при принятии решении о рефинансировании смотрит еще на две вещи:

  1. Сколько человеку еще осталось платить по времени. Если ипотека, скажем, оформлялась на 10 лет, и осталось платить 10 месяцев, то банк, скорее всего, откажет в рефинансировании остатка. Да и заемщику нет уже смысла «переобуваться».
  2. Сколько еще осталось выплатить в денежной сумме. Как правило, банки не спешат одобрять ипотеки, где осталось внести меньше 500 тыс. рублей. А в Москве и если остаток долга будет 1,5 млн. рублей, тоже могут отказать.

Есть и другие причины, по которым банки отказывают в рефинансировании кредитов. Помните, что банк не обязан объяснять вам причины отказа в переоформлении вашего кредита.

Рассмотрим рефинансирование ипотеки в Сбербанке — выгодно или нет? Переходим на страницу, которая описывает правила по рефинансированию в банке. Смотрим условия, которые предлагает «лидер в своей области».

По процентной ставке — от 9,6% годовых. Обратите внимание на приставку «от». На практике надеяться на 9,6% не стоит. Скорее всего, это будет ставка для зарплатного клиента, с очень большой белой зарплатой (например, для Москвы примерно 200 тыс. рублей, для регионов — тысяч 70), работающего — желательно — в госкомпании.

Кроме того — согласного на оформление всех мыслимых и немыслимых страховок, от логичного страхования жизни до похищения инопланетянами. В лучшем случае вам предложат 10,5 — 11,5%. Напомним, что при отказе от страхования банк вправе поднять ставку по уже действующему кредиту на 2 п.п. Впрочем, это единственная возможность поднять ставку для банка «по ходу пьесы».

По сумме.

Банк предлагает рефинансировать от 300 тыс. рублей. Нельзя утверждать, что это обман. И все же, ипотеки размером до 500 тыс. рублей не вызывают у банкиров благоговейного трепета — на них особо не заработаешь.

Комиссии, к счастью, отсутствуют.

А по срокам банк предлагает рефинансировать ипотеку до 30 лет. Не стоит рассчитывать на такие сроки — помните, каждый год вы платите полноценную процентную ставку. Поэтому, чтобы уменьшить переплаты, лучше искать ресурсы, чтобы выплатить ипотеку за короткий срок — в идеале 3-5 лет.

Примечательно, что Сбербанк предлагает нам рефинансировать саму ипотеку, но можно дополнительно рефинансировать и другие кредиты, оформленные в сторонних организациях: автокредиты, потребительские кредиты и так далее.

Дополнительно при рефинансировании можно получить деньги на личные нужды. Например, если у вас в сумме рефинансируется 1,2 млн. рублей, можно попросить у банка, к примеру, еще 300 тыс. рублей. Они тоже будут включены в новый кредитный договор — то есть отдавать уже придется 1,5 млн. рублей.

На сайте банка также есть документальная разбивка — когда и под сколько процентов человек оформляет новый кредитный договор:

К заемщикам банк предъявляет следующие требования:

  1. Возраст: 21-75 лет.
  2. Трудоустройство: не менее 3 месяцев на последнем месте.
  3. Жена/муж выступает созаемщиком, если объект залога не делится по брачному договору.

Условия рефинансирования кредитов в Сбербанке

Условия рефинансирования кредитов в Сбербанке

Соответственно, переоформлять в Сбербанке ипотеку будет выгодно, если вам по кредиту осталось платить больше 2-3 лет, а процентная ставка снижается на 2-3 пункта и больше. Например, вместо старых 14% годовых вы будете платить по 11% годовых.

Рефинансирование, предлагаемое в большинстве современных банков, позволяет снизить кредитную нагрузку. Но главное — человек переплатит меньше, чем по старому кредитному договору. Рефинансирование спасает положение заемщика и не портит ему кредитный рейтинг, в отличие от реструктуризации.

Рефинансирование кредита: подводные камни в вопросах

Теперь рассмотрим еще одну интересную тему — подвохи в рефинансировании кредитов. Наши люди настолько привыкли к мошенничеству, скрытым комиссиям и подозрительным дарственным в пользу МФО за миникредит, что «обжегшись на молоке, дуют на воду».

Рассмотрим по порядку предполагаемые подвохи:

  1. Можно взять кредит после рефинансирование кредита? Да, конечно. В целом банки рассчитывают ПДН — показатель долговой нагрузки. Если, к примеру, у вас доход составляет 60 тыс. рублей, по кредитам вы платите 20 тыс. рублей, то допускается дальнейшее кредитование. А вот если вы отдаете больше 50% доходов на обслуживание кредитов, то вам вряд ли одобрят новые ссуды. Это правило работает вне зависимости от рефинансирования.
  2. Можно ли рефинансировать рассрочку? Нет, да и вообще это невыгодно. По рассрочкам обычно банки предлагают минимальные ставки. Поэтому нет смысла обращаться за рефинансированием.
  3. Можно ли при рефинансировании дополнительно взять кредит наличными? Банки готовы выдавать клиентам дополнительные деньги. Это не отдельная ссуда, но вы получаете нужную сумму наличными и тратите их на свои потребности. Правда, так поступают далеко не все банки.
  4. Может ли банк не закрыть старые кредиты, оформив при этом новый кредитный договор? Нет, потому что договоренности фиксируются в договоре. Банку нет смысла обманывать другой банк и своего нового клиента.
  5. Что будет, если я не отдам деньги по новому кредиту после рефинансирования? Начнется стандартная процедура взыскания: сначала банк и коллекторы попытаются «воззвать к совести», потом подключится суд и судебные приставы. Приятного в этом мало, поэтому нельзя рефинансировать кредиты, если вы не уверены в своих возможностях их вернуть.

Вам нужна консультация по поводу рефинансирования кредитов? Вы волнуетесь за кредитный рейтинг? Обращайтесь, мы ответим на все ваши вопросы.

ТОП банков для рефинансирования в 2021 году – лучшие предложения

Столкнувшись с суровыми реалиями кредитов, многие задумываются о рефинансировании своей ссуды. Сделать это не так просто, если не обладать сведениями о предложениях банков. Главным шагом в получении необходимых знаний станет информация про лучшие банки для рефинансирования в 2021 году.

Читайте также:
Пособие при увольнении на бирже труда: сколько платят, если уволился по собственному желанию, по соглашению

Рефинансирование – это процедура выплаты банком вашего кредита в другом банке и оформление нового на обновленных условиях. В результате такой процедуры, получается ощутимо снизить процент по кредиту. Это способно напрямую сэкономить ваши деньги и облегчить ваше финансовое положение на период кредита.

Лучшие банки для рефинансирования в 2021 году: лучшие предложения

Выбор банков с предположениями о рефинансировании достаточно широкий, каждый из них предлагает свои условия. Разобраться в них так же просто, как и запутаться. Наши эксперты составили список самых выгодных условий рефинансирования на 2021 год. Список представлен в виде ТОПа из лучших предложений. Ознакомившись с ним, вы будете иметь представление, куда обращаться за рефинансированием, чтобы получить лучшие условия.

5 место
Уральский банк

Оформить рефинансирование очень просто. Можно заполнить заявку онлайн и быстро получить ответ с решением банка. Доступен самый большой срок, за который можно выплатить кредит и крупная максимальная сумма. Такие условия завлекают новых заемщиков и не зря, ведь условия действительно выгодны.

Положительным моментом, особенно для молодых людей, станет возможность получить рефинансирование с 19 лет. Есть программа снижения процентной ставки. Правильный подход к клиенту не остался без внимания наших экспертов, поэтому хоть банк и занял последнюю строчку нашего ТОП 5, все же он сюда вошел, обогнав все неназванные банки.

МАХ сумма Процентная ставка МАХ срок
До 5 000 000 ₽ От 6,5% До 10 лет Оформить
рефинансирование

4 место
СКБ банк

Не все наслышаны о нем, однако банк предлагает своим клиентам вполне интересные предложения. «СКБ» имеет хорошие отзывы клиентов в интернете. Можно подать заявку, не выходя из дома, с помощью онлайн-формы. Делается это просто и быстро. Погашение задолженности проходит аннуитетными, то есть равными платежами, что более безопасно. Еще одним плюсом станет требование наличия стажа всего в 3 месяца на текущем месте работы.

МАХ сумма Процентная ставка МАХ срок
До 1 500 000 ₽ От 6,1% До 5 лет Оформить
рефинансирование

3 место
Почта Банк

В последнее время банк делает много выгодных предложений для своих клиентов. Одним из таких предложений является услуга рефинансирования потребительского кредита. У банка действует акция, благодаря которой можно получить льготный период до 3 месяцев. При успешном рефинансировании, первые три месяца вам не нужно платить проценты по кредиту.

Также банк предлагает дополнительные средств наличными, если они вам необходимы. Эта сумма просто добавится к существующему кредиту.

Такой вариант может заинтересовать заемщика в сложный жизненный период, когда даже небольшая сумма может помочь разрешить тяжелую ситуацию. Комфорт рефинансирования в «Почта Банке» очевиден. Здесь вы найдете много акций и выгодных предложений. Подход к заемщику не такой строгий, как во многих других банках.

МАХ сумма Процентная ставка МАХ срок
До 4 000 000 ₽ От 5,9% До 5 лет Оформить
рефинансирование

2 место
Газпромбанк

Низкая ставка и долгий срок кредитования. То что нужно в поиске самого выгодного варианта рефинансирования кредитов в 2021 году.

«Газпромбанк» – надежный банк, который часто предлагает хорошие условия для новых займов и рефинансирования кредитов клиентов в других банках. Так же как и «Почта Банк», предлагает получить дополнительные деньги при необходимости. Для клиентов получающих начисления заработной платы в «Газпромбанке», не нужны никакие документы кроме паспорта.

Читайте также:
Льготы для ИП в 2022 году: какие виды деятельности попадают и условия
МАХ сумма Процентная ставка МАХ срок
До 1 500 000 ₽ От 5,7% До 7 лет Оформить
рефинансирование

1 место
ПСБ

В подборе лидера ТОПа «Газпромбанк» и «Промсвязьбанк» будто делили первое место, так как условия довольно похожи. Однако между двумя претендентами есть пара отличий, которые и позволили «ПСБ» вырваться вперед, заняв первую строчку.

Первое отличие не заметно сразу при изучении двух предложений. Кажется, что оба банка предлагают одинаковую максимальную сумму под одинаковый процент, но это не совсем так. Процент «Газпромбанка» будет максимально низким при условии страхования жизни клиента. Но даже соблюдение этого пункта не гарантирует максимально низкой ставки.

Второе отличие также кроется в процентной ставке. На процент в «Газпромбанке» влияет, получаете ли вы зарплату в этом банке. «Промсвязьбанк» проверяет лишь уровень дохода заемщика, ради предоставления пониженной ставки. Это не означает, что вы гарантированно получите рефинансирование под минимальный процент, но повышает шансы на это.

В банке присутствуют специфичные условия для получения рефинансирования, наподобие наличия рабочего телефона. Приятным бонусом станет снижение ставки по кредиту каждый год на 1%. Всего процентную ставку можно снизить на 3%. Банк также предоставляет дополнительные деньги в долг наличными, ради помощи клиенту. «Промсвязьбанк» предлагает лучшие условия по рефинансированию ипотеки в 2021 году.

МАХ сумма Процентная ставка МАХ срок
До 5 000 000 ₽ От 5,5% До 7 лет Оформить
рефинансирование

Если вы находитесь в процессе поиска подходящего варианта, открываете один сайт банка за другим, можно отложить это занятие и выбрать один из вариантов нашего ТОПа. Найти предложение лучше будет трудно.

Рекомендуем подать заявку на рефинансирование вашего старого займа в любую из представленных организаций, ради оформления под действительно выгодные условия. Сэкономьте свое время, благодаря нашим усилиям и выгодно рефинансируйте кредит по самой низкой ставке.

Денис Фролов

–>

ТОП-5 банков, рефинансирующих кредиты, важные аспекты сделки

банки рефинансирующие кредиты

Рефинансирование – это целевой кредит на погашение существующей задолженности в других банках. Клиент также может получить часть средств наличными на свои текущие расходы.

Данная программа – это отличная возможность снизить размер ежемесячных платежей по кредитам и свести к минимуму риск возникновения просроченной задолженности. Лучшие предложения от банков, занимающихся рефинансированием кредитов рассмотрим далее.

Преимущества рефинансирования

Перекредитование – это второй шанс для заемщиков, которые заключили договор на кабальных условиях. Они могут оформить новый кредит, но уже на выгодных для себя условиях. К основным преимуществам рефинансирования можно отнести:

  1. Минимальная процентная ставка, отсутствие комиссий и скрытых платежей.
  2. Клиент может перекредитовать залоговый кредит и вывести свое имущество из-под ареста.
  3. Возможность продления срока кредитования и снижения суммы ежемесячных выплат – актуально для заемщиков, испытывающих финансовые трудности.
  4. Если клиент без проблем оплачивает обязательный платеж, то может заключить договор на тот же срок. За счет более низкой процентной ставки он существенно сократит общую переплату.
  5. Упрощается процесс выплаты кредита.

Преимущества данной программы довольно весомые. Главное, определиться выгодна ли она будет для вас. Если большая часть задолженности погашена, а переоформление документов нужно будет заверять нотариально, то понесенные затраты могут не окупиться. Поэтому все эти нюансы необходимо хорошо обдумать, прежде чем согласиться на сделку.

Кто может воспользоваться программой?

Кредит на рефинансирование выдается банками под минимальный процент. Шанс на его получение есть у тех заемщиков, в платежеспособности которых учреждение уверено на 100%.

Основные требования к потенциальному клиенту следующие:

  1. Наличие российского гражданства.
  2. Возраст от 21 года.
  3. Трудовой стаж от четырех месяцев.
  4. Стабильное финансовое состояние.
  5. Безупречная кредитная история.

У заемщика не должно быть просрочек, как минимум последних полгода. Если клиент имеет отрицательную платежную репутацию, то может даже не подавать заявку. Шансов на ее согласование у него нет.

Не только к клиентам, но и рефинансируемым кредитам банк предъявляет свои требования. Например, от момента его оформления должно пройти не менее трех-шести месяцев. По договору не предоставлялась реструктуризация и кредитные каникулы. Каждый банк самостоятельно устанавливает перечень займов, которые он готов погасить. Чаще всего, это и кредитные карты, и «потребы», и ипотека.

ТОП–5 самых выгодных программ по рефинансированию от российских банков

Банки активно кредитуют физических лиц. Если клиент соответствует установленным критериям, то проблем с получением необходимой суммы у него не возникнет. Но заемщику нужно выбрать самое выгодное для него предложение, чтобы второй раз не наступать на те же грабли. В следующей таблице представлены самые выгодные беззалоговые программы по перекредитованию.

Читайте также:
Предоставление земельного участка в собственность: основные правила

Максимальный лимит, рублей

Срок кредитования, месяцев

Промсвязьбанк (программа для госслужащих)

Без залога и поручительства на погашение действующих долгов можно получить до 5 млн рублей. Банки рискуют и кредитуют на довольно длительный срок – до семи лет. Минимальная процентная ставка 9,99% годовых. На практике ставка получается намного выше. Банки указывают минимальное значение, но устанавливают проценты в индивидуальном порядке. Рассмотрим программы по рефинансированию более подробно.

Программа Райффайзенбанка

Австрийская «дочка» предлагает рефинансировать кредиты на следующих условиях:

  1. Процентная ставка находится в пределах 9,99-11,99% годовых. Если клиент не подтвердил целевое использование полученных средств, то она повышается на 8 пунктов. При отказе от личного страхования ставка увеличивается на 5%.
  2. В перечень рефинансируемых кредитов может быть включено до пяти действующих займов (три кредита и карты). Допускается погашение также ипотеки и автокредита.
  3. Данная программа доступна наемным сотрудникам, военнослужащим, адвокатам и нотариусам.
  4. Возраст клиент от 23 до 67 лет.
  5. В перечень документов входит паспорт, справка о доходах, а при кредитном лимите от 500 тысяч рублей дополнительно и трудовая книжка.

Райффайзенбанк установил низкую процентную ставку по кредиту. Но чтобы ее клиент получил, ему нужно оплатить страховку и понести дополнительные расходы. Это единственный минус этого продукта.

Программа Промсвязьбанка

Самые выгодные условия обслуживания финансовое учреждение готово предложить госслужащим. Основные параметры программы:

  1. Процентная ставка 10,90-17,90% годовых. При отказе от страхования она повышается на 0,2-4%. Ежегодно клиенту снижают ставку на 1%, если он оформил страховку и платит кредит без просрочек.
  2. Возраст клиента 23-65 лет.
  3. Трудовой стаж заемщика на последнем месте не менее 4 месяцев, а общий – от одного года.
  4. Из запрашиваемых документов потребуется трудовая книжка, паспорт и справка о доходах.

Данное предложение также довольно заманчивое, но при условии, что клиент оплатит страховки.

банки рефинансирующие кредиты

Программа Россельхозбанка

Данное учреждение предоставляет кредит на рефинансирование по фиксированной процентной ставке – 11,50% годовых. При отсутствии личной страховки она повышается на 4,5%.

Также нужно обратить внимание на следующие параметры программы:

  1. Возможно рефинансирование не более трех кредитов, исключая ипотеку.
  2. Данным предложением могут воспользоваться наемные сотрудники в возрасте 23-65 лет.
  3. Трудовой стаж клиента от полугода.
  4. У клиента есть возможность выбрать схему погашения кредита – аннуитетную или дифференцированную.
  5. Обязательно документальное подтверждение доходов.

Главное преимущество кредита от Россельхозбанка – невысокая процентная ставка, но при наличии страховки.

Программа банка «Зенит»

Рефинансирование в данном учреждении проводится на следующих условиях:

  1. Процентная ставка в пределах 12,50-13,50% годовых.
  2. При отсутствии личного страхования ставка повышается на 6 пунктов.
  3. Получить кредит могут: военнослужащие, наемные сотрудники, предприниматели и владельцы бизнеса.
  4. Возраст клиента 22-65 лет.
  5. Общий стаж работы от 12 месяцев, а на последнем месте работы от четырех месяцев.

Главные преимущества предложения «Зенит» банка: положительное решение действительно в течение трех месяцев, учреждение готово работать с различными категориями клиентов.

Программа ВТБ

В ВТБ банке готовы перекредитовать до шести действующих кредитов. Клиентам необходимо обратить внимание:

  1. Ставка 12,50-16,90% годовых. Ее размер не меняется при отказе от страховки.
  2. Кредит выдается только наемным сотрудникам, возраст которых от 21 до 70 лет.
  3. Общий стаж от 12 месяцев, а на последнем месте работы от полугода.
  4. За перечисление средств на счета в сторонних банках не взимается комиссия.

Итак, можно сделать следующий вывод. Кредит на рефинансирование без предоставления залога выдается по ставке 15-17% годовых. Именно такой процент получит клиент, если откажется от страховки. А эту услугу навязывают практически все учреждения. В любом случае заемщик несет дополнительные издержки: или больше платит процентов, или вносит страховые платежи.

Как проходит сделка?

Оформление кредита, особенно на большую сумму, может растянуться на 5-7 дней. Необходимо заранее подготовить документы, найти кредитные договора, прочитать в них раздел о досрочном погашении задолженности, убедиться, что на эту операцию не установлено никаких ограничений. И только после этого заполнять анкету.

Процедура получения кредита на рефинансирование включает следующие этапы:

  1. Подача заявки. Лучше отправить ее на сайте банка. Так клиент не будет тратить свое личное время зря, если примут отрицательное решение. Ответ по заявке станет известным в течение трех дней.
  2. Предоставление в банк документов. Следует учитывать, что справка о доходах действительна только две недели.
  3. Подписание кредитного договора. Если заемщик согласится на страховку, то для оформления полиса ему не нужно никуда ехать. Все документы подготовит сотрудник банка.
  4. Перечисление денежных средств в счет погашения задолженности по действующим кредитам. Необходимо тщательно проверить реквизиты в платежках, чтобы деньги дошли до адресата.
  5. Через два-три обратиться к своим бывшим кредиторам и получить справки об отсутствии задолженности. Клиенту необходимо убедиться, что за ним больше не числится долг.
Читайте также:
Список отделов ПФР Озерский городской округ, Челябинская область. Адреса, телефоны, официальный сайт, время приёма

банки рефинансирующие кредиты

Банк также может выдавать всю сумму кредита наличными. Клиенту предоставляется право самостоятельно погасить задолженность в кассе. Так он не будет дополнительно оплачивать комиссию за перевод денег. Он должен предоставить документальное подтверждение целевого использования кредита. Если это требование не выполнено, то повышается размер процентной ставки.

Рефинансированием кредитов занимаются многие финансовые учреждения. Средняя ставка, которую банки указывают на своих официальных страничках 10-13% годовых. На практике она гораздо выше. Чтобы получить кредит под минимальный процент, заемщику необходимо оплачивать страховку и нести дополнительные затраты. В противном случае, ставка повышается на 3-6%.

Большинство учреждений готово работать только с наемными сотрудниками и не предоставляет кредиты предпринимателям. Перечень запрашиваемых документов включает обязательно справку о доходах и бумаги по рефинансируемым кредитам. За счет полученных средств можно погасить любой вид кредита, а также кредитную карту. По желанию заемщика часть денег выдается ему наличными на текущие расходы.

Видео о кредитах и их рефинансировании:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Рейтинг банков по рефинансированию кредитов

Рефинансирование кредитов Альфа-Банк

Программой рефинансирования предусмотрена выдача новой ссуды для погашения оформленных ранее кредитов. На сегодняшний день перекредитование является выгодным банковским продуктом, позволяющим своевременно погасить действующий потребительский кредит, автокредит, ипотеку или кредитную карту.

Среди плюсов Бробанк выделяет:

  • уменьшение нагрузки на бюджет за счет сниженной процентной ставки и более длинного срока кредитования;
  • возможность не только закрыть действующие займы, но и получить дополнительные средства в наличной форме;
  • простое оформление и предоставление минимума документов;
  • возможность выбора удобной даты платежа;
  • досрочное погашение задолженности без штрафных санкций;
  • недопущение ухудшения качества кредитной истории.

Как выбрать банк для рефинансирования кредита

Важным обстоятельством при выборе программы реструктуризации является то, что сейчас рефинансирование физических лиц возможно в любом финучреждении, а не только в том, где оформлен действующий кредит. Таким образом, у заемщиков есть право выбирать банк, предлагающий максимально выгодные условия.

Обращаясь за новым кредитом, можно ориентироваться на рейтинг банков по рефинансированию 2019 года и отзывы клиентов. Кроме того, необходимо обратить внимание на основные условия кредитования:

  • диапазон процентных ставок;
  • сумма кредита;
  • скорость принятия решения;
  • перечень необходимых документов (справка о доходах, информация о действующем кредите и др.);
  • требования к качеству кредитной истории, отсутствию просрочек по платежам;
  • срок кредитования;
  • дополнительные требования к заемщику (наличие залога или поручителя, подключение к страховым программам).

Лучшие банки для рефинансирования ипотеки и других кредитов

Если вы уже решили воспользоваться услугой рефинансирования для снижения кредитной нагрузки, остается выяснить, в каком финучреждении действуют самые выгодные условия. Однако, сравнивая имеющиеся на рынке предложения, важно учитывать не только финансовые преимущества, но и надежность кредитора. В первую очередь обращайте внимание на ведущие банки страны, которые в течение многих лет в полном объеме выполняют свои обязательства перед клиентами и не начисляют скрытые комиссии и платежи.

На сегодняшний день многие российские финучреждения предлагают программы перекредитования граждан. Так, выгодные условия действуют в Банке Home Credit, ВТБ, «Открытии», Промсвязьбанке, МТС Банке, Альфа-Банке, Уралсибе, Сбербанке, УБРиР, Росбанке и других. Как правило, клиенты в возрасте 18-75 лет могут рассчитывать на сумму от 10 тысяч до 5 миллионов рублей на срок до 7 лет. При этом рефинансировать можно до 5 кредитов, включая кредитные карты.

Если рейтинг рефинансирования кредитов не помог окончательно определиться с финучреждением, рекомендуем также ознакомиться с условиями, которые предлагает ваш зарплатный банк. Такое финучреждение владеет полной и правдивой информацией о ваших доходах, текущем месте работы и стаже. Поэтому можно рассчитывать на более выгодные условия и максимально быстрое принятие решения по кредиту без необходимости предоставлять дополнительные документы.

Кроме того, с помощью калькулятора рефинансирования можно предварительно рассчитать сумму платежа в месяц и размер переплаты, а также выяснить, на сколько уменьшится переплата и срок кредита благодаря реструктуризации.

Как воспользоваться услугой рефинансирования

Для перекредитования достаточно подать онлайн-заявку на сайте банка, собрать пакет необходимых документов и обратиться с ними в отделение. В случае положительного решения останется дождаться зачисления одобренной суммы на счет в стороннем финучреждении (или свою карту), получить справку о досрочном погашении кредита и предоставить ее в выбранный для рефинансирования банк. В дальнейшем понадобится только оплачивать тело кредита и начисленные проценты в установленную договором дату.

Какой банк лучше выбрать для рефинансирования кредита

Рефинансирование кредита для физических лиц – востребованная услуга, позволяющая банкам сократить количество проблемных кредитов, а заемщикам снизить процентную ставку при погашении старых долгов. Какой банк лучше выбрать решает сам клиент, опираясь на информацию об условиях предоставления нового кредита.

Понятие и виды рефинансирования

По сути, рефинансирование — это перекредитование клиентов банка, то есть кредитное учреждение предоставляет денежные средства на погашение старых кредитов. Лицо, имеющее один или несколько договоров кредитования, обращается в банк с просьбой о выдаче нового кредита, средства которого предполагается использовать для погашения старого (ых).

Читайте также:
Тисуль - адреса и контакты отделений пенсионного фонда на сегодня

Рефинансирование может предоставляться в двух видах.

Предполагает получение нового кредита в том же банке, где ужу имеется старый. В этом случае кредитное учреждение финансирует заемщика с целью погашения последним остатков прошлого кредита, то есть банк обеспечивает свои же требования. Примечательно, что новое кредитование осуществляется на более выгодных для клиента условиях за счет понижения процентной ставки.

Интересно! Материнский капитал на улучшение жилищных условий 2020

Пример. В 2015 году заемщиком были взяты денежные средства под 16% годовых. В течение прошедшего периода произошло постепенное снижение ключевой ставки ЦБ, в результате чего банки также снизили проценты по кредитам. В 2020 году кредитные учреждения уже выступают с заманчивым предложением о выдаче займа под 9%.

Сейчас вполне реально рефинансировать кредит под 10% годовых, если заемщик не имеет определенных льгот (зарплатный счет в этом банке, он военный или государственный служащий и прочие). Безусловно, такое предложение имеет некоторые преимущества из-за сокращения размеров переплаты.

Кредитное учреждение может предложить внутреннее рефинансирование при наступлении следующих событий:

Ухудшение материального положения заемщика по причине потери трудоспособности ил места работы, рождения ребенка и прочих обстоятельствах.

В случае обращения клиента за получением услуги.

В отличие от первого варианта, внешнее рефинансирование предполагает выдачу кредита с целью возврата денежных средств стороннему банку.

Пример. Заемщик в 2018 году получил кредит под залог автомобиля в банке “Россия”. В 2020 году он обращается в Россельхозбанк с просьбой о перекредитовании. “Россельхозбанк” идет навстречу и выкупает у “России” старый кредит заемщика, параллельно предоставляя клиенту новый заем, на более выгодных условиях. За пользование денежными средствами, взятыми в банке “Россия”, автомобилист платил 23% годовых, а с Россельхозбанком теперь будет рассчитываться под 12%.

Такую схему используют многие крупные банки, охотно выкупая старые займы, взятые, к примеру, в микрокредитной организации под 360% годовых. Кредитное учреждение предлагает услугу рефинансирования, при этом процент в десятки раз ниже.

Условия предоставления услуги

Каждое кредитное учреждение вправе устанавливать свои условия рефинансирования физических лиц, но практика показывает, что практически требования практически всех банков во многим схожи. Какой из них лучше выбрать, можно определить, опираясь на представленные в таблице сведения.

Наименование кредитного учреждения

Какие кредиты подлежат рефинансированию

Сумма кредита (в рублях)

Годовая ставка (в%)

Любые, в том числе экспресс-займы, автокредиты, ипотека

От 10 тыс. до 850 тыс.

Любые сторонние (кроме ВТБ)

От 100 тыс. до 3 млн

Любые, за исключением ипотеки и автокредита

Рефинансирование (только з/п)

От 50 тыс. до 1 млн

От 6 мес. До 5 лет

От 50 тыс. до 3 млн

Сокращение суммы платежей по кредитам

Любые сторонние (до трех одновременно)

От 30 тыс. до 1,5 млн

21,9, при наличии з/п счета 18,9

От 6 мес. До 15 лет

Любые сторонние (до пяти одновременно)

От 50 до 750 тыс.

От 6 мес. До 5 лет

Банки осуществляют рефинансирование на следующих условиях:

на момент сделки задолженность по кредиту составляет не 50 тыс. рублей;

заключение договора кредитования производилось не ранее, чем за 3-6 месяцев до обращения заемщика за услугой рефинансирования;

старый кредитный договор прекращает действие не ранее 3-6 месяцев;

у клиента не имеется задолженности по действующему кредиту.

Интересно! Социальные выплаты, положенные по номеру СНИЛС

Кроме того, заемщик должен соответствовать следующим критериям:

Быть гражданином России в возрасте 21-65 лет. Банк имеет право установить свои возрастные критерии в сторону их увеличения. Возраст учитывается на момент прекращения договора рефинансирования.

Иметь положительную кредитную историю, что также предполагает отсутствие исполнительных производств, обусловленных неуплатой займов ранее.

Для некоторых кредитных учреждений важным фактором является наличие постоянной прописки в регионе по месту расположения банка или его офиса.

Также требуется документально подтвердить свои доходы, представив соответствующий документ. При этом претендент на получение кредита должен быть официально трудоустроен в течение последних 3-6 месяцев перед обращением в банк либо иметь стабильный доход.

Это основные требования предоставления услуги, но каждый банк вправе дополнить список иными, по своему усмотрению.

Перед тем, как обратиться в кредитную организацию за получением услуги рефинансирования, следует подготовить пакет документов, в который входят:

удостоверение личности (паспорт) заемщика, желающего воспользоваться услугой;

удостоверение личности поручителя, если его участие предусмотрено договором;

военный билет (для мужчин) призывного возраста;

документы, подтверждающие наличие официального дохода и места работы;

аналогичная документация поручителя, если он участвует в сделке;

действующий договор кредитования.

Читайте также:
Предварительный договор купли-продажи квартиры по ипотеке: как выбрать между задатком и авансом и правильно отобразить это в соглашении?

Помимо этого, банк оставляет за собой право запросить прочие документы с целью проверки предполагаемого клиента на соответствие требованиям рефинансирования.

Когда рефинансирование выгодно

Услуга становится востребованной только при снижении банком процентных ставок, поэтому рекомендуется заранее ознакомиться с этой информацией, чтобы определить, какую кредитную организацию лучше выбрать.

Но четких правил здесь не существует. Получит ли заемщик выгоду от рефинансирования кредита, зависит от многих факторов: условий нового займа для физических лиц, разницы в процентных ставках (она должна быть не менее 2%), оставшихся сроков действия кредитного договора и суммы, собственного финансового положения и прочих моментов.

Также необходимо помнить, что перекридитование имеет смысл только тогда, когда существующее финансовое бремя по обслуживанию старого займа по сумме превышает затраты на переоформление страховки, собственности, оплату услуг нотариуса и возможных штрафов за досрочное погашение.

С помощью рефинансирования можно не только значительно улучшить условия погашения предыдущего кредита, но и получить некоторую выгоду в виде:

Выкуп заложенного имущества. Это актуально, когда требуется срочно продать или передать собственность в третьи руки.

Объединение двух и более кредитов в один, что значительно облегчает процедуру погашения.

Интересно! Ипотека по госпрограмме для молодой семьи в 2020 году

Где лучше получить услугу

Если имеется кредит в стороннем банке либо несколько долговых обязательств перед разными кредитными организациями, имеет смысл получить услугу рефинансирования для физических лиц в одном финансовом учреждении. Чтобы было проще определить, какой банк лучше выбрать, необходимо составить небольшую таблицу, включающую в себя следующие колонки:

наименование кредитной организации;

количество внесенных платежей по действующему кредиту;

дата окончания договора;

оставшаяся сумма до полного погашения.

Таким образом, заполнив таблицу, заемщик сможет подобрать банк с соответствующими условиями рефинансирования.

Рефинансирование физических лиц направлено на погашение старых кредитов за счет получения нового на более выгодных условиях.

Обращаться в банк за получением процедуры можно только, если оставшаяся сумма кредита значительно превышает расходы на оформление новых обязательств (оплата услуг нотариуса при передаче собственности, возможные штрафные санкции за досрочное погашение и прочие).

Прежде чем обратиться за получением услуги, следует внимательно ознакомиться с условиями ее предоставления, что позволит определить какой банк лучше выбрать.

Лучшие банки для рефинансирования кредитов

В случае возникновения трудностей с погашением кредитов, у заемщиков имеется возможность снизить финансовую нагрузку. Материальное положение обычно ухудшается вследствие повышения расходов или снижения доходов из-за форс-мажорных обстоятельств.

Чтобы продолжить выполнение кредитных обязательств, граждане вынуждены обращаться в банк за помощью и проводить рефинансирование кредитов.

Рекомендуем дочитать статью до конца, т.к. мы подготовили для вас подарок!

Из этой статьи Вы узнаете:

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование задолженности по кредиту — это комплексная процедура, которая предусматривает заключение нового договора займа с оптимальными для сторон условиями. Параметры сделки разрабатываются на основании актуальных финансовых возможностей клиента.

Рефинансирование называют также перекредитованием. Этот термин как нельзя лучше характеризует услугу. Дебитор оформляет выгодный кредит, чтобы оплатить действующие задолженности. Опцию предоставляют как организации, в которых взяты исходные займы, так и другие банковские учреждения.

Какие цели и в чем преимущество рефинансирования?

Основная цель рефинансирования — снижение переплаты в краткосрочной или долгосрочной перспективе с существенным упрощение условий договора. Если результат нужно получить без промедления, банки предлагают воспользоваться отсрочкой. Показатель финансовой нагрузки в этом случае снизится, но спустя некоторое время клиент будет вынужден продолжить выполнение обязательств по первоначальному или обновленному графику.

Кредитные каникулы с пролонгацией на длительный срок не выгодны для заемщика, ведь за каждый дополнительный день действия договора придется платить проценты. Тем не менее именно этот способ пересмотра условий договора позволяет снизить регулярную финансовую нагрузку. Размер выплат сокращается. Ежемесячно клиент вносит приемлемую сумму, которая не влияет на платежеспособность.

Рефинансирование имеет несколько неоспоримых преимуществ:

  • Поддержание хорошей кредитной истории.

С помощью перекредитования заемщик может сохранить безукоризненную репутацию, снизив вероятность непреднамеренного нарушения условий договора. После полного погашения исходной задолженности в кредитной истории делается отметка о выполнении обязательств без просроченных платежей.

Узнать свою кредитную историю можно здесь.

По условиям обновленного договора кредитования, как правило, проценты снижаются. Стороны могут согласовать обновленный график платежей и договориться о пересмотре сопутствующих услуг. Например, можно перейти с обеспеченной формы кредитования на необеспеченную или отказаться от страхования.

  • Устранение ошибок при внесении платежей.

Консолидация позволяет объединить несколько кредитов. Заемщик сможет ежемесячно вместо нескольких платежей выполнять один взнос. Это даст возможность избавиться от ошибок при совершении выплат. К тому же существенно снизятся комиссионные платежи.

Занимающиеся рефинансированием банки часто предлагают суммы, которые превышают размер задолженности. В этом случае полученные средства можно потратить на личные нужды.

Читайте также:
Выплаты многодетным семьям в Башкортостане в 2022 году

У классической схемы рефинансирования имеется несколько недостатков. Это относительно новая услуга, которая доступна далеко не во всех банках. Условия могут быть невыгодными в долгосрочной перспективе, а при залоговом кредитовании заемщик вынужден повторно оплатить оценку имущества.

Лучшие программы рефинансирования от российских банков

Порядок рефинансирования определяется банком. Каждая организация пытается привлечь внимание потенциальных клиентов, предложив наиболее комфортные условия для сотрудничества. В процессе выбора подходящей программы перекредитования заемщику нужно сравнить доступные приложения.

Банки стали активнее предлагать рефинансирование кредитов

Число банков, снизивших ставки при рефинансировании розничных кредитов, этим летом удвоилось, подсчитал Frank RG. Они готовы улучшать условия в основном для клиентов других банков. Когда перекредитовываться выгодно, разбирался РБК

Фото: Ярослав Чингаев / ТАСС

С начала лета банки стали активнее предлагать россиянам рефинансирование — погашение старых кредитов за счет выдачи новых. Количество игроков, которые объявляли о снижении ставок по таким продуктам в июне и июле, фактически удвоилось по сравнению с показателями апреля—мая, оценили аналитики Frank RG по просьбе РБК.

Кредиторы смягчают условия рефинансирования не только в традиционном ипотечном сегменте, но и по потребительским кредитам. Если в мае ставки по программам рефинансирования кредитов наличными снизили шесть крупных банков, то в июне — уже десять, а в июле — 14. В ипотеке условия по таким продуктам стали обновляться раньше: в апреле ставки по рефинансированию снизили шесть кредитных организаций, в мае — 12, в июне — 13, а в июле — 14. Расчеты Frank RG основаны на данных банков из топ-30 по активам и менее крупных кредитных организаций, предлагающих услугу рефинансирования. Снижение ставок по ипотеке с господдержкой не учитывалось.

Основным поводом для пересмотра условий по рефинансированию кредитов стали снижение ключевой ставки ЦБ и изменение условий на рынке, сообщили РБК в ВТБ, Газпромбанке, «Открытии», Райффайзенбанке, Росбанке, банке «Санкт-Петербург», Абсолют Банке и Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР). ЦБ возобновил смягчение денежно-кредитной политики в апреле, с тех пор ключевая ставка значительно снизилась — на 1,75 п.п., до 4,25% годовых.

Снижение ставок по рефинансированию потребкредитов в основном распространяется не на собственных заемщиков, а на клиентов конкурентов, следует из ответов кредитных организаций на вопросы РБК. Часть из них предлагает опцию рефинансирования и своим заемщикам, но не по всем видам ссуд или с дополнительными условиями.

Эльвира Набиуллина

Средневзвешенная ставка по розничным кредитам постепенно снижается. По данным ЦБ, в июне по кредитам до года она составила 13,95%, что на 1,05 п.п. ниже по сравнению с началом этого года, на 2 п.п. — с начала 2019-го, и на 5,04 п.п. — с начала 2018 года. По кредитам от одного года до трех лет ставка в июне была на уровне 13,92%: она снизилась не так радикально — на 1,99 п.п. с начала 2018-го. Обслуживание кредитов на срок более трех лет, куда входит и ипотека, в июне в среднем обходилось в 11,08%: с начала года ставки снизились на 0,98 п.п., с января прошлого года — на 1,65 п.п., а с начала позапрошлого — на 1,91 п.п. Если сравнивать текущий уровень ставок с показателями пятилетней давности, разница достигает 7,46 п.п. (в июне 2015-го стоимость кредитов от трех лет составляла 18,54% годовых).

Какие банки смягчали условия по рефинансированию кредитов

Большинство крупных игроков снижали ставки по рефинансированию как ипотеки, так и потребительских ссуд. Средняя ставка по таким продуктам, в частности, падала в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, Альфа-банке, «Открытии», Россельхозбанке, Росбанке, банке «Санкт-Петербург» и «Ак Барсе».

По данным Frank RG, самое заметное сокращение средних минимальных процентных ставок по рефинансированию потребкредитов произошло в Росбанке (на 4 п.п. с начала лета), РСХБ (на 1,9 п.п.), «Открытии» (на 1,6 п.п.). В ипотеке сильнее всего политику рефинансирования поменяли Росбанк (минус 2,04 п.п. с апреля), Райффайзенбанк (минус 2 п.п.), «Открытие» (минус 1,9 п.п.) и УБРиР (минус 1,7 п.п.).

При каких ставках клиенту выгодно рефинансирование

Запускающие программы рефинансирования банки включились в борьбу за более качественных заемщиков, с положительной кредитной историей, говорит директор — руководитель направления банковских рейтинга агентства НКР Михаил Доронкин. «В условиях пандемии и последовавшего снижения реальных доходов населения заметно снизилось и качество входящего потока новых заемщиков, что повысило роль рефинансирования в формировании клиентской базы», — замечает он.

Спрос на рефинансирование предъявляют заемщики, которые не пострадали от пандемии и ограничений, — они просто хотят снизить платежную нагрузку, говорит зампред правления Абсолют Банка Антон Павлов. По его оценкам, под рефинансирование в основном попадают ссуды, выданные один-два года назад. Из-за серьезного снижения ставок на рынке рефинансирование интересно даже тем, кто брал кредит в 2019 году, считают в Газпромбанке. «Клиенты чаще обращаются, когда разница в ставке по кредитному договору составляет более 1 п.п.», — говорит представитель банка.

Читайте также:
Выплаты многодетным семьям в Башкортостане в 2022 году

Выгода от рефинансирования в основном зависит от разницы ставок, которая образуется при переходе в другой банк, отмечает директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства (НРА) Юрий Ногин. «В случае с потребительскими кредитами рефинансирование становится ощутимо выгоднее, если новая процентная ставка на 15–20% меньше, чем первоначальная. Например, при прежней ставке в 10% годовых ощутимо выгодной может быть ставка под 8–8,5%. Для ипотечного кредитования отклонение может быть в районе 10%», — поясняет аналитик. Он подчеркивает, что оценивать разницу ставок в процентных пунктах не всегда показательно: при изначально высокой стоимости кредита снижение ставки на 1–2 п.п. будет не таким ощутимым, как при низкой.

Чаще всего заемщики обращаются за рефинансированием раньше, когда предлагаемая ставка по новому потребкредиту ниже на 5–7%, а по ипотеке — на 2%, оценивает вице-президент банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.

Срок кредита для перехода в другой банк имеет значение. «Рефинансирование будет ощутимо выгодно на первоначальном этапе погашения потребкредита», — говорит Ногин. Для ипотечного кредитования или кредитных карт сильной разницы, по его словам, нет в силу специфики этих видов займов, но когда до окончания ипотечных выплат остается менее одного года, рефинансирование явно не выгодно. Чем дольше срок до погашения задолженности, тем привлекательнее рефинансирование, соглашается директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. «При относительно коротком долге затраты на переоформление кредита — страховка, переоформление недвижимости и тому подобное — могут перевесить выгоды от снижения ставки или сделать их несущественными», — замечает он.

Фото:Константин Кокошкин / Global Look Press

Что может помешать снизить ставку по кредиту

Заемщику, скорее всего, будет отказано в рефинансировании, если он не платит по текущим обязательствам или не имеет заработка, утверждают опрошенные РБК эксперты. «Если клиент допустил просрочку выплат по потребительскому кредиту или потерял источник дохода, то он объективно испытывает трудности с выплатой заемных средств», — поясняет замдиректора департамента розничных клиентских решений Росбанка Лидия Каширина. В таких ситуациях банк может предложить опцию реструктуризации долга. Важно не только отсутствие просрочки на момент обращения за новым кредитом, но и выплаты по графику в течение последних шести месяцев, отметили в Росбанке и ВТБ.

Рождение ребенка или появление другого иждивенца в семье не повод для отказа в рефинансировании, хотя кредитор будет учитывать изменение платежеспособности клиента с учетом новых условий, говорит Каширина . При принятии решения о рефинансирования банки оценивают те же параметры, что и при выдаче новой ссуды, замечает гендиректор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович. Кредиторы могут обратить внимание не только на допущенные ранее просрочки или уровень долговой нагрузки, но и на многочисленные заявки на кредит, приводит пример эксперт.

С 1 октября 2019 года российские банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, но при рефинансировании это делать не обязательно. «Рефинансируя кредит, банк рассчитывает на то, что из вновь полученного кредита будет погашено предыдущее обязательство или несколько обязательств. В случае погашения предыдущего кредита значение ПДН не изменится, тогда как в случае сохранения как нового, так и старого кредита значение ПДН, конечно, же вырастет», — объясняет гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его словам, такие случаи отслеживаются банками и те применяют к подобным клиентам специальные меры, от повышения ставки по новому кредиту до требования его досрочного погашения.

Отразится ли рефинансирование на кредитной истории

В большинстве случаев появление любого нового кредита или кредитной карты отражается на скоринговом балле клиента, считает Лагуткин. «Влияние, как правило, негативное: скоринговый балл снижается, что связано с возникновением дополнительной неопределенности в возможности своевременного обслуживания нового обязательства», — отмечает он, добавляя, что рефинансирование в данном случае не будет исключением, так как рассматривается в качестве нового кредита.

Александрович, наоборот, утверждает, что перекредитование напрямую не влияет на скоринговый балл и качество кредитной истории: «Если заемщик рефинансирует кредит в том же банке, чтобы обслуживать его по более низкой ставке, то произойдет снижение его долговой нагрузки. Если он рефинансирует кредит в другом банке, то теоретически может произойти кратковременное ухудшение скорингового балла, носящее технический характер: долг может задвоиться на время, когда у заемщика уже открыт кредит в другом банке, но еще не закрыт старый».

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: