Реструктуризация долгов при банкротстве физических лиц

Реструктуризация долгов при банкротстве физических лиц

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

В России с каждым годом все больше граждан осознают, что банкротство физических лиц – единственный вариант, позволяющий полностью законно аннулировать кредитные обязательства перед банками, микрозаймы, жилищно-коммунальную инфраструктуру и задолженность по налогам. Но процедура банкротства для физических лиц предусматривает несколько вариантов.

Когда речь идет о реструктуризации задолженности гражданина при банкротстве, это метод, позволяющий снизить долговую нагрузку и погасить долг в течение определенного времени (или с большей частью долга). Это вид финансового оздоровления, который помогает человеку восстановить свою платежеспособность, в конечном итоге не испортив отношения с кредиторами.

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина: как это происходит?

После подачи заявления в Арбитражный суд по делу должника назначается слушание, на котором:

    разъясняются причины банкротства предприятия; назначается финансовый менеджер; определяет соответствующую процедуру в зависимости от деталей дела: реструктуризация долга или продажа движимого имущества.

Стоит отметить, что в заявлении должник может указать на необходимость немедленной реализации имущества. Суд может принять такое решение, если должник не имеет достаточного дохода, который позволил бы ему выплатить долг, поскольку реализация необходимых средств достигается за счет продажи активов должника на аукционе.

Таким образом, суд принял решение о реструктуризации долга. Что дальше?

Разработан план реструктуризации долга граждан. Согласно N 127-ФЗ, такой план могут составить кредиторы, финансовый управляющий и сам должник. Однако, как правило, план должен быть утвержден на общем собрании.

Максимальная продолжительность реструктуризации не может превышать 3 года, и план не должен ущемлять интересы одного кредитора по отношению к другому, если их несколько. При этом большая часть долга должна перейти к кредитору, у которого заложены активы должника. Например, квартира.

После утверждения плана реструктуризации долга должник должен погасить долг в соответствии с условиями документа. При нарушении сроков погашения суд по требованию финансового администратора может принудительно реализовать процедуру продажи имущества и начать продажу имущества должника, то есть признать гражданина полным банкротом. Чтобы этого не произошло, рекомендуется строго следовать утвержденному плану.

Условия реструктуризации при банкротстве физлица

Не каждый заемщик соответствует условиям для прохождения этой процедуры. Итак, кто может пройти реструктуризацию долга физического лица?

Лицо с фиксированным доходом не менее 30 000 руб. Его нельзя наказать за экономические преступления, или за них нужно расплачиваться. У него не может быть неоплаченных административных штрафов. Признаков фиктивного банкротства нет. За последние 8 лет гражданин не подвергался реструктуризации кредита. В течение определенного срока (не менее 5 лет) гражданин не получал статус банкрота.

Следует отметить, что с небольшими различиями в документах, но в едином порядке индивидуальные предприниматели (ИП) проходят процедуру реструктуризации.

17 мая 2021 года согласованный вариант изменений в Закон «О банкротстве» внесен в Госдуму. Большинство изменений касается процедур банкротства юридических лиц, но есть и новые вещи для индивидуальных должников.

Многие изменения касаются процедуры реструктуризации долга юридических лиц. Поле буквально снова вспахали. Однако следует отметить, что порядок реструктуризации долгов физлиц останется неизменным после принятия поправок.

Однако есть одно важное НО – после принятия поправок сам закон должен будет изменить свое название и содержание. Предлагается называть его «Законом о реструктуризации и банкротстве». Это означает, что правительство сосредоточивает внимание не на списании долга, а на его выплате – даже если это будет постепенное, с течением времени и с отменой некоторых штрафов и процентов. Но на погашение долга, а не на его полное списание.

Читайте также:  Запись на прием в МФЦ в Москве: как записаться на прием по телефону или онлайн

После принятия поправок положения закона вступят в силу в течение года, то есть к середине 2022 года.

Подумайте, может, не стоит откладывать процедуру банкротства.

Какие могут быть последствия у реструктуризации долга?

Закон о банкротстве предусматривает ряд последствий для такого производства.

Кредиторы могут требовать погашения только в рамках плана погашения. Все аресты и постановления суда в отношении имущества приостановлены. Меры безопасности в настоящее время могут применяться только судом в рамках процедуры банкротства (практика показывает, что это бывает очень редко). Никакие проценты или штрафы не взимаются, и учитывается только чистый долг на момент возбуждения дела. В исключительных случаях может быть принято решение о запрете выезда за границу, но такое ограничение встречается очень редко и легко снимается. Новые кредиторы должны быть уведомлены о реструктуризации в течение 5 лет после ее завершения.

Таким образом, реструктуризация долга физических лиц – это юридическая процедура, позволяющая полностью финансовое оздоровление без продажи недвижимости. Такой вариант решения проблемных кредитов идеален для тех, кто понимает, что сможет выйти из финансового кризиса в будущем и испытывает лишь временные трудности с деньгами.

Если вы попали в сложную ситуацию, не знаете, как погасить кредит и понимаете, что у вас действительно серьезная проблема с деньгами, обратитесь к нашим специалистам. Проконсультируем и поможем выйти из сложной ситуации с минимальными потерями!

Реструктуризация долга при банкротстве

Одним из возможных этапов процедуры банкротства физических лиц является реструктуризация долга. В отличие от продажи недвижимости, его основная цель – восстановить платежеспособность должника за счет снижения и распределения долговой нагрузки.

Термин «реструктуризация» определен в №127-ФЗ (от 26.10.2002 г.) – основном правовом акте, регулирующем процедуру признания должника финансово несостоятельным.

Это означает реабилитационные меры, используемые в процедурах банкротства для восстановления платежеспособности должника и постепенного погашения задолженности перед кредиторами на основе специально разработанного плана реструктуризации долга.

Важно подчеркнуть принципиальное различие между реструктуризацией долга и процедурами банкротства. Успешное погашение долга в соответствии с утвержденным всеми сторонами графиком и судьей не ведет к банкротству должника. Поэтому процедура вывода активов для их последующей продажи не проводится.

Другими словами, успешное проведение реструктуризации долга как отдельного этапа процедуры банкротства означает, что судья принимает решение о закрытии дела без объявления должника финансовым банкротством и без негативных последствий.

Несоблюдение утвержденного графика погашения долга означает автоматический переход к стадии продажи активов должника с неизбежным объявлением банкротства.

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина: как это происходит?

Установленный №127-ФЗ Порядок банкротства предусматривает необходимость выполнения следующих действий после принятия заявления о банкротстве:

    установление причин финансовых проблем должника; Назначение финансового менеджера; Определение подходящего варианта дальнейших действий из двух возможных: реструктуризация долга или продажа активов должника.

Допускается непосредственно приступить к изъятию и продаже имущества потенциального банкрота. Инициативу может проявить любое заинтересованное лицо – сам должник, кредиторы или финансовый менеджер. Решение судьи основано на невозможности восстановления платежеспособности должника.

Переход к этапу реструктуризации означает возможность возврата к стабильному финансовому положению. Для этого вам необходимо разработать план погашения, который удовлетворит все заинтересованные стороны. График должен быть подписан должником, кредиторами и финансовым менеджером, после чего документ утверждается судьей.

Максимальный срок действия плана реструктуризации – 3 года. Обязательным условием его утверждения является не ущемление интересов кредиторов. Администратор несет ответственность за контроль выполнения графика платежей.

Читайте также:  Какие штрафы за просрочку налоговой декларации в 2020 году

Кредиторы имеют возможность обратиться к администратору или непосредственно в суд в случае первого неисполнения обязательств должником. В этой ситуации велика вероятность того, что судья решит перейти к стадии реализации имущества банкрота.

Важный. Проще говоря, реструктуризация долга при индивидуальном банкротстве – это шанс завершить дело о банкротстве без признания должника финансово несостоятельным.

Обычно это устраивает всех – кредиторы получают свои деньги, даже если они опаздывают, а должник восстанавливается без негативных последствий своего статуса банкротства. Наличие постоянных источников дохода для должника имеет важное значение для успешной реструктуризации.

Условия реструктуризации при банкротстве физлица

Действующий закон о банкротстве четко определяет условия, при которых может быть введен этап реструктуризации индивидуальной задолженности. К ним относятся следующие требования:

    доход – постоянный и стабильный – в размере 30 тыс. зл. рублей и более в месяц; Отсутствие судимости по экономическим статьям Окончательных штрафов по административной ответственности нет. Никаких признаков умышленного или фиктивного банкротства Никакой реструктуризации обязательств за последние 8 лет; Отсутствие статуса финансовой несостоятельности за последние 5 лет.

Следует отметить, что примерно аналогичные условия на этапе реструктуризации долга распространяются на ИП. Соответствие вышеуказанным требованиям должно быть документально подтверждено.

Последствия реструктуризации долга при банкротстве физического лица

Как упоминалось выше, успешное завершение фазы реструктуризации долга физического лица выгодно для всех сторон, участвующих в деле о банкротстве.

При этом следует учитывать, что его активация имеет определенные последствия не только для должника, но и для кредиторов. В их общий список вошли следующие результаты внедрения этапа реструктуризации:

    Кредиторы имеют право требовать погашения долга только в пределах, указанных в плане – графике реструктуризации. Это условие сохраняется до тех пор, пока этот этап не будет отменен в процедуре банкротства и судья не примет решение перейти к этапу завершения имущественного процесса. Вложения и судебные решения в отношении активов должника приостановлены. Обеспечительные меры могут применяться, но только по решению судьи в контексте производства по делу о банкротстве, что на практике случается очень редко. Штрафы и пени перестают применяться. В случае банкротства физического лица учитывается только задолженность, возникшая на момент подачи заявления в суд. Допустимо введение такой ограничительной меры, как запрет на выезд должника из страны. Такое решение принимается нечасто и может быть оспорено. Успешное завершение этапа реструктуризации помогает избежать банкротства должника. Однако новых кредиторов необходимо проинформировать о завершении этого этапа в течение следующих 5 лет.

В заключение следует отметить следующее. Реструктуризация обязательств физического лица – это полностью законная процедура реорганизации, которая позволяет вам восстановить платежеспособность без необходимости продавать свои активы и становиться банкротом.

Его реализация требует досконального знания действующих норм и большого практического опыта в этой области. Поэтому стоит привлекать к делу профессиональных юристов, что минимизирует затраты и позволит быстро и без проблем достичь поставленных целей.

Пример реструктуризации долга через банк


Рассмотрим пример: заемщик взял взаймы 3 000 000 рублей сроком на 5 лет под 25% годовых.

КакиеСколько
Величина займа3 000 000
Проценты по кредиту25% годовых
Срок60 месяцев
Общая сумма к оплате6 750 000 рублей
Ежемесячно оплата112 500 руб.

Таким образом, заемщик должен платить 112 500 рублей ежемесячно в течение 5 лет. Предположим, должник справлялся с этим обязательством в течение 3 лет, но не может продолжать платить деньги и просит банк провести реструктуризацию.

Читайте также:  Коренные изменения в законе о государственной регистрации недвижимости

Это ситуация на момент подачи заявки на реструктуризацию:

Какие Сколько
Выплачены деньги4 050 000 руб.
Остаток долга2 700 000 руб.
Сколько еще тебе придется заплатить24 месяца

Предположим, банк готов продлить кредит еще на год (т. е. вам придется платить за 36 месяцев вместо 24) по той же процентной ставке.

Банк предложил такой вариант реструктуризации:

Какие Сколько:
Новый срок кредита36 (12 месяцев добавляются к оставшимся 24 месяцам)
Новая сумма к оплате3 375 000 рублей (дополнительно к остатку в 2 700 000 рублей добавилось 672 500 рублей).
Полная сумма кредита подлежит реструктуризации7 422 500 руб.
Ежемесячно оплата93 750 руб.

Таким образом, срок погашения был увеличен на один год. Общая сумма к оплате увеличилась на 672 500 рублей, но ежемесячные выплаты снизились с 112 500 до 93 750 рублей. Конечно, это настоящее облегчение. Но также может случиться так, что должник не сможет погасить кредит даже с учетом реструктуризации банка. Посчитаем, будет ли реструктуризация через банкротство выгоднее.

Пример реструктуризации долга через процедуру банкротства

Та же ситуация: должник платит 3 года, заплатил 4 050 000 рублей, больше не может платить и подает в суд по банкротству.

С даты утверждения судом плана реструктуризации проценты по дебиторской задолженности перестают начисляться (статья 213.19).

Годовая процентная ставка составила 750 000 рублей. Поскольку у должника есть 2 года на выплату, он освобожден от обязанности платить 1 500 000 рублей процентов.

2 690 000 руб. Минус 1 500 000 руб. Равно 1 190 000 руб. Это долг, который заемщик должен выплатить. Уже сплошное облегчение.

Однако процесс реструктуризации банкротства имеет свои издержки:

    Сама процедура обойдется примерно в 125 000 рублей. Мы писали здесь из чего состоит эта сумма; Базовая процентная ставка Центрального банка рассчитывается от причитающейся суммы. На момент написания это 9,75%; 7% долга по плану реструктуризации выплачивается финансовому менеджеру.

Предположим, план реструктуризации должен быть оплачен за 3 года.

Какие Сколько
Причитающаяся сумма1,196,000
Срок оплаты36 месяцев
Процентная ставка9,75% (116 610 руб. Ежегодно, 349 830 руб. За весь период реструктуризации)
Расходы на банкротство125000 руб.
Размер процентов для финансового менеджера83 720 рублей
Ежемесячно оплата42 940 рублей
Общая сумма, выплаченная после реструктуризации1 404 720 (суммируем все выплаты: сумма долга, проценты ЦБ, вознаграждение финансового менеджера, расходы на процедуры банкротства)
Общая сумма долга, выплаченного по кредиту5439720 руб.

Давайте разберем его на простые множители с помощью таблицы.

Реструктуризация через банкРеструктуризация через процедуру банкротства
Общая сумма к оплате по кредиту7 425 000 рублей5439720 руб.
Ежемесячный платеж после реструктуризации93750 руб.42 940 руб.

Общая разница в пользу реструктуризации через банкротство составляет почти 2 000 000 рублей. Вариант реструктуризации банкротства также имеет большое преимущество по ежемесячным выплатам: они на 50 000 рублей меньше.

Пожалуйста, свяжитесь с нашей компанией, если вам понадобится подобный совет в вашем конкретном случае. Вместе мы найдем решение.

Автор: Юлия Комбарова

Должность: Директор, управляющий партнер Юридического бюро №1 и Центра сокращения задолженности «Физбанкрот».

Оцените статью
Добавить комментарий