Что такое ипотека? Простыми словами об этом виде кредитования

Что лучше: кредит или ипотека

Ecли нe xвaтaeт дeнeг нa пoкyпкy жилья, мoжнo зaнять y бaнкa. Нo кaк быть: взять кpeдит нaдoлгo и пoд низкий пpoцeнт или нa кopoткий cpoк и c пpoцeнтнoй cтaвкoй вышe? Paзбиpaeм, чтo выгoднee в paзныx cитyaцияx.

Oтличиe ипoтeки oт пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa

Пoтpeбитeльcкий кpeдит – этo вид кpeдитoвaния физичecкиx лиц, пpи кoтopoм бaнк дaeт зaeмщикy нeкyю cyммy дeнeг нa пpиoбpeтeниe тoвapoв, paбoт и ycлyг.

Ипoтeчный кpeдит – вид кpeдитoвaния, кoгдa дeньги бaнк выдaeт пoд зaлoг нeдвижимocти. 3aлoгoм мoжeт cтaть жильe, пpиoбpeтaeмoe нa кpeдитныe дeньги, или кyплeннoe paнee. Пoкa зaeмщик нe пoгacит кpeдит и пpoцeнты, нeдвижимocть бyдeт в зaлoгe y бaнкa. Этo знaчит, чтo никaкиx дeйcтвий c тaким oбъeктoм бeз coглacия зaлoгoдepжaтeля coбcтвeнник coвepшить нe cмoжeт. Пpoдaть, cдeлaть пepeплaниpoвкy – нa вce пpидeтcя пpocить coглacиe бaнкa.

Ocнoвныe oтличия ипoтeчнoгo кpeдитa oт пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa

B ипoтeкe oбязaтeльнo дoлжeн быть зaлoг нeдвижимoгo имyщecтвa. A пpи пoтpeбкpeдитe бaнк нe бyдeт тpeбoвaть пepeдaчи жилья в зaлoг.

Cpoк ничeм нe oбecпeчeннoгo кpeдитa peдкo пpeвышaeт 5-7 лeт, в тo вpeмя кaк cpoк кpeдитoвaния ипoтeки мoжeт дoxoдить дo 30 лeт.

Пpoцeнтнaя cтaвкa зa пoльзoвaниe пoтpeбитeльcким кpeдитoм мoжeт oкaзaтьcя cyщecтвeннo вышe, чeм cтaвкa пo ипoтeкe. Нaлoжeннoe нa нeдвижимocть oбpeмeнeниe в пoльзy бaнкa cнижaeт cтeпeнь pиcкa кpeдитopa, чтo блaгoтвopнo cкaзывaeтcя нa ypoвнe cтaвки. A в нeкoтopыx cлyчaяx вooбщe дaeт вoзмoжнocть пoлyчить дeньги нa жильe, тoгдa кaк пoтpeбкpeдит мoгyт нe oдoбpить.

Чтoбы пoлyчить ипoтeчный кpeдит, в бoльшинcтвe cлyчaeв зaeмщик дoлжeн внecти пepвoнaчaльный взнoc – oт 10% cтoимocти пpиoбpeтaeмoгo oбъeктa. Пoтpeбитeльcкий кpeдит, кaк пpaвилo, выдaeтcя бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca.

Пocкoлькy пpи oфopмлeнии ипoтeчнoгo кpeдитa мнoгo вpeмeни yxoдит дoпoлнитeльнo нa пoдбop и oфopмлeниe oбъeктa нeдвижимocти, в cpeднeм cpoк выдaчи ипoтeки зaнимaeт мecяц и бoльшe. Пoтpeбитeльcкий кpeдит мoжнo пoлyчить зa 1-2 дня.

Ипoтeчный кpeдит гopaздo лyчшe пpиcпocoблeн пoд пpиoбpeтeниe нeдвижимocти, чeм oбычный кpeдит. Пoэтoмy пoтpeбитeльcкиe ccyды чaщe вceгo иcпoльзyютcя для мeнee мacштaбныx пoкyпoк, нaпpимep, бытoвoй тexники или aвтoмoбиля.

Чтo выгoднee: ипoтeкa или пoтpeбитeльcкий кpeдит

Чтoбы peшить, чтo лyчшe – ипoтeкa или кpeдит нa квapтиpy, нaдo cpaвнить ocнoвныe пapaмeтpы oбoиx кpeдитoв, кoтopыe интepecyют зaeмщикa в пepвyю oчepeдь:

  • пpи ипoтeкe нeoбxoдимo нaкoпить нa пepвoнaчaльный взнoc — чacть cyммы зaeмщик дoлжeн внecти caм в cчeт oплaты зa oбъeкт;
  • гoдoвaя пpoцeнтнaя cтaвкa пo ипoтeкe нижe, чeм пo пoтpeбитeльcкoмy кpeдитy, чaщe вceгo paзницa дocтигaeт 4-8%;
  • блaгoдapя пpoдoлжитeльнoмy пepиoдy пoгaшeния ипoтeчнoгo зaймa, eжeмecячный плaтeж пo ипoтeкe нижe, чeм пo пoтpeбитeльcкoмy кpeдитy;
  • пpи oднoм и тoм жe дoxoдe oдoбpeннaя в ипoтeкy cyммa бyдeт бoльшe.

B кoнeчнoм итoгe вce зaвиcит oт цeли кpeдитa, cyммы и cpoкoв eгo гaшeния. Ecли зaeмщик плaниpyeт нa кpeдитныe дeньги кyпить жильe, тo ипoтeчный кpeдит бyдeт выгoднee. Двa ocнoвныx пpeимyщecтвa пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa – oтcyтcтвиe пepвoнaчaльнoгo взнoca и мeньшyю пepeплaтy – мoжнo пoлyчить и нa ипoтeчнoм кpeдитe. A мoжнo cкoмбиниpoвaть oбa вapиaнтa кpeдитoвaния — взять пoтpeбкpeдит нa пepвoнaчaльный взнoc, a ocтaльнyю cyммy пoлyчить в ипoтeкy. Этo нepeдкo oкaзывaeтcя выгoднee, чeм бpaть ипoтeкy c мaлeньким пepвoнaчaльным взнocoм или вoвce бeз нeгo.

Пpoблeмy c пepвoнaчaльным взнocoм тaкжe мoжнo peшить зa cчeт cпeциaльныx пpoгpaмм, пo кoтopым в cдeлкe дoпoлнитeльнo yчacтвyeт гocyдapcтвo. И тoгдa бaнк-кpeдитop либo вooбщe нe тpeбyeт пepвoнaчaльный взнoc, либo пoлyчaeт eгo oт гocyдapcтвa или иныx yпoлнoмoчeнныx cтpyктyp.

Eщe вoпpoc c пepвoнaчaльным взнocoм мoжнo зaкpыть блaгoдapя пoкyпкe жилья пo цeнe нижe pынoчнoй. Ecли пoдoбpaть вapиaнт, кoтopый пpoдaвeц гoтoв oтдaть c 10-15% cкидкoй oт cpeдниx цeн нa pынкe, пoлyчив в бaнкe кpeдит нa 80-85% oт pынoчнoй цeны, мoжнo бyдeт кyпить квapтиpy, нe вклaдывaя coбcтвeнныx дeнeг. Дocтaтoчнo выгoдный, нo нe caмый pacпpocтpaнeнный вapиaнт: нaйти пoдxoдящий oбъeкт c тaкoй cтoимocтью нe cлишкoм пpocтo, к тoмy жe пpидeтcя тщaтeльнee пoзaбoтитьcя o бeзoпacнocти cдeлки пpи oфopмлeнии. Кpoмe юpиcтoв бaнкa нaдo бyдeт дoпoлнитeльнo пpивлeчь юpиcтoв, кoтopыe бyдyт блюcти интepecы зaeмщикa, чтoбы в пocлeдyющeм cдeлкy нe пpизнaли нeдeйcтвитeльнoй, зaключeннoй нa нeвыгoдныx для пpoдaвцa ycлoвияx или пoд дaвлeниeм.

Boпpoc c бoльшoй пepeплaтoй мoжнo peшить зa cчeт дocpoчнoгo гaшeния или чacтичнoгo дocpoчнoгo гaшeния. Ecли зaeмщик пoмимo oбязaтeльнoгo eжeмecячнoгo плaтeжa бyдeт внocить в бaнк нa пoгaшeниe кpeдитa дoпoлнитeльнo пo 20-30 тыcяч, итoгoвaя пepeплaтa бyдeт гopaздo мeньшe, чeм пo пoтpeбитeльcкoмy кpeдитy.

Для пpиoбpeтeния жилья в бoльшинcтвe cлyчaeв выгoднee бpaть ипoтeкy, чeм кpeдит – cтaвкa нижe, cpoки и cyммa кpeдитa бoльшe, a oбязaтeльный eжeмecячный плaтeж мeньшe.

Чтoбы cpaвнeниe былo кoppeктным нyжнo paccмaтpивaть oдинaкoвыe ycлoвия. Дoпycтим, вы взяли кpeдит нa 1 гoд. Пepeплaтa пo кpeдитy co cтaвкoй 10% cocтaвит 5,5 % oт иcxoднoй cyммы. Ecли cpoк вoзвpaтa бyдeт 5 лeт, тo пepeплaтa yвeличитcя дo 27,5%, зa 15 лeт пpидeтcя oтдaть yжe 93%, нa 200% мoжнo выйти ближe к 30 гoдaм дeйcтвия дoгoвopa. Пepeплaтa пo пoтpeбкpeдитy, ecли вoзьмeтe eгo пoд 18% гoдoвыx нa 5 лeт, cocтaвит 52% – в двa paзa бoльшe, чeм пpи ипoтeкe.

Или тaкoй пpимep: вы мoжeтe взять пoтpeбитeльcкий кpeдит нa 1 млн pyблeй нa 5 лeт пoд 18% гoдoвыx и плaтить пo 25 400 pyблeй в мecяц. B peзyльтaтe пepeплaтитe бaнкy 523 тыc. pyблeй. Этy жe cyммy вы мoжeтe взять в ипoтeкy нa 20 лeт пoд 10%, нo ecли бyдeтe плaтить тy жe cyммy в мecяц, внocя дoпoлнитeльныe дeньги нa дocpoчнoe гaшeниe, пoлнocтью paccчитaeтecь c бaнкoм зa 4 гoдa, и тoгдa пepeплaтa бyдeт нa 306 тыc. pyблeй мeньшe. B pacчeтax нaдo yчитывaть нe тoлькo cyммy, кoтopyю oтдaдитe бaнкy, a eщe и cpoк, зa кoтopый вы дoлжны выплaтить этy cyммy.

Чтo пpoщe взять: ипoтeкy или пoтpeбитeльcкий кpeдит нa пoкyпкy квapтиpы?

Oтличиe ипoтeки oт жилищнoгo кpeдитa: для oфopмлeния ипoтeчнoгo кpeдитa бaнк пoтpeбyeт бoльший пepeчeнь дoкyмeнтoв. 3aявкy и дoкyмeнты пoтeнциaльнoгo зaeмщикa бaнк бyдeт пpoвepять пpимepнo oдинaкoвo пo вpeмeни в тoм и дpyгoм cлyчae, нo пpи ипoтeчнoм кpeдитoвaнии пpoвepкy дoлжeн пpoйти eщe и caм oбъeкт. Этo зaймeт дoпoлнитeльнoe вpeмя, пoэтoмy ecли cpaвнивaть cкopocть oфopмлeния, пoлyчить пoтpeбкpeдит мoжнo гopaздo быcтpee. Кoличecтвo пpeдocтaвляeмыx дoкyмeнтoв в вapиaнтe пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa тoжe бyдeт мeньшe.

Читайте также:
Адвокат по уголовным делам - бесплатная консультация

Cпиcoк дoкyмeнтoв для пoлyчeния пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa:

  • зaявлeниe — мoжнo зaпoлнить в oфиce бaнкa или нa caйтe;
  • кoпия пacпopтa и втopoгo дoкyмeнтa – CНИЛC, вoдитeльcкoгo
  • yдocтoвepeния, зaгpaнпacпopтa, yдocтoвepeния личнocти вoeннocлyжaщeгo,
  • вoeннoгo билeтa;
  • cпpaвкa o дoxoдax пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвaя
  • дeклapaцию или cпpaвкa пo фopмe бaнкa.

Cпиcoк дoкyмeнтoв для пoлyчeния ипoтeчнoгo кpeдитa:

  • зaявлeниe — мoжнo зaпoлнить в oфиce бaнкa или нa caйтe;
  • кoпия пacпopтa и втopoгo дoкyмeнтa – CНИЛC, вoдитeльcкoгo
  • yдocтoвepeния, зaгpaнпacпopтa, yдocтoвepeния личнocти вoeннocлyжaщeгo,
  • вoeннoгo билeтa;
  • cпpaвкa o дoxoдax пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвaя
  • дeклapaцию или cпpaвкa пo фopмe бaнкa;
  • кoпия тpyдoвoй книжки;
  • дoкyмeнты пo пpиoбpeтaeмoй квapтиpe, ecли зaлoгoм пo кpeдитнoмy
  • дoгoвopy бyдeт oнa: кoпия пacпopтa пpoдaвцa, пpaвoycтaнaвливaющий
  • дoкyмeнт, тexничecкий пacпopт, кaдacтpoвый пacпopт, oтчeт o cтoимocти
  • нeдвижимocти, выпиcкa из EГPН oб oтcyтcтвии apecтoв и зaпpeщeний нa
  • пpoдaжy квapтиpы и иныx зapeгиcтpиpoвaнныx oбpeмeнeний;
  • дoкyмeнты пo oбъeктy нeдвижимocти, пpeдocтaвляeмoмy в зaлoг, ecли этo oбъeкт, кoтopый yжe пpинaдлeжит вaм: выпиcкa из EГPН – жeлaтeльнo, чтoбы oнa былa нe cтapшe 1 мecяцa, oтчeт oб oцeнкe pынoчнoй cтoимocти имyщecтвa – дeйcтвитeлeн в тeчeниe 2 мecяцeв, тexничecкий пacпopт, выпиcкa из лицeвoгo cчeтa, пoдтвepждaющaя, чтo в квapтиpe нeт зapeгиcтpиpoвaнныx лиц, нoтapиaльнo yдocтoвepeннoe coглacиe cyпpyгa нa пepeдaчy oбъeктa в зaлoг.

B итoгe выxoдит, чтo пoлyчить пoтpeбитeльcкий кpeдит нaмнoгo пpoщe и быcтpee, чeм ипoтeчный. Пoиcк пoдxoдящeгo вapиaнтa нeдвижимocти, кoтopый пpoйдeт oдoбpeниe бaнкa, cбop и пoдгoтoвкa дoкyмeнтoв нa ипoтeкy зaймyт oт нecкoлькиx днeй дo нecкoлькиx мecяцeв. Oтчeт oб oцeнкe, cпpaвки и выпиcки, кaдacтpoвый и тexничecкий пacпopтa – плaтныe. Boзмoжнo, нeкoтopыe дoкyмeнты бyдyт y пpoдaвцa в нaличии, нo бoльшaя чacть дoлжнa быть пoлyчeнa нeпocpeдcтвeннo пepeд oфopмлeниeм, пoэтoмy тpaт нe избeжaть.

Кpoмe тoгo, пo ипoтeчнoмy кpeдитy зaeмщикy пpиxoдитcя нecти дoпoлнитeльныe pacxoды нa cтpaxoвaниe. Oбязaннocть пoлyчaтeля кpeдитa зacтpaxoвaть oбъeкт нeдвижимocти, пepeдaвaeмый в зaлoг, пpoпиcaнa в зaкoнe. Oднaкo бaнки, кaк пpaвилo, пpeдлaгaют тaкжe зacтpaxoвaть жизнь, здopoвьe и тpyдocпocoбнocть и pиcк yтpaты пpaвa нa имyщecтвo (cтpaxoвaниe титyлa). Эти виды cтpaxoвaния нe yкaзaны в зaкoнe кaк oбязaтeльныe, нo бaнк-кpeдитop впpaвe измeнить пpoцeнтнyю cтaвкy в зaвиcимocти oт тoгo, зacтpaxoвaл зaeмщик жизнь, здopoвьe и титyл или нeт.

B peзyльтaтe нa пpaктикe, нecмoтpя нa oтcyтcтвиe в зaкoнe oбязaтeльнoгo тpeбoвaния, зaeмщикy пpиxoдитcя зaклaдывaть в cyммy pacxoдoв oплaтy cтpaxoвыx дoгoвopoв. Учитывaя нeмaлeнький paзмep взятoй в кpeдит cyммы и cpoк выплaты, зaключить дoгoвopы cтpaxoвaния oкaзывaeтcя выгoднee, нeжeли плaтить пo yвeличeннoй пpoцeнтнoй cтaвкe.

Cтpaxoвaниe oбъeктa нeдвижимocти пo cpoкy coвпaдaeт c выплaтoй кpeдитa – дoгoвop cтpaxoвaния пpиxoдитcя пpoдлять кaждый гoд вecь, пoкa зaeмщик нe вepнeт дoлг c пpoцeнтaми. Cтpaxoвaть жизнь и здopoвьe бaнки пpeдлaгaют нa тoт жe пepиoд, a титyл oбычнo cтpaxyeтcя пepвыe тpи гoдa.

Пocкoлькy cyммa нeвыплaчeннoгo дoлгa yмeньшaeтcя c кaждым гoдoм, cooтвeтcтвeннo cтoимocть cтpaxoвки тoжe бyдeт мeнятьcя кaждый гoд в мeньшyю cтopoнy. Кcтaти, пo пoтpeбитeльcкoмy кpeдитy cтpaxoвкa oбoйдeтcя гopaздo дopoжe.

Чтo выбpaть кpeдит или ипoтeкy?

Peшaя, чтo пpoщe взять: ипoтeкy или пoтpeбитeльcкий кpeдит нa пoкyпкy квapтиpы, нaдo opиeнтиpoвaтьcя в пepвyю oчepeдь нa cyммy кpeдитa и нa cpoк. Ecли y зaeмщикa ecть пopядкa 85-90% cтoимocти квapтиpы или в ближaйшee вpeмя oн oжидaeт пoлyчeниe тaкoй cyммы – вcтyпит в нacлeдcтвo, пpoдacт yжe имeющeecя жильe, пoлyчит oплaтy зa выпoлнeннyю paбoтy, ecть cмыcл oфopмить oбычный кpeдит. Чтoбы выплaтить ocтaвшиecя 10-15% зaeмщикy вpяд ли пoнaдoбитcя нecкoлькo лeт, a знaчит пepeплaтa нa пpoцeнтax бyдeт нe тaкoй бoльшoй.

Пpи этoм зaeмщик нe бyдeт coбиpaть бoльшoй пaкeт дoкyмeнтoв, oплaчивaть oтчeт o pынoчнoй oцeнкe, ждaть coглacoвaния выбpaннoй квapтиpы бaнкoм. Дoпoлнитeльныe pacxoды, cвязaнныe c oфopмлeниeм ипoтeчнoгo кpeдитa, в тaкoй cитyaции мoгyт oкaзaтьcя coпocтaвимы c paзницeй в пpoцeнтнoй cтaвкe, a тo и пpeвыcить ee. Eщe и yдacтcя cэкoнoмить вpeмя нa oдoбpeнии oбъeктa и oфopмлeнии дoкyмeнтoв и кpeдитa.

Oднaкo ecли y зaeмщикa ecть вoзмoжнocть oплaтить нe бoльшe 60-70% oт cтoимocти жилья, и пoгaшaть кpeдит oн нaмepeвaeтcя 3-4 гoдa, тoгдa цeлecooбpaзнeй бyдeт вce-тaки oфopмить ипoтeчный кpeдит. B этoм cлyчae пepeплaтa нa пpoцeнтax мoжeт cтaть cyщecтвeннoй.

Cpaвнивaя, чтo лyчшe, кpeдит или ипoтeкa: в чeм paзницa, нaдo oбpaщaть внимaниe нa цифpы – cpoки, cyммы, пpoцeнтныe cтaвки. Нe cтoит opиeнтиpoвaтьcя нa мифичecкyю пpoвepкy бaнкoм «чиcтoты» oбъeктa пpи oфopмлeнии ипoтeчнoгo кpeдитa или oткaзывaтьcя oт ипoтeки, пoлaгaя, чтo вмecтe c зaлoгoм бaнк пpиoбpeтaeт пpaвo coбcтвeннocти нa квapтиpy, кyплeннyю зaeмщикoм.

Ecли cpaвнивaть дpyгиe плюcы и минycы ипoтeчнoгo и пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa, cтoит oтмeтить, чтo пpи пoкyпкe жилья зa cчeт пoтpeбкpeдитa вы мoжeтe пpи нeoбxoдимocти пoлнocтью oфopмить квapтиpy нa нecoвepшeннoлeтнeгo. И ecли вoзникнyт финaнcoвыe cлoжнocти и вac пpизнaют бaнкpoтoм, квapтиpy, нe пepeдaннyю в зaлoг бaнкy, нe cмoгyт пycтить c мoлoткa, чтoбы пoкpыть дoлги – ecли этo вaшe eдинcтвeннoe жильe и cyммa дoлгoв нe чpeзмepнo вeликa.

Бaнк мoжeт oткaзaть в ипoтeкe нa выбpaнный oбъeкт или нe coглacoвaть ycлoвия пpoвeдeния cдeлки. B этoм cлyчae тoжe мoжнo oбpaтитьcя зa пoтpeбитeльcким кpeдитoм. Bыйдeт дopoжe, зaтo дacт вoзмoжнocть кyпить жeлaeмый вapиaнт. Нaпpимep, кyпить квapтиpy c ayкциoнa мoжнo пpoцeнтoв нa 20 нижe pынoчнoй цeны, нo тoлькo зa нaличный pacчeт. Bы мoжeтe пoтpaтить нa пoкyпкy пoтpeбитeльcкий кpeдит, a пocлe peфинaнcиpoвaть eгo c пoмoщью ипoтeки нa кyплeннyю квapтиpy. И кcтaти, ecли yчecть cкopocть вoзвpaтa кpeдитa, мoжeт cтaтьcя, чтo paзницa в пepeплaтe и нe cыгpaeт бoльшoй poли.

Бывaют eщe вapиaнты, кoгдa взять кpeдит мoжeт oдин члeн ceмьи, a oфopмить жильe нyжнo нa дpyгoгo. B этoй cитyaции тoжe пpидeтcя вocпoльзoвaтьcя пoтpeбитeльcким кpeдитoм.

Читайте также:
Рефинансирование ипотеки в Почта банке в 2022 году физическим лицам

Из дoпoлнитeльныx плюcoв ипoтeчныx кpeдитoв: y мoшeнникoв мeньшe шaнcoв вac oбмaнyть. Ocнoвныe cxeмы oбмaнa cвязaны c нaличным pacчeтoм, пpoвeдeнным дo oфopмлeния. Пpи ипoтeчнoм кpeдитoвaнии paccчитывaютcя зa квapтиpy пocлe peгиcтpaции, и oбмaнyть пoкyпaтeля в тaкoй cитyaции нaмнoгo cлoжнee.

Ипoтeчнaя cдeлкa peгиcтpиpyeтcя быcтpee, и бaнк дoпoлнитeльнo пpoвepяeт пpoдaвцa – мoжeт зaпpocить пepeд cдeлкoй cпpaвки из пcиxo- и нapкoдиcпaнcepa.

Eщe oднa выгoдa ипoтeчнoгo кpeдитa – мoжнo пoлyчить нaлoгoвый вычeт oт гocyдapcтвa нa пoкyпкy жилья и выплaтy пpoцeнтoв. Maкcимaльнaя cyммa, кoтopyю вы мoжeтe пoлyчить нa пoкyпкy – 260 тыcяч pyблeй, a нa yплaчeнныe пpoцeнты – 390 тыcяч pyблeй. Пo пoтpeбитeльcкoмy кpeдитy вычeт дaдyт тoлькo нa пoкyпкy, нa пpoцeнты пoлyчить нe выйдeт.

И ecли y вac нeт вoзмoжнocти пpиcyтcтвoвaть нa oфopмлeнии ипoтeки, мoжeтe дaть нoтapиaльнyю дoвepeннocть, и пpeдcтaвитeль cмoжeт пoдпиcaть вce дoкyмeнты зa вac: ипoтeчный дoгoвop, дoгoвop кyпли-пpoдaжи, зaявлeния. Для oфopмлeния пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa пpидeтcя пpийти личнo – пo дoвepeннocти eгo нe oфopмят.

Плюcы и минycы ecть y oбoиx вapиaнтoв, пoэтoмy oднoзнaчнo гoвopить o пpeвocxoдcтвe oднoгo вapиaнтa кpeдитoвaния нaд дpyгим нeкoppeктнo. Bыбиpaть, чтo лyчшe, нaдo иcxoдя из кoнкpeтнoй cитyaции.

Что такое ипотека?

Слово «ипотека» сегодня знакомо многим гражданам. Большинство ассоциирует его только с покупкой недвижимости. Частично это правда, ведь ипотека считается одним из самых выгодных способов приобретения жилья в России. Однако само понятие «ипотека» имеет более широкое значение, нежели кредит для покупки недвижимости.

  1. Об ипотеке простыми словами
    1. Что такое ипотека на жилье?
    2. Что такое ипотечная ссуда?
    3. В чем разница между ипотекой и кредитом?

    Об ипотеке простыми словами

    Ипотека – это целевой займ. Он оформляется на крупную сумму, поэтому чаще всего ее оформляют при необходимости приобретения дорогостоящих товаров:

    • Недвижимости;
    • Автомобиль;
    • Оплата обучения;
    • Лечение;
    • Предметы роскоши.

    Крупная сумма займа подразумевает также довольно продолжительный срок ее выплаты. Таким образом, ипотека относится к долгосрочным кредитным обязательствам. И есть еще один нюанс, который характерен для ипотеки – наличие залога. Большая сумма физическому лицу не может быть выдана под «честное слово». Банку необходимо подтверждение оплаты кредита. Доходы заемщика не могут стать таким гарантом, так как клиент может потерять источник дохода, вследствие чего банк понесет потери.

    Что такое ипотека на жилье?

    Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» – это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру. Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье. Обратите внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если залоговая квартира является неликвидной или имеет определенные обременения.

    В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры. При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс. Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента. Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.

    Что такое ипотечная ссуда?

    Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость. На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие. Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.

    Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему. Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку. Он, в свою очередь, продает это жилье, чтобы окупить собственные расходы. Обратите внимание, что банк в таком случае возвращает не только потраченные для выдачи ипотеки средства, но и проценты, которые заемщик должен был оплачивать.

    В чем разница между ипотекой и кредитом?

    Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.

    Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат. Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых. Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.

    Еще одним отличием российского рынка ипотечного кредитования является господдержка, благодаря которой ставки по ипотеке можно снизить еще больше.

    Как работает ипотека?

    Ипотека в России появилась относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл все свои возможности. Работает он в несколько этапов:

    1. Клиент обращается в банк за помощью для оплаты дорогостоящей покупки (жилья);
    2. Банк заключает с клиентом ипотечный договор, где указывается, что станет залогом – приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика;
    3. Клиент вносит первоначальный взнос, а банк доплачивает остаток, необходимый для покупки.

    Дальнейшие взаимодействия либо приводят к тому, что клиент благополучно выплачивает ипотеку. При этом заемщик оплачивает не только ту сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа взаимоотношения между банком и плательщиком оканчиваются.

    При неудачном раскладе банк забирает собственность заемщика, которая была указана в договоре в качестве залога. За счет продажи этого имущества банк должен покрыть сумму, затраченную на его покупку и проценты за пользование этими средствами. Процедура отказа от ипотеки проводится в несколько этапов. Очень часто банк пытается помочь клиенту, который из-за материальных трудностей не может вносить очередные платежи. Здесь допустимо рефинансирование ипотеки или замораживание выплат.

    В случае, если поощрительные меры не принесли плодов или клиент добровольно решил расторгнуть договор ипотеки, банк выставляет залог на аукцион. В народе считается, что банк забирает залог, однако кредитные организации не имеют целью получение прав собственности. Основная задача – продажа залога и погашение долга за счет вырученных средств.

    Суть ипотечных кредитов

    Ипотечный кредит – это предоставление помощи гражданам при покупке нового жилья или других дорогостоящих товаров. На сегодняшний день ипотека является самым выгодным предложением в сфере приобретения недвижимости, если у клиента недостаточно средств для покупки. В зависимости от типа жилья необходимо иметь 50-15% от стоимости недвижимости, чтобы получить в собственность новую квартиру или дом.

    Для многих граждан ипотечный кредит – единственная возможность получить собственное жилье, ведь для получения такой помощи необходимо совсем немного:

    1. Иметь постоянный доход;
    2. Иметь сумму для первоначального взноса;
    3. Подходить по требованиям банка.

    Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так как предлагает выгодные условия, так и для кредитора, так как снижает риск невыплаты кредита до минимума.

    История ипотеки

    Само слово «ипотека» впервые было использовано еще в VI в до н.э в Древней Греции, хотя значение оно имело совершенно другое. Ипотекой называли жердь или столб, которые устанавливались на земле человека, который не выплатил свой долг. На столбе вывешивалась надпись о том, что этот земельный участок будет передан в собственность кредитора. Со временем процедура вбивания столба в землю заемщика упразднилась, а понятие осталось и переросло в понятие кредитования под залог. Хотя впервые термин «Ипотека» был использован в Древнем Египте, сама процедура передачи земли в залог при получении кредита проводилась также в Древнем Египте.

    История термина «ипотека» имеет очень глубокие корни, однако в России такая практика появилась относительно недавно. На законодательном уровне такая возможность появилась у граждан только в конце 90-х годов прошлого века. Стоит отметить, что практика ипотечного кредитования в России быстро прижилась, а вот в других странах СНГ ипотечное кредитование действует с попеременным успехом или не получает широкого распространения.

    Виды ипотечных кредитов

    В мировой практике выделяется 3 вида ипотечных договоров:

    1. По соглашению сторон;
    2. По закону;
    3. По судебному решению.

    К ипотеке по согласию сторон относятся любые договоры между физическими лицами, которые оговаривают возможность отчуждения имущества в случае невыполнения обязательств. Предметом сделки может выступать не только денежная ссуда, но и другие условия.

    Ипотека по закону включает кредитование частных лиц банковскими организациями. Хотя в этом случае обе стороны также изначально договариваются о предмете залога. Эта разновидность в целом очень похожа на судебную ипотеку. Однако последняя является следствием невыполнения обязательств, которые не подразумевали наличие залога. К примеру, банк кредитует гражданина в беззалоговой форме, однако заемщик не выплачивает средства. Банк может обратиться в суд, по решению которого в пользу банка будет отчуждена квартира неплательщика.

    В России под видами ипотечного кредитования могут пониматься и предложения от банков:

    • Покупка жилья от застройщика;
    • Покупка жилья на вторичном рынке;
    • Ипотека на строительство жилого дома; ;
    • Военная ипотека.

    Эти виды кредитования отличаются условиями, на которые может влиять сама банковская организация.

    Законы об ипотеке

    Впервые понятие ипотека в законодательной базе России было использовано в 1998 году в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке». Данный закон действует до сих пор, регулируя взаимоотношения между кредитором и заемщиком. С разлитием программы ипотеки необходимая информация была внесена в Жилищный Кодекс и Земельный кодекс РФ, так как ипотека связана не только со взаимоотношениями между банком и заемщиком, но и другими организациями, которые задействованы в приобретении недвижимости.

    Так как ипотека состоит из нескольких этапов, можно выделить несколько вспомогательных законов, которые работают на каждом из этапов. Это закон №135 «Об оценочной деятельности», так как жилье должно получить свидетельство с указанием рыночной стоимости перед заключением договора ипотеки. А также закон №218 «О государственной регистрации недвижимости», так как приобретаемое жилье после отчуждения от продавца должно быть записано на нового собственника, которым является заемщик.

    В качестве временных правил ипотечного кредитования могут выступать различные госпрограммы, нацеленные на популяризацию ипотеки и предоставления льгот для покупки жилья разным категориям граждан.

    Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

    Ипотечное кредитование позиционируется как самый выгодный способ покупки жилья при недостатке средств. Во многих случаях это действительно правда, ведь ипотека – это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть оплату на десятки лет. Однако за громкой рекламой некоторых организаций, которые хотят привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.

    Ипотека остается кредитом, а значит, банку потребуется информация о доходах. Заверения о том, что оформить ипотеку можно без справки с места работы, свидетельствуют о том, что процентная ставка будет выше средней. Во многих банках существует понятие льгот, к примеру, для действующих клиентов. Однако если убрать все условия, при которых банк гарантированно снизит процентную ставку, конечный процент может оказаться намного выше, чем предполагает гражданин. Кроме того ипотека при невыплате приведет к потере жилья, а также денег, потраченных на выплату кредита. Наиболее рискованными такие операции считаются в период нестабильности экономики.

    Что такое ипотека на жилье простыми словами

    Ипотека — это банковская услуга по предоставлению денежных средств под залог для покупки жилой или нежилой недвижимости. Ипотечное кредитование для многих граждан — чуть ли не единственная возможность обзавестись собственным жильем. С помощью услуги можно на привлекательных условиях приобрести квартиру, дом, апартаменты, гараж, долю и т. д.

    Банки идут навстречу клиентам и разрабатывают специальные программы для различных категорий граждан, а государство — меры поддержки в виде льгот и субсидий. В чем же суть ипотеки, какие преимущества и недостатки существуют и как оформить ипотечный кредит? Постараемся подробно ответить на вопросы в материале.

    Оформление ипотеки на квартиру или дом

    Говоря простыми словами, ипотека — это получение кредита под залог имеющейся или приобретаемой недвижимости. Это определение четко отражает суть банковской услуги. Ипотечное кредитование регулируется общими положениями Гражданского кодекса и ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принятого 16 июля 1998 года. Законодательство четко определяет права и обязанности заемщика, порядок оформления соглашения и правила погашения кредита.

    Главным документом, который регулирует отношения кредитора и заемщика, а также устанавливает условия передачи недвижимости в залог, является ипотечный договор. Он содержит сведения о предмете кредита, рыночной оценке, размере и сроке исполнения долговых обязательств.

    Взять ипотеку на жилье может физическое или юридическое лицо, соответствующее требованиям банка. Банки в качестве клиентов рассматривают граждан РФ в возрасте от 21 до 65 лет, имеющих стабильный доход и стаж не менее года на последнем месте работы. Кроме того, учитывается кредитная история, состояние здоровья и семейное положение. Важно помнить, что во многих банках требования разные, поэтому необходимо заранее осведомиться, подходите ли вы в качестве заемщика или нет.

    «Семейная ипотека» стала доступнее.
    Теперь и с одним ребенком!

    От 15% первоначальный взнос

    На срок До 25 лет

    Ипотека для семей с детьми

    Плюсы и минусы ипотечного кредитования

    Ипотека на жилье — это сделка, которая имеет множество преимуществ и недостатков. Перед подачей заявки рекомендуется оценить плюсы и минусы, чтобы понять, стоит ли открывать ипотечный кредит.

    К достоинствам ипотеки можно отнести:

    возможность в кратчайшие сроки купить дорогостоящее жилье;

    удачное инвестирование в недвижимость, цена которой стремительно растет;

    возможность не ждать накопления все суммы объекта;

    небольшие регулярные выплаты по ипотечному кредиту;

    получение налогового вычета на сумму основного долга или по уплаченным процентам;

    возможность воспользоваться государственными льготными программами и взять ипотеку на привлекательных условиях.

    Несмотря на большое количество положительных сторон ипотечного кредитования, существуют и недостатки, которые настораживают многих потенциальных заемщиков. К ним относятся:

    высокая переплата при долгих сроках;

    необходимость сбора внушительного пакета документов;

    регулярное продление полисов страхования имущества, жизни и здоровья;

    риск конфискации недвижимости при несоблюдении условий договора;

    невозможность продажи квартиры или дома до снятия обременения;

    низкий шанс получения других займов.

    Плюсы и минусы ипотечного кредита

    Оформление ипотеки: документы и порядок подписания договора

    Оформление ипотечного договора — долгий и сложный процесс, который требует от заемщика внимательности и ответственности. Процедура выполняется в несколько шагов.

    Подготовка. На этом этапе заемщику необходимо детально изучить определение ипотеки, ее особенности и подводные камни, а также ознакомиться с предложениями банков. Специалисты рекомендуют с помощью ипотечного калькулятора рассчитать параметры займа, чтобы оценить финансовые возможности и подобрать походящие условия кредитования.

    Сбор документов для подачи заявления в банковскую организацию. В банк необходимо предоставить:

    паспорт с регистрацией;

    справку по форме банка или 2-НДФЛ (для ИП также потребуется налоговая декларация);

    заверенную копию трудовой книжки;

    документы на залоговое имущество;

    свидетельства о рождении детей;

    Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.

    От 30% первоначальный взнос

    На срок До 25 лет

    Подача заявки на ипотечный кредит под залог. Заполнить заявление можно на сайте банка или непосредственно в офисе. В заявке необходимо указать цель кредитования, необходимую сумму, наличие залога, семейное положение и т. д.

    Кредитор на основании предоставленной информации принимает решение о выдаче ипотеки. На этом этапе банк оценивает риски, возможность погашения заемщиком задолженности и на основании этого подбирает оптимальную программу, которая позволит минимизировать риски.

    После получения положительного решения гражданин должен выбрать объект недвижимости и провести его оценку с помощью специализированной компании. Приобрести можно квартиры в новостройках и на вторичном рынке, готовые дома или на этапе строительства, комнаты, доли и т. д. Документы на недвижимость необходимо согласовать с банком.

    Следующий этап — посещение отделения банковской организации для подписания кредитного договора, внесения первоначального взноса и составления графика платежей.

    После этого банк передает сумму кредита продавцу квартиры или дома с помощью расчетного счета или депозитной ячейки.

    Заключительный этап — заключение договора страхования и регистрация права собственности в Росреестре.

    Оформление ипотечного кредита в «Росбанк Дом»

    Порядок оформления ипотечного кредита примерно одинаков в банках. Однако во избежание непредвиденных ситуаций необходимо учесть нюансы кредитования. Поэтому рекомендуем проконсультироваться с кредитным менеджером перед подачей заявки.

    Ипотека: что это такое

    Жилищный вопрос на сегодняшний день является актуальным для большинства граждан нашей страны. Когда вопрос жилья становится особенно острым, многие задумываются об ипотеке, но не все до конца понимают, что такое ипотека.

    Ипотека или ипотечный кредит?

    Прежде чем понять, какой вид займа вам необходим, необходимо разобраться в терминологии. Ипотека – это форма залога недвижимого имущества. Именно оно является гарантом того, что заёмщику будут возвращены средства в полном объеме.

    Если объяснить смысл такого займа простыми словами, то ипотека – это ваша собственность (дом, квартира или любая другая недвижимость), которую вы покупаете на деньги, взятые в долг у кредитора и тут же отдаете ее в залог кредитору, то есть банку, что значит сохранение за вами права пользоваться этим имуществом до тех пор, пока выполняете свои обязательства по займу.

    Здесь самое главное, не путать ипотеку с ипотечным кредитом. Ипотечное кредитование подразумевает выдачу займа под залог имеющейся недвижимости, так и той, что покупается на деньги от кредита.

    В случае, когда банк предоставляет кредит на покупку недвижимости, а должник отдает эту недвижимость в залог, то купленная собственность в силу закона приобретает статус ипотеки, а кредит считается ипотечным.

    Главное отличие ипотеки от обычного залога в том, что при оформлении ипотеки на недвижимость, сделка сразу же вносится в Государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В отношении заложенного имущества ставится характерная метка, что имеется обременение (залог), а выписку из реестра может взять любое заинтересованное лицо, так как ипотека носит публичный характер.

    0036ab83a9310b71.jpg

    Принцип ипотеки: как она работает

    Так как ипотека является крупным сегментом рынка недвижимости, где оперируют большими суммами, то даже при стабильном среднем доходе клиенту не выдадут кредит на сумму, необходимую для покупки недвижимости. Простым решением в данном случае, является заложить банку недвижимость, купленную на выданные этим банком деньги.

    Если клиент нарушает условия договора об ипотеке, то есть не выплачивает взносы своевременно, то заложенная недвижимость переходит всецело во владение банка: так банк гарантировано возвращает свои деньги. С учетом того, что недвижимость только дорожает, то банк выигрывает в любом случае.

    Как и оформление любого займа в банке, ипотека требует сбора большого количества документов, перечень которых будет варьироваться, в зависимости от выбранной ипотечной программы, а также от банка, который оформляет сделку: один банк запросит одни документы, другой потребует дополнительные бумаги. Поэтому, в первую очередь, необходимо выбрать банк, а затем уточнить у него список необходимых документов.

    Виды ипотечных программ

    В силу большой конкуренции на рынке жилья, банки пестрят ипотечными программами, которые классифицируются по разным принципам, например:

    • Цель кредитования;
    • Целевая аудитория;
    • Наличие созаемщиков;
    • Валюта кредита;
    • Фиксированная или плавающая ставка;
    • Вид недвижимости;
    • Способ расчета ежемесячных выплат и т.д.

    Самый главный критерий классификации ипотеки делит ее на две ветви: жилищная ипотека и коммерческая ипотека. Последняя в России не так развита, так как приобретение коммерческой собственности сопряжено со множеством рисков.

    В свою очередь, схемы выдачи ипотеки на жилье работают в нашей стране уже 15 лет, многие банки стандартизировали ипотечные предложения и предлагают много готовых программ: стандартная ипотека, социальная ипотека, ипотека для военнослужащих.

    d0637c.png

    Виды стандартной ипотеки

    Стандартная ипотека имеет больше всего предложений, так как рассчитана на граждан со стабильным средним заработком. К стандартным ипотечным займам относятся:

    • Ипотека на строящееся жилье – выгодное предложение, характеризующееся низкими процентными ставками. Не все банки охотно выдают такой заём, так как при невозможности вернуть кредит банк получит лишь право требования к застройщику, но не саму недвижимость. Так как она еще не сдана в эксплуатацию, а назначенные сроки могут быть не соблюдены.
    • Ипотека на загородную недвижимость – сотрудничество банков с застройщиками позволяет предлагать клиентам интересные варианты на обоюдно выгодных условиях.
    • Ипотека на строительство жилья – оптимальный вариант для лиц, владеющих земельным участком.
    • Ипотека «вторичного жилья» – включает ряд льготных подпрограмм с оптимальной процентной ставкой, хорошими условиями предоставления и быстротой оформления.

    Социальная ипотека

    Данную программу поддерживают не все банки в связи с ее льготной подоплекой. Главным преимуществом программы является годовая ставка в размере 7%, срок выплаты до 28 лет, а также возможность получения без первоначального взноса.

    Но и получить кредит по социальной ипотеке могут только лица, которые ввиду нехватки жилплощади (т.е. если на человека имеется менее 12 кв. метров в текущем жилье, согласно ст. №50 ЖК РФ) становятся на учет местной администрации, где их нужда в дополнительных метрах признается по закону.

    Одной из подпрограмм социального ипотечного кредитования является ипотека для молодой семьи. Наличие и отсутствие детей не имеет значения. Это одна из программ с господдержкой, где в качестве основной помощи выступают государственная субсидия и материнский капитал.

    Первый вид госпомощи для молодой семьи в размере 35% поможет дотянуть до минимального метража, если семья из двух человек прописана в жилье площадью 42 кв. метров. С рождением ребенка порог метража на человека достигает 18 метров, а субсидия составляет 40%. Первоначальный взнос в данном случае может быть погашен за счет материнского капитала.

    ipoteka2.jpg

    Военная ипотека

    Понятие ипотеки для военных подразумевает открытие персонального счета для военного контрактника, на котором будут накапливаться денежные поступления (с индексацией), получаемые от государства за весь срок службы.

    По завершении контракта, накопленные средства могут быть использованы военным в качестве первоначального взноса, если он решит брать жилье в ипотеку.

    Советы, как взять ипотечный заем

    Чтобы точно знать, что нужно, чтобы взять ипотеку, необходимо лично посетить выбранный банк, где вам предоставят полный перечень нужных документов. Несмотря на то, что в разных банках перечень может несколько отличаться, типовые документы везде одинаковые и делятся на:

    • Документы для личного дела (заверенные копии паспорта заемщика и созаемщика, пенсионной страховки, военного билета (для мужчин младше 27 лет), брачного договора, свидетельства о постановке в налоговой, трудовой книжки, любых подтверждающих уровень дохода заемщика документов).
    • Документы, отображающие материальный статус, то есть имеется ввиду не зарплата, а дополнительные материальные ресурсы и ценности (свидетельство о владении другой недвижимостью, имущество в виде транспорта, владение акциями и другими ценными бумагами (опционально), информация о банковских счетах и депозитах.
    • Документы для индивидуальных предпринимателей подразумевают более длинный перечень, включающий документы, связанные с регистрацией, арендой, рентабельностью, бухучетом бизнеса, и пр. сегментами предприятия, так и непосредственно документацию на ипотечное жилье.

    В случае если зарплаты одного из членов семьи не хватает для кредита, то супруги могут стать созаемщиками, тогда учитывается общая сумма двух зарплат.

    Если для вас главным фактором в ипотеке являются небольшие суммы месячного платежа, то тогда стоит оформлять долгосрочную ипотеку (максимально 30 лет).

    При хорошей кредитной истории (потребительский кредит, автокредит и пр.) желательно брать ипотеку в том же банке, тогда ваши шансы на положительный ответ существенно возрастают.

    vzyat-vznosa-41065-large.jpg

    Условия для получения ипотечного кредита

    Кроме сбора официального пакета документов, заемщик обязан соблюдать другие обязательные условия:

    • Минимальный возраст заемщика составляет 21 год, а такие критерии как «допустимый возраст на момент выдачи и на момент возврата ипотеки» варьируется в разных банках. При наличии подтверждения хорошей доходности, возраст при возврате займа может составлять 75 лет. В других случаях, его могут снизить до 60- 65.
    • Наличие гражданства РФ или подтверждение определенного времени проживания в регионе, где подается заявка на ипотеку. Некоторые программы по ипотеке на «вторичку» не ограничивают заемщика гражданством или пропиской.
    • Наличие высшего образования является негласным условием. Рисковыми факторами для кредитного специалиста могут быть частая смена места работы или сопряженная с риском для жизни профессия. Вам могут отказать, если у вас есть собственный бизнес, который является единственного источником дохода всей семьи.
    • Оценка доходности подразумевает зарплату заемщика, которая превышает как минимум вполовину потенциальные платежи по ипотеке. На выдаче кредита положительно скажется дополнительный регулярный доход, например от депозита в банке, акций, аренды другого жилья и т.д.

    Помимо этого существуют также требования к ликвидности залога, расположения предмета залога. От этого будет зависеть сумма кредита, наличие поручительства или отказ в кредите.

    Имейте ввиду, что вашу квартиру не примут в залог, если она расположена в здании, признанном архитектурным памятником или культурным объектом, а также если на нее имеют законные права несовершеннолетние или недееспособные лица, а также действующие военнослужащие или заключенные.

    Что нужно знать, беря ипотеку

    В чем секрет выгодной ипотеки и как ее взять, чтобы не прогадать? Большинство граждан ошибаются, когда думают, что основные расходы на ипотеку ограничиваются первоначальным взносом и ежемесячными выплатами в размере 40% от зарплаты.

    Финансовых возможностей заемщика должно хватить, чтобы оплачивать дополнительные расходы: нотариус, страховка, оформление документов и прочее. Конечная переплата вместе с процентами составляет двойную, а то и тройную стоимость жилья.

    Перед тем, как выбрать банк, соберите максимум информации о предлагаемых ипотечных программах, так вы сможете понять, что именно вам подходит.

    При всех плюсах ипотеки, важнейшим недостатком является риск потери жилья, ради которого все это затевалось. Если заемщик оказывается неплатежеспособным, банк без лишних церемоний забирает жилье.

    Поэтому крайне важно, реально оценить свои финансовые возможности, чтобы взяв жилье в ипотеку, в полной мере ощутить комфорт и удовольствие от проживания в собственной квартире или доме.

    Ипотечное кредитование

    Ипотечное кредитование, на сегодняшний день, остается одной из основных направлений в деятельности банковских организаций. В нашей статье мы расскажем о том, что такое ипотека, кто может получить этот кредитный продукт, можно ли получить ипотеку под материнский капитал, какие документы нужны для оформления ипотеки и как получить налоговый вычет при покупке новостройки по ипотеке.

    Плотников Виталий Николаевич — автор статьи

    Ипотечное кредитование

    Ипотечные кредиты – один из основных сегментов доходных программ банков. И даже несмотря на тот факт, что длительный срок кредита предполагает существенную переплату суммы основного долга (более чем в 2 раза), спрос на такой кредитный продукт, как ипотека, остается довольно высоким.

    Что такое ипотечное жилищное кредитование?

    Ипотека представляет собой кредитную программу, предоставляемую банком под залог приобретаемого или имеющегося в собственности жилья. Условия для получения такого кредита зависят не только от платежеспособности заемщика, но и от наличия у него дополнительного ликвидного имущества для обращения взыскания в случае кредитной задолженности. Стоит отметить, что банковские организации предъявляют очень жесткие требования к такому виду объектов жилой недвижимости, в частности, на них не должно быть никакие обременений (раннее оформленных залогов, наложение ареста на имущество должника и т.д.). Кроме того, тщательно проверяется платежеспособность и благонадежность заемщика, наличие у последнего ранее полученных и невыплаченных кредитов, а также иных неисполненных долговых обязательств. Информацию по данным вопросам банки, как правило, запрашивают в БКИ (бюро кредитных историй). Вместе с тем, ипотека относится к кредитным программам с обременением, зачастую требующим существенных гарантий для исполнения (например, участия созаемщика или поручителя, которые также будут нести ответственность по кредиту).

    Какими правовыми актами контролируется ипотечное жилищное кредитование

    Порядок оформления и получения ипотеки регулируется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. Правовой акт раскрывает подробно права и обязанности банковских организаций, условия и требования для оформления кредитного ипотечного договора. Стоимость объекта недвижимости определяется в соответствии с требованиями Федерального закона «Об оценочной деятельности». Порядок и условия оформления ипотеки регулируются положениями Гражданского кодекса РФ о договоре, залоге недвижимости, праве собственности и титульном владении. Порядок взыскания на объект недвижимости, в случае неисполнения обязательств заемщиком, регулируется нормами ГПК РФ и Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

    Ипотечные программы, условия получения, процентные ставки, погашение

    Программы ипотечного кредитования являются сугубо индивидуальными в каждой отдельной банковской организации и разрабатываются для заемщиков с учетом статуса приобретаемого жилья и его рыночной стоимости. Так, банки предлагают следующие виды ипотечных продуктов:

    • ипотека для покупки жилья в новостройке;
    • ипотека для покупки недвижимости на рынке вторичного жилья;
    • ипотека для приобретения загородной недвижимости;
    • ипотека для строительства собственного дома.

    Условия кредитования в каждом отдельном случае различны, поэтому, перед тем, как начинать сбор необходимых документов для ипотеки, потенциальному заемщику следует тщательно ознакомиться с условиями кредитования, предложенными банком. В ряде основных и обязательных требований, как правило, являются:

    • платежеспособность заемщика;
    • наличие у заемщика постоянного дохода;
    • подтверждение у заемщика трудового стажа не менее 6 месяцев на последнем месте работы, и общего стажа не менее 3-х лет;
    • возраст заемщика должен быть, как правило, не менее 21 года и не старше 65 лет на момент погашения кредита;
    • недвижимость, приобретаемая по ипотеке, оформляется в качестве залога в банке до полного погашения ипотечного займа;
    • в отдельных случаях требуется участие созаемщика или поручителя;
    • страхование приобретаемого объекта недвижимости;
    • страхование жизни и здоровья заемщика.

    Отметим, что страхование приобретаемого жилья, а также жизни и здоровья заемщика может существенно повлиять на снижение процентной ставки по кредиту.

    Размер процентных ставок по ипотеке на квартиру зависит от суммы первоначального взноса и срока кредита по ипотеке. Проценты начисляются в соответствии с условиями кредитной программы, так, например, средняя процентная ставка по ипотеке составляет в 2018 году 11-13%, если жилье приобретается в новостройке или на вторичном рынке, чуть выше, если кредит берется на строительство или покупку частного дома. Ипотечный кредитный договор предполагает фиксированную процентную ставку, которая не меняется в течение всего срока ипотеки. Однако, некоторые банковские организации предоставляют ипотечные программы с так называемой «плавающей» процентной ставкой, особенно, если речь идет о займе в иностранной валюте. Ипотечное кредитование предлагает лояльные условия для клиента, например: банковские организации вправе допустить рефинансирование ипотеки и предоставление отсрочки платежа, разрешает воспользоваться услугами ипотечного брокера, а также допускает поиск жилищного объекта для приобретения заемщиком самостоятельно. Срок для погашения ипотеки составляет до 30 лет. Если в ипотеку оформляется приобретение коммерческой недвижимости, в роли заемщика может выступать только юридическое лицо.

    Льготы по ипотечному кредиту, военная ипотека

    Льготная военная ипотека является доступным кредитным продуктом, которым могут воспользоваться участники НИС и получить жилищный сертификат после 3-5 лет службы. Преимуществом такого кредита являются: срок погашения ипотеки – до 25 лет, пониженная процентная ставка. Кроме военнослужащих лиц, закон предусматривает льготную ипотеку под материнский капитал, который принимается от заемщика в счет первоначального взноса за квартиру, при этом приобретаемая недвижимость будет оформлена в долевую собственность всех членов семьи заемщика. Также ипотечное кредитование предоставляется молодым семьям в рамках программы «Ипотека с государственной поддержкой». Основное преимущество данной программы – возможность отсрочки платежа сроком до 3-х лет, размер государственной субсидии составляет 25% от стоимости приобретаемого жилого объекта.

    Залоговое обязательство при оформлении ипотеки

    Важным условием при ипотечном кредитовании является передача приобретаемой недвижимости в залог. Данное требование предусматривает любой ипотечный кредитный договор, действуя на основании ст. 6 ФЗ № 102. Закладная на предмет залога, в частности, объект жилой недвижимости, передается банку и находится там до полного погашения кредита. В случае просрочки платежей, банк вправе обратить взыскание на заложенную квартиру путем продажи объекта недвижимости через публичные торги.

    Основной порядок оформления ипотеки

    Оформление ипотечного кредитного займа для покупки недвижимости включает в себя несколько основных этапов:

    1. Обращение в банковскую организацию и получение полной консультации по условиям получения кредитного продукта.
    2. Сбор и предоставление в банк необходимых документов для оформления заявки.
    3. Срок рассмотрения заявки может составлять от 2-х до 10 дней.
    4. После получения положительного решения по кредиту, заемщиком осуществляется поиск жилого объекта.
    5. Предоставление документов по объекту жилой недвижимости в банк на рассмотрение.
    6. Принятие банком жилого объекта в залог, подписание кредитного договора.
    7. Выдача кредитных средств заемщику.

    Важным моментом при покупке жилья по ипотеке, в том числе и в счет материнского капитала, является согласие продавца объекта жилой недвижимости на продажу квартиры по заданным условиям, поскольку получение им на руки всей суммы будет возможно только после регистрации ипотеки и подтверждения права покупателя на приобретение данной квартиры.

    Напомним, что с 15 июля 2016 г. в России вступил в силу новый закон, отменяющий выдачу свидетельств о праве собственности на недвижимое имущество. Какие документы нужны для ипотеки:

    • оригинал паспорта заемщика, созаемщика и поручителей;
    • справка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
    • документ, подтверждающий трудовой стаж на одном месте работы не менее 6 месяцев (трудовая книжка, трудовой договор);
    • свидетельство о браке, так как супруг заемщика автоматически становится созаемщиком ипотечного кредита (исключением являются случаи наличия брачного договора, в котором одним из условий является отказ супруга заемщика от недвижимости, приобретаемой по ипотеке).

    Кредитный ипотечный договор подписывается после оформления страховки на приобретаемый объект недвижимости. В документе обязательно обозначаются права и обязанности сторон, а также ответственность сторон при нарушении условий кредитования. Все условия кредитного договора должны быть тщательно изучены до момента его подписания. Сделка по приобретению ипотечной недвижимости регистрируется в Росреестре. Банк допускает погашение ипотечного кредита двумя видами платежей:

    • аннуитетными платежами – когда займ погашается равными суммами на протяжении всего срока ипотеки;
    • дифференцированными платежами – когда изначально идет выплата процентов по кредиту, а затем суммы основного долга.

    К ипотечному договору прилагается обязательный график платежей с указанием полной стоимости кредитного займа.

    Важно! Кредитный договор может предусматривать оплату комиссии и дополнительных процентов в случае просрочки платежей.

    Возможен ли налоговый вычет по ипотеке

    Налоговое законодательство РФ предусматривает имущественный вычет по ипотеке для тех, кто приобрел недвижимость в кредит, стоимость жилого объекта должна составлять при этом не менее 2 млн рублей и дополнительно вычет на начисленные проценты по кредиту на общую сумму переплаты 3 млн рублей. Срок давности налогового вычета по ипотеке не ограничен временем. Выплата льготы возможна путем исключения подоходного налога размером 13% из заработной платы или единой выплатой на банковский счет заявителя через ФНС РФ.

    Ипотечное жилищное кредитование: плюсы и минусы

    Подводя итог вышесказанному отметим, что основными преимуществами ипотечного кредитования, несомненно, являются возможность быстрого приобретения собственного жилья и при наличии постоянного высокого дохода – постепенная выплата кредита, не в ущерб жизненным интересам семьи. Главный же недостаток покупки квартиры по ипотеке – риск потерять постоянный доход, вследствие чего возможны просрочки обязательных платежей. Большому риску подвержены те, кто купил квартиру по ипотеке в иностранной валюте – нестабильность на валютном рынке может повлечь за собой выплаты кредитного долга в повышенном размере, в зависимости от курса.

    В случае длительной просрочки банк вправе обратиться в суд с требованиями о выселении должника и его семьи из квартиры и выставить данное жилье на продажу. Ипотека – это, несомненно, важный шаг в жизни каждого заемщика, желающего приобрести собственную квартиру, однако, прежде, чем принять это решение, необходимо тщательно просчитать все возможные риски, создать резерв средств, благодаря которому обязательные платежи будут вноситься даже при потере постоянного заработка.

    Виды ипотеки в России

    Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. –>

    • Высшее экономическое образование.
    • 15 лет работы в банке.
    • Независимый эксперт.
    • Финансовый аналитик.
    • Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

    Ипотечные кредиты для россиян становятся с каждым годом привлекательнее. Снижается процентная ставка, уменьшается количество требований к заемщикам, появляются новые виды ипотеки. Государство стимулирует молодые семьи к приобретению жилья и рождению детей, предлагая минимальные проценты и выгодные программы. Бробанк выяснил, какие виды ипотеки встречаются, и кто может воспользоваться.

    1. Основные типы
    2. Стандартные программы
    3. Социальные программы
    4. Региональные программы
    5. С материнским капиталом
    6. Молодым семьям
    7. Детская или семейная ипотека
    8. Для военнослужащих
    9. Нестандартные виды ипотеки
    10. Без первоначального взноса
    11. С испорченной кредитной историей
    12. Для нерезидентов и иностранцев
    13. Без официального трудоустройства
    14. Под гараж или паркинг
    15. На проведение ремонта
    16. Для предпринимателей и крупного бизнеса
    17. Для пожилых граждан
    18. Плюсы и минусы ипотечного кредитования

    Основные типы

    Подразделить виды ипотечного кредитования можно по таким признакам:

    1. Залог. Ипотека изначально предполагает обязательный залог. Им может стать то имущество, которое уже находится в собственности заемщика или то, которое только приобретается. При нарушении выплат или других долговых обязательств кредитор вправе реализовать заложенную недвижимость, чтобы покрыть свои расходы.
    2. Объект кредитования. Заемщик может покупать дом за городом, квартиру в многоэтажке, жилье в строящемся доме или брать заем под самостоятельное строительство. Исходя из ликвидности жилплощади и предполагаемых рисков, кредитно-финансовое учреждение фиксирует условия по займу: сумму, сроки выплат, процентную ставку.
    3. Ориентация. Ипотека может быть коммерческой или социальной. Второй вариант предполагает участие государства, которое частично компенсирует затраты заемщика или помогает получить заем на льготных условиях.
    4. Способ выплат. Платежи по ипотеке могут быть аннуитетными и дифференцированными. В первом случае погашение происходит равными долями на протяжении всего периода кредитования. Во втором суммы выплат постепенно снижаются или увеличиваются в зависимости от условий, прописанных в договоре.
    5. Цель. Ипотечное кредитование может быть целевым или нецелевым. В первом случае объект кредитования заранее оговорен и известен, во втором он точно не определен на момент заключения банковского.

    Ипотечное кредитование может быть целевым или нецелевым

    Стандартные программы

    В банках составляют разные программы по ипотечному кредитованию с учетом особенностей самих клиентов, процентных ставок и сроков. Но в основном используют стандартные виды, которые отличаются по объекту, подо что берется заем:

    1. Вторичное жилье. Этот рынок для клиентов самый универсальный. Здесь можно легко подобрать жилплощадь, которая будет соответствовать требованиям заемщика. Отличительные особенности таких программ: по ним предусмотрена оптимальная процентная ставка, минимальный первоначальный взнос и минимум дополнительных условий к заемщику. На вторичное жилье проводится быстрая проверка и оформление документов. Легко застраховать объект и оформить залог без промедлений.
    2. Новострой. Такой тип ипотеки выгоднее всего для клиента. На этапе строительства жилплощадь стоит в разы меньше, чем уже введенная в эксплуатацию. А для банков этот вид кредитования сопряжен с дополнительными рисками. Кредитно-финансовые учреждения дают клиент взаймы только для покупки жилья у аккредитованного застройщика. Перечень таких компаний и их объектов строительства, как правило, представлен на сайте банка, и выбирать можно только из них.
    3. Под залог своей жилплощади. Менее востребованная в банках программа, так как на ипотечное кредитование гораздо чаще претендуют те клиенты, у которых нет своего жилья. Под залог собственной ликвидной недвижимости заемщики могут приобретать загородный дом, апартаменты или другую квартиру. Либо взять деньги на собственные нужды, если это предусмотрено договором кредитования. Ипотека под залог жилья характеризуется тем, что нет первоначального взноса, а максимальная сумма, которую даст банк не превышает 60-80 % от рыночной стоимости залога.
    4. Постройка дома. Ипотека под строительство дома отличается особыми требованиями к залогу. Для закладывания используют земельный участок и те постройки, которые уже стоят на нем. При этом земля должна соответствовать некоторым условиям. В частности, участок должен располагаться вблизи населенного пункта и подходить для застройки. Также земельный надел должен подходить по требованиям СНиП. Если банку будет недостаточно залоговой стоимости земли и имеющихся построек, то он может потребовать оформить в залог дополнительное имущество заемщика.

    Земельный надел должен подходить по требованиям СНиП

    Социальные программы

    Ипотека на социальные программы подразумевает работы с льготной категорией граждан с участием государства.

    Региональные программы

    В некоторых субъектах федерации муниципалитеты принимают участие в улучшении жилищных условий граждан, которые относятся к льготным категориям. Например, семьи с ребенком-инвалидом, многодетные или те, которые относятся к другой социально-защищенной категории. К претендентам предъявляют такие условия: проживание в регионе минимум 3-5 лет, доказанный факт потребности улучшения жилищных условий и наличие официального трудоустройства. Чтобы попасть в программу социальной ипотеки соискателю потребуется обратиться в департамент ЖКХ или в госадминистрацию.

    С материнским капиталом

    Семьи, в которых после 2007 года появился второй или последующие дети, могут оформить сертификат на материнский капитал. С 2015 года его размер зафиксирован на отметке 453,026 тыс. рублей. Сумму можно направить на первоначальный взнос по ипотечному кредитованию или использовать в виде оплаты в счет погашения займа.

    После изменений в законодательстве стало возможным использовать сертификат на ипотеку сразу после оформления, не дожидаясь 3-хлетнего возраста ребенка. Дополнительное требование к приобретенному жилью, чтобы оно оформлялось на всех членов семьи в равных долях. Права детей при этом не были бы ущемлены.

    Молодым семьям

    Это целевая госпрограмма, которая направлена на поддержку молодых семей. При этом супруги должны быть младше 35 лет, в зарегистрированном браке и иметь возможность выплачивать ежемесячные взносы. Для уменьшения бремени на молодую семью допускается привлечение 1-4 созаемщиков: родителей, братьев, сестер и других лиц, готовых выступать в этой роли.

    Семья, которая соответствует условиям вправе получить сертификат на скидку при приобретении жилья. На 30 %, если детей нет, или на 35 %, если дети есть. Сертификат можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке или для частичного погашения. Допускается применение одновременно с сертификатом на маткапитал.

    Детская или семейная ипотека

    Целевая государственная программа, рассчитанная на период с 01.01.2018 по 31.12.2022 г. Подходит для семей, в которых за этот период появится второй малыш. Эта ипотека отличается тем, что участвовать могут только жители РФ, а для покупки подойдет только новострой. Средства зачисляются наличными на банковский счет заемщика.

    Семейная ипотека отличается тем, что участвовать могут только жители РФ, а для покупки подойдет только новострой

    Процентная ставка устанавливается на уровне 6 % на разные периоды 3 года, 5 или 8 лет. Но для этого должны быть выполнены такие условия: на 3 года – при рождении второго ребенка, на 5 лет – при рождении третьего, на 8 лет, если с 2018 по 2022 родится второй и третий ребенок. В дальнейшем проценты устанавливаются по стандартной программе, установленной для ипотечного кредитования.

    Для военнослужащих

    Для служащих вооруженных сил РФ предусмотрена накопительно-ипотечная система НИС. Программа предусматривает, что с момента начала службы на счет каждого военного зачисляется сумма средств. Через 3 года деньги с НИС можно направить на ипотечное кредитование в качестве первоначального взноса или для погашения части займа. Ипотека погашается за счет государственных средств до момента, пока служащий не покинет ряды вооруженных сил РФ.

    Нестандартные виды ипотеки

    К нестандартным видам ипотеки относятся варианты, когда, например, на предприятии предусмотрена корпоративная ипотека. После отработанного указанного периода 5-20 лет сотрудники могут претендовать на помощь со стороны своего работодателя. Либо ситуации, когда приобретается не жилплощадь или заемщик не гражданин РФ. Приведем нестандартные виды ипотеки.

    Без первоначального взноса

    Такой вариант допускается под залог другой недвижимости, оформленной в собственность заемщика. Для этой цели подойдет квартира, загородный дом, жилой дом, в черте города, коттедж или любая другая недвижимость. Подойдет собственность в качестве залога или нет принимает решение банк.

    С испорченной кредитной историей

    Негативная кредитная история препятствие для получения ипотеки, но при соблюдении некоторых требований банки ее все же выдают. От заемщика могут потребовать привести поручителя, внести первоначальный взнос от 30 до 50 %, оформить залог под покупаемую недвижимость. Процентная ставка для таких клиентов тоже может быть выше, чем для других. Но при качественном исполнении обязательств в течение половины срока, заемщик вправе запросить пересмотр ставки в сторону снижения.

    Для нерезидентов и иностранцев

    Ипотеку в РФ могут оформить и иностранцы, но при этом они должны быть налоговыми резидентами. То есть быть официально трудоустроены и производить со своих доходов отчисления в бюджеты и фонды. При этом минимальный срок работы в РФ от полугода.

    Дополнительным плюсом будет наличие супруга-россиянина, вид на жительство и любая недвижимость в собственности. Если иностранец подпадает под категорию беженца или переселенца, то он вправе претендовать на льготные условия.

    Без официального трудоустройства

    Эта категория заемщиков отличается высоким риском для кредитных учреждений. Поэтому к таким лицам предъявляются повышенные требования. Например, сумма первоначального взноса может доходить до половины займа. Также могут попросить привлечь созаемщиков и поручителей. К тому же, банк обяжет застраховаться самого клиента и оформит объект ипотеки в залог.

    Под гараж или паркинг

    Редкая программа для банков, потому что сложно выделить объект кредитования. Соискателю понадобится представить документы, что гараж — это самостоятельное строение, в надлежащем состоянии и не подлежит сносу. Для паркинга, понадобится принести бумаги о том, что место находится в том же жилом доме, где и проживает заемщик. Сумма минимального первоначального взноса стартует от 30 %.

    На проведение ремонта

    В этом случае подразумевается проведение ремонта в новом жилье, которое и оформляется в качестве залога.

    С ипотекой на ремонт подразумевается проведение ремонта в новом жилье, которое и оформляется в качестве залога

    На руки заемщик получит до 50-70 % от рыночной стоимости недвижимости. Срок кредитования достигает 25 лет от 13 % годовых и выше.

    Для предпринимателей и крупного бизнеса

    Бизнесмены могут оформить кредит на покупку недвижимого имущества коммерческого назначения: складские, торговые, промышленные и офисные здания. По таким программам предусмотрены более жесткие требования.

    Максимальный срок кредитования до 10 лет. Также придется собрать большой пакет документов с обязательным предоставлением данных о капитальном, а не временном строительстве объекта кредитования.

    Для пожилых граждан

    Основное требование к таким заемщикам – ограничение по возрасту. На момент завершения выплат по ипотеке клиенту должно быть не больше 75-85 лет. Работа с такой категорией граждан сопряжена с большими рисками, поэтому банки редко предлагают такие программы.

    Плюсы и минусы ипотечного кредитования

    Брать деньги в банке на покупку жилья удобно для многих россиян, но ипотека характеризуется и своими рисками. Основные плюсы и минусы приведены в таблице.

    Ипотека позволяет сэкономить на съеме жилья и препятствует оттоку средств из семейного бюджета за наем у третьих лиц

    Продать, обменять, поделить, подарить жилье, которое находится в залоге у банка невозможно

    Продолжительный период кредитования позволяет постепенно выплачивать существенные суммы и облегчает кредитное бремя на семью

    Высокая сумма переплаты по ипотеке. При процентной ставке в 12-15 % за 15-20 лет заемщик выплачивает 2-3 стоимости квартиры. Но большинство клиентов пренебрегают этими данными, потому что другого варианта приобретения жилья у семей нет

    Жилье, купленное по ипотечному кредитованию, находится в собственности у семьи. Здесь можно проводить ремонт и обустраивать все по своему вкусу

    При невозможности своевременных выплат у заемщика, банк вправе реализовать заложенную недвижимость.

    На жилплощади, купленной по ипотеке, могут быть сразу прописаны все члены семьи

    Падение цен на жилье может привести к тому, что ипотека окажется слишком завышенной по сравнению с рыночной стоимостью. Но договорные обязательства клиенту придется исполнять в полном объеме

    Заемщик получает право на налоговый вычет. При выплатах по ипотеке не будет удерживаться подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и выплату процентов

    Сумма ипотеки ограничена собственными средствами заемщика, которые он сможет внести в качестве первоначального взноса и его доходами

    Все сделки по ипотеке подлежат страхованию, поэтому они безопасны для обеих сторон, как для банка, так и для заемщика. Как оформляется страховка и как рассчитывается ее сумма Бробанк рассказал в своей статье. Также вы можете ознакомиться с тем, как выбрать банк с низкой процентной ставкой по ипотечному кредиту.

    Ипотека простыми словами

    Слово “ипотека” сейчас на слуху, его слышал практически каждый человек. Однако понимание сути понятия поможет любому человеку принять правильное решение и избежать многих ошибок, когда он соберётся приобретать жильё.

    Ипотека — это вид обеспечения возврата заемных средств, когда на заложенное недвижимое имущество должника накладываются ограничения в виде ограничения перехода права собственности. В случае невыполнения обязательств должником, кредитор может обеспечить возврат заемных денежных средств путем реализации заложенного имущества. Будущий ипотечный заемщик должен понимать, что в случае ухудшения финансового состояния он может лишиться заложенного имущества, следовательно, остаться без квартиры. Поэтому очень важно, прежде чем взять на себя такой вид обязательств, как ипотека, грамотно проанализировать платежеспособность вашей семьи, возможные последствия в случае увольнения с работы, продумать, кто сможет в период безработицы оказать помощь. Без анализа текущей платежеспособности риски остаться без жилья очень высоки. Если работает и муж, и жена, а также есть родители или другие родственники, которые готовы поддержать в непредвиденных обстоятельствах (что увеличивает уровень совокупного обеспечения) – тогда смело можно задумываться о покупке жилья с помощью ипотечного займа.

    После принятия взвешенного решения о своих финансовых возможностях приступайте к поиску кредитора, с которым Вы сможете подписать договор ипотечного залога и получить от него денежные средства на Ваши цели. Для того, чтобы банк признал Вас благонадёжным клиентом, предстоит собрать определённый пакет документов, подать заявку и после её рассмотрения и одобрения – подписать договор. Кредитор может принять в качестве залога квартиры, дома, участки земли, дачи и прочие объекты недвижимости. Согласно утвержденного графика, как правило, ежемесячно, Вы будете обязаны погашать свою задолженность.

    Если финансовая дисциплина заемщика далека от совершенства, то кредитор имеет право взыскать сумму задолженности и при не реализации квартиры с торгов – становится собственником заложенной недвижимости. В последующем такое имущество реализуется для уменьшения убытков. На этом механизме построена работа российского ипотечного рынка. В 1998 году был издан федеральный закон “Об ипотеке”, который лежит в основе ипотечной деятельности финансовых учреждений.

    Существует несколько типов ипотечных продуктов: коммерческие (стандартные); субсидированные (социальные).

    1) Поговорим о видах стандартной ипотеки. Это самый востребованный ипотечные займы, которые предоставляются желающим купить жильё на вторичном рынке, приобрести строящийся объект недвижимости либо участок земли.

    2) Социальной ипотекой могут воспользоваться отдельные категории граждан. Это могут быть как молодые семьи с 2-мя и более детьми, так и семьи, где есть инвалид либо ветеран. На получение социальной ипотеки могут рассчитывать работники сфер культуры и спорта, научных центров и оборонно – промышленного комплекса. В данном случае оказывают финансовую поддержку гражданам путем предоставления субсидий из различных уровней бюджета, чтобы они смогли выполнять обязательства перед кредитором. Также к социальной ипотеке относиться продукт – “Военная ипотека”, который отличается от стандартной тем, что предоставляется военнослужащим – контрактникам, путем создана специальной накопительной программы ипотечного кредитования – НИС. Военнослужащему заводится счёт, на который поступают от Министерства обороны начисления. По завершению срока контракта гражданин может взять накопившуюся сумму и погасить ею часть ипотечного кредита либо внести в качестве первоначального взноса.

    В современной России существует много возможностей и вариантов оформления ипотеки для улучшения условий своей жизни и приобретения долгожданного жилья для своей семьи.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: