Чем отличается государственный пенсионный фонд от негосударственного

Пенсионный фонд

Пенсионный фонд — это организация, которая занимается социальной поддержкой граждан, в основном начисляет пенсии по старости или инвалидности. Выделяют два вида фондов: государственный, его называют ПФР, и негосударственные — НПФ.

Что такое Пенсионный фонд России

Пенсионный фонд России — самостоятельная организация. Ее деньги не входят в состав федеральных, региональных или муниципальных бюджетов.

Бюджет фонда формируют несколько источников, но в основном — страховые взносы. Платить их обязательно: в сотрудничестве с налоговой фонд контролирует, все ли взносы поступили в срок и в полном объеме.

Главная задача пенсионного фонда — выплаты пенсий и социальных пособий. К ним относятся:

  • пенсии по старости, инвалидности, потере кормильца;
  • пенсии госслужащим и военным;
  • социальные доплаты пенсионерам, если пенсия меньше прожиточного минимума;
  • пенсионные накопления;
  • материнский капитал;
  • социальные выплаты ветеранам, инвалидам, героям и другим категориям граждан;
  • адресная помощь пенсионерам, если их доход меньше прожиточного минимума;
  • пособия на детей.

Пенсионный фонд ставит гражданина на учет и присваивает ему СНИЛС — страховой номер лицевого счета. Номер помогает идентифицировать человека в базе, проверить его трудовой стаж и накопления.

Структура ПФР

Структура фонда состоит из нескольких уровней. Пенсионный фонд федерального уровня — центральный аппарат, регионального — отделения, местного — управления.

Центральный аппарат. Центральный аппарат контролирует работу фонда. В него входят три органа: правление, исполнительная дирекция и ревизионная комиссия. У них разные задачи:

  1. Правление. Следит, чтобы работа пенсионного фонда соответствовала закону, определяет перспективы и текущие задачи фонда, утверждает бюджет и расходы, устанавливают форму отчетов об исполнении. Еще правление занимается кадровыми вопросами: определяет структуру и штаты.
  2. Исполнительная дирекция. Определяет бюджет пенсионного фонда, распределяет средства по регионам, занимается инвестированием и контролирует работу территориальных органов.
  3. Ревизионная комиссия. Отвечает за внутренний аудит: проверяет деятельность правления и исполнительной дирекции, следит, чтобы территориальные органы эффективно расходовали бюджет.

Отделения. Отделения расположены в субъектах РФ. Именно в них приходят, чтобы подавать заявления и получать справки. Они выполняют основные функции пенсионного фонда: оформляют пенсии, выплаты, маткапитал, ведут учет страхователей, собирают страховые взносы и консультируют по вопросам, связанным с пенсиями

Управления. Управления устроены аналогично, но отвечают за меньшую территорию — города и районы.

Откуда пенсионный фонд берет деньги

У пенсионного фонда несколько источников дохода: взносы, пени, штрафы и инвестиции.

Обязательные страховые взносы. Это платежи, которые работодатели вносят за сотрудников, а ИП еще и за себя.

Добровольные взносы. Если нет дохода, с которого работодатель производит отчисления, можно делать взносы самостоятельно. Например, платить добровольные взносы могут самозанятые или граждане, которым не хватило пенсионного стажа для получения права на пенсию.

Пени и штрафы. Их начисляют за нарушение сроков уплаты взносов.

Доходы от инвестирования. Пенсионный фонд вкладывает свободные средства в облигации, депозиты и госбумаги.

Денег из этих источников не хватает, чтобы выплатить все пенсии и пособия, поэтому уже несколько лет на поддержку фонда направляют средства из федерального бюджета.

Распоряжаться деньгами на свое усмотрение фонд не может, он подчиняется законам Российской Федерации. Он тратит деньги на доставку пенсий и пособий, платит взносы в фонд гарантирования пенсионных накоплений, который страхует накопительную часть пенсии. Еще фонд тратит средства на поддержание своей работы: ремонт зданий, покупку мебели, канцелярии.

Чем частные фонды отличаются от государственного

Граждане могут сами распоряжаться накопительной частью пенсии: ее можно оставить в государственном пенсионном фонде — ПФР, а можно перевести в негосударственный.

Читайте также:
Пособие при увольнении на бирже труда: сколько платят, если уволился по собственному желанию, по соглашению

Негосударственный пенсионный фонд, или НПФ, — это частная организация, которая управляет пенсионными накоплениями граждан. Частные фонды инвестируют деньги граждан в финансовые инструменты и получают доход, а затем включают часть этой прибыли в пенсии клиентов. Деятельность негосударственных фондов контролирует Центральный банк России.

Чтобы частный фонд мог законно работать, у него должна быть лицензия. Актуальный список лицензированных частных фондов можно найти на сайте Банка России.

список лицензированных НПФ

Реестр негосударственных фондов постоянно обновляется

Главное отличие частных фондов в том, что их бюджет не подотчетен государству. Есть еще несколько отличий.

Доходность. Государственный фонд использует только стабильные инвестиции, которые нацелены на сохранение и защиту капитала, а не на его рост. Негосударственные фонды выбирают более рискованные проекты, чтобы доходность была выше.

Защита от рисков. Пенсионный фонд России, в отличие от частных, не может обанкротиться или лишиться лицензии. Некоторые негосударственные фонды участвуют в системе гарантирования прав застрахованных лиц. Если такой фонд разорится или лишится лицензии, то накопления не исчезнут. Максимум, что потеряет вкладчик, — инвестиционный доход за несколько лет.

Государственная и негосударственная пенсия: в чем отличия

Между ОПС и НПО часто возникает путаница. В этой статье из постараемся объяснить ключевые отличия этих двух видов накопления на пенсию.

Что такое ОПС

ОПС расшифровывается как обязательное пенсионное страхование. Это государственная программа, действующая с момента введения пенсионной реформы в 2002 году для граждан 1967 года рождения и моложе. Работодатели делали за каждого сотрудника страховые взносы, состоящие из двух частей. Первая часть — с 2010 года составлявшая 16% от фонда оплаты труда — направлялась в бюджет Пенсионного фонда России (ПФР) для выплаты текущих пенсий. За счет второй, которая составляла 6% от фонда оплаты труда, формировались индивидуальные пенсионные накопления граждан России.

Но сейчас отчисления на накопительные счета уже не производятся. В 2013 году правительство приняло решение ввести мораторий на перечисление страховых взносов в накопительную часть пенсии. Часто это называют «заморозкой» накоплений. В результате, с 2014 года обязательные взносы работодателя не пополняют накопительную пенсию, а идут в «общий котел» ПФР (в размере 22% от фонда оплаты труда) на выплату страховых пенсий сегодняшним пенсионерам. Тем не менее, взносы работодателя в ПФР не пропадают зря, они зачисляются на индивидуальный пенсионный счет гражданина в виде баллов. Подробно о том, как это происходит, можно почитать в нашей статье о пенсионных баллах.

Что такое пенсионные баллы и как это работает

Трудовая пенсия по старости в России состоит из нескольких частей. Первая и основная ее часть — страховая. Она выплачивается Пенсионным фондом России и рассчитывается с помощью индивидуального пенсионного коэффициента — то есть суммы пенсионных баллов.

Что такое НПО

НПО расшифровывается как негосударственное пенсионное обеспечение. Это возможность организовать себе вторую, дополнительную пенсию, заключив договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и самостоятельно делая взносы. Из добровольных взносов граждан в НПФ формируются пенсионные резервы.

Многие пенсионные фонды, включая НПФ «САФМАР», одновременно занимаются и ОПС, и НПО. Хранить государственные пенсионные накопления и формировать дополнительные можно как в одном фонде, так и в разных. Но стоит понимать, что НПО имеет ряд отличий от ОПС.

Читайте также:
С кем остается ребенок при разводе, если мать не работает

В чем отличия этих систем?

Главное отличие состоит в том, что деятельность фондов по ОПС жестко зарегулирована Центробанком, а НПО чуть более свободно от ограничений.

Начнем с того, что размер государственной пенсии сейчас во многом зависит от официального трудового стажа и решений правительства, а выплаты по НПО — скорее от размера и периодичности самостоятельных взносов гражданина, а также от состава инвестиционного портфеля и рыночной конъюнктуры.

При оформлении договора НПО можно выбрать удобные для себя условия: самостоятельно определить комфортный размер и периодичность взносов, вид пенсионной выплаты, правила перевода пенсионных накоплений в другой фонд и порядок передачи сбережений по наследству. Для ОПС все эти правила заранее определены государством, и клиент фонда на них повлиять никак не может.

Ввиду заморозки накопительной пенсии средства на ОПС будут теперь расти только за счет инвестиционного дохода. А на НПО можно добавлять деньги сколько угодно и вдобавок получать налоговый вычет.

Инвестиционные стратегии по ОПС и НПО тоже обычно разные, потому что Центробанк установил разные ограничения по инвестиционному портфелю. Доходность, соответственно, тоже различается.

Фонды обязаны инвестировать не менее 90% пенсионных накоплений в финансовые инструменты с минимальным риском, доходность которых сравнительно невысока. А НПФ могут предлагать на выбор как консервативные, так и агрессивные стратегии инвестирования — более рискованные, но в перспективе приносящие больший доход.

Пенсионные накопления, с которыми клиент вступил в фонд, гарантируются законом. Допустим, страховщик по результатам инвестирования за 5 лет действия договора уменьшил эти накопления или потерял лицензию. В таком случае при срочном переходе (через пять лет) согласно закону средства будут восполнены из пенсионных резервов до гарантируемой суммы.

Добровольные же отчисления пока что не страхуются государством, (отраслевые ассоциации НПФ сейчас ведут соответствующие переговоры с Центробанком). Если фонд обанкротится, нет гарантии, что вы вернете свои сбережения.

Зато если вы захотите забрать накопленные на НПО деньги раньше выхода на пенсию, такая возможность есть, в отличие от ОПС. В договоре с НПФ обязательно будет указан порядок расчета выкупной суммы, то есть денег, которые вам вернут, если вы захотите прекратить договор с фондом.

Чем отличается государственный пенсионный фонд от негосударственного

Представители различных поколений все чаще приходят к пониманию, что страховая пенсия вряд ли сможет обеспечить им безбедную старость, и поэтому активно интересуются инструментами для долгосрочных накоплений. Мы проанализировали поисковые запросы, касающиеся инвестиций в пенсию, и попытались ответить на самые популярные из них.

1. Какую пенсию хотят получать россияне?

Средняя сумма, которую россияне хотели бы получать ежемесячно после выхода на пенсию – 59 000 рублей. По мнению участников опроса, такой доход позволит людям поддерживать ожидаемый стандарт комфортных условий жизни. Желаемый уровень обеспечения почти в четыре раза превосходит реальный размер страховой пенсии по старости, который в среднем составляет около 17 000 рублей.

Как показывает другое исследование, большинство россиян относят к условиям достойной жизни на пенсии собственное жилье, качественную медицину, в том числе платную, питание не только дома, но и в кафе и ресторанах, возможность заниматься спортом и хобби, современную бытовую технику, доступ к культурным ценностям. Государственная пенсия точно не сможет обеспечить все нужды и запросы будущих пенсионеров.

2. Чем отличается страховая пенсия от накопительной?

Как выяснил НПФ Сбербанка, 51% россиян не разбираются в том, как формируется их пенсия. Согласно анализу поисковых запросов, касающихся пенсий, пользователи интересуются, в чем разница между накопительной и страховой пенсией.

Читайте также:
Калькулятор расчета сроков запроса котировок по 44 ФЗ в электронной форме и таблица с пояснениями

Страховая пенсия состоит из фиксированной суммы и накопленных баллов, которые зависят от стажа и доходов. Накопительная пенсия до 2014 года формировалась у всех работников по найму за счет обязательных страховых взносов работодателя в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) . 22% от зарплаты каждого сотрудника уплачиваются в ПФР за счет средств работодателя, при этом 16% от взноса идут на формирование страховой пенсии, а 6% шли на накопительную пенсию. С 2014 года накопительную часть пенсии заморозили, теперь все отчисления направляются на страховую составляющую пенсии.

Страховая пенсия всегда формируется в ПФР, а пенсионные накопления можно перевести другому страховщику – в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Для информирования пользователей, а также для создания долгосрочных накоплений в СберБанк Онлайн запущен раздел «Пенсии» (приложение необходимо обновить до последней версии), теперь вся информация об основных видах пенсий находится в одном месте. Сервис позволяет за 5-10 минут узнать размер страховой пенсии, рассчитанной на текущий момент, и разобраться в тонкостях выплат. Там же пользователь может увидеть, в каком НПФ (или ПФР) находятся его накопления по накопительной пенсии и их сумму.

«Пенсионная витрина» наглядно демонстрирует механику расчета пенсионных выплат и рассказывает, как можно обеспечить себе комфортную жизнь в будущем.

3. Что такое индивидуальный пенсионный план?

Во множестве развитых стран уже преобладает модель получения дохода пожилыми людьми за счет корпоративных пенсионных программ и собственных накоплений на старость. Мировая экономика регулярно сталкивается с шоками и кризисами, а пенсионная система подвергается неожиданным изменениям. Для того, чтобы получить пенсию желаемого размера, без оглядки на внешние обстоятельства, необходимы простые и надежные инструменты долгосрочного накопления. Тем, кто хочет позаботиться о будущем, сформировав самостоятельные накопления на пенсию, поможет «Индивидуальный пенсионный план» .

С помощью индивидуального пенсионного плана можно накопить на дополнительную пенсию за счет самостоятельных взносов и инвестиционного дохода фонда.

Этот финансовый инструмент доступен при любом уровне достатка, так как минимальная сумма первого взноса – 2000 ₽, а следующих – 1000 ₽.

Самый простой способ оформить индивидуальный пенсионный план – за несколько кликов в мобильном приложении, где можно настроить и автоплатеж. Негосударственную пенсию можно начать получать на 5 лет раньше государственной.

4. Как оформить налоговый вычет за взносы на накопительную пенсию?

Если вы сами копите на пенсию, можно «убить сразу двух зайцев»: оформить ИПП и получить социальный налоговый вычет, т.е. увеличить уровень своей будущей пенсии и при этом вернуть часть средств, уплаченных в бюджет в виде налогов. Возврат части взносов на ИПП можно сделать онлайн — до 15 600 ₽ в год, заказав у Сбера услугу составления и подачи декларации.

5. Какой может быть дополнительная пенсия?

Клиентов розничных пенсионных программ привлекает возможность самим определять размер дополнительной пенсии. Ключевыми вопросами, на которые пользователи ищут ответ в Сети, являются «сколько нужно откладывать?» и «какие выплаты из НПФ будут доступны после выхода на пенсию?». Попробуем представить эти цифры на конкретном примере расчета взносов и будущих выплат.

35-летний мужчина, который собирается выйти на пенсию в 60 лет, сможет ежемесячно получать по индивидуальному пенсионному плану 34 800 ₽ в течение 10 лет. Для этого потребуется первоначальный взнос в 50 000 ₽ и ежемесячный в 5 000 ₽. Если увеличить ежемесячный взнос на 1 500 ₽, будущая пенсия вырастет до 44 600 ₽. При первой схеме сумма накоплений за все время будет равна 4 181 500 ₽, из которых взносы за 25 лет будут составлять 1 545 000 ₽, а инвестиционный доход СберНПФ – 2 636 500 ₽.

Читайте также:
Можно ли ламинировать свидетельство о регистрации брака в России в 2022 году

При таких условиях сумма налогового вычета за все годы составит 200 850 ₽.

*В материале приведен расчет негосударственной пенсии на основании индивидуального пенсионного плана «Универсальный». Информация является прогнозной и не гарантирует доходность в будущем.

Согласие на обработку персональных данных для посетителей сайта

Продолжая работу на сайте, я выражаю свое согласие АО «НПФ Сбербанка» (адрес: 115162, г. Москва, ст. м. Шаболовская, ул. Шаболовка, д. 31Г, 4 подъезд, 3 этаж) на автоматизированную обработку моих персональных данных (файлы cookie, сведения о действиях пользователя на сайте, сведения об оборудовании пользователя, дата и время сессии), в т.ч. с использованием метрических программ Яндекс.Метрика, Google Analytics с совершением действий: сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, передача (предоставление, доступ), в том числе трансграничная, партнёрам ПАО Сбербанк, предоставляющим сервис по указанным метрическим программам. Обработка персональных данных осуществляется в целях улучшения работы сайта, совершенствования продуктов и услуг АО «НПФ Сбербанка», определения предпочтений пользователя, предоставления целевой информации по продуктам и услугам АО «НПФ Сбербанка» и его партнеров.

Настоящее согласие действует с момента его предоставления и в течение всего периода использования сайта.

В случае отказа от обработки персональных данных метрическими программами я проинформирован о необходимости прекратить использование сайта или отключить файлы cookie в настройках браузера.

Условия и принципы обработки персональных данных в соответствии с GDPR*

АО «НПФ Сбербанка» очень серьезно относится к вопросам конфиденциальности и безопасности информации. Защита ваших персональных данных** — один из наших ключевых приоритетов.

Мы обрабатываем ваши персональные данные, собранные на законных основаниях и в рамках четко сформулированных целей, характерных для взаимодействия АО «НПФ Сбербанка» со всеми сторонами:

  • – клиентами, потенциальными клиентами, их родственниками или представителями;
  • – контрагентами и партнерами (как существующими, так и потенциальными);
  • – сотрудниками (включая их родственников) и соискателями.

Мы можем собирать ваши персональные данные, информацию о предпочтениях, совершенных действиях и транзакциях и т.п. при помощи веб-сайта и мобильных приложений АО «НПФ Сбербанка» для заранее определенных и законных целей.

Мы можем передавать ваши персональные данные, в том числе трансгранично, строго при соблюдении требований законодательства.

Мы уважаем ваши права и свободы, в частности, связанные с вопросами обработки ваших персональных данных.

*GDPR – Регламент №2016/679 Европейского парламента и Совета Европейского Союза «О защите физических лиц при обработке персональных данных и о свободном обращении таких данных» General Data Protection Regulation

**Под термином «персональные данные» понимается любая информация, относящаяся к идентифицированному или идентифицируемому физическому лицу («субъект данных»). В состав персональных данных могут входить фамилия, имя, отчество, номер телефона, почтовый адрес, паспортные данные, сведения об образовании, доходах, предыдущих местах работы, а также другая информация, например, файлы cookie

АО «НПФ Сбербанка» использует cookie (файлы с данными о прошлых посещениях сайта) для персонализации сервисов и удобства пользователей и серьезно относится к защите персональных данных – ознакомьтесь с условиями и принципами обработки персональных данных, а также с рекомендациями по защите информации. Вы можете запретить сохранение cookie в настройках своего браузера.

Читайте также:
Образец характеристики для военкомата, что в ней должно быть

Как выбрать фонд для пенсионных накоплений и перейти в него

Как работаем и отдыхаем в 2022 году ?

Пенсия каждого россиянина состоит из двух частей: страховой и накопительной. Одной из этих частей, а именно накопительной гражданин может распоряжаться по своему усмотрению: передать для сохранения и преумножения одному из негосударственных фондов или довериться ПФР.
В данной статье рассмотрим следующие вопросы:

  • Где деньги, откладываемые на старость, будут содержаться надежнее и выгоднее?
  • Как выбрать НПФ, если предпочтение решили отдать коммерческой, а не государственной структуре?
  • Если принятое ранее решение по каким-либо причинам захотели изменить, как именно возвратиться к вложению денег в государственный Пенсионный фонд?

Рассмотрим все эти вопросы.

Пенсия для тех, кто не хочет выбирать

Любой работающий гражданин Российской Федерации моложе 1967 года рождения отчисляет со своей заработной платы в фонд пенсий 22%. 16% из них предназначены на выплату средств в счет текущих пенсий, то есть тем, кто является пенсионером на сегодняшний день, а оставшиеся 6% составляют накопительную часть, формирующую будущий пенсионный резерв для самого трудящегося. Эта доля принадлежит работнику, и он вправе распорядиться ею, как ему будет угодно, в том числе и инвестировать.

Если гражданин не хочет принимать никакого решения по поводу этих 6% своей будущей пенсии, это также его право. В этом случае средства, отчисляемые в накопительную часть пенсии, присоединяются к страховой и по умолчанию переходят в распоряжение государственного Пенсионного фонда (ПФР).

Эти деньги также инвестируются, но уже без ведома и выбора работающих граждан. Инвестиции производятся управляющей компанией Внешэкономбанка (ВЭБа).

Для «молчунов» – граждан, никак не проявивших свою волю относительно накопительной доли пенсионных отчислений, – доступен расширенный портфель инвестиций ВЭБа, в который входят:

  • ценные бумаги, выпускаемые государством;
  • корпоративные ценные бумаги банков РФ, на которые государство предоставляет гарантию;
  • ценные бумаги по ипотеке;
  • рублевые и валютные банковские депозиты;
  • международные облигации.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Если работающий гражданин РФ остался «молчуном» до 31 декабря 2015 года, он лишается права распоряжаться своей накопительной частью пенсионных денег, которая автоматически присоединяется к страховой.

Варианты проявления выбора работника относительно пенсионных накоплений

Если сотрудник не относится к категории «молчунов» и намерен осуществить сознательный выбор для вложения своих 6%, у него есть несколько вариантов возможного проявления воли:

  • продолжать отчислять их в ПФР, но сменить расширенный портфель инвестиций на базовый;
  • сохранив ПФР в качестве фонда, поменять управляющую компанию, которая будет распоряжаться денежными средствами, выбрав, по его мнению, одну из более доходных, имеющих договорные отношения с ПФР;
  • перевести средства из накопительной части в негосударственный пенсионный фонд (это возможно на протяжении 5 лет, начиная с 2016 года);
  • средства, ранее отданные на попечение НПФ, вернуть обратно в государственный Пенсионный фонд.

Рассмотрим каждый вариант подробнее.

Не расширенный, а базовый портфель инвестиций

Работник вправе думать о надежности и доходности своих инвестиций, при этом выбирая, куда именно их инвестировать. Точнее, выбирать будет управляющая компания Внешэкономбанка, если накопительная доля пенсии направляется именно туда. Работающий человек вправе выбрать, будет ли использоваться расширенный инвестиционный портфель, как это производится по умолчанию, или же лучше ограничиться более надежными, с его точки зрения, объектами инвестирования, предоставляемыми базовым портфелем.

Читайте также:
Список отделов ПФР Таврический район, Омская область. Адреса, телефоны, официальный сайт, время приёма

Поменять портфель инвестиций можно только до 31 декабря каждого текущего года, написав соответствующее заявление, согласно которому УК ВЭБа будет вкладывать средства только в ценные бумаги государства и эмитентов РФ.

Меняем управляющую компанию

ПФР заключил договора не только с УК ВЭБа, его партнерами являются около 12 других управляющих компаний, и для распоряжения своими средствами граждане могут выбрать любую из них. Информация обо всех «дочерних» УК содержится на официальном сайте ПФР. Принять решение помогут данные о ежегодной доходности УК, также публикуемые на сайте. К сожалению, в некоторые годы они показывали и убытки. Тем не менее данный выбор у трудящихся есть.

ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ! Если УК не получила прибыли, а вошла в состояние убытка, это не значит, что пенсии потеряны для граждан. Свои накопительные взносы, внесенные в ПФР, они смогут получить при любых раскладах под гарантию государства. А вот инфляционные процессы частично компенсируются только для страховой части пенсии.

Плюсы и минусы ПФР и НПФ

Если нужно принять решение о том, в государственный или негосударственный пенсионный фонд отдать свои «кровные», следует предварительно изучить положительные стороны и «подводные камни» и того, и другого варианта. Хорошая новость в том, что данное решение не будет необратимым – свои средства всегда можно будет перевести из одного фонда в другой.

  • надежность вкладов гарантируется государством;
  • невозможна потеря лицензии или банкротство;
  • частично компенсируется инфляция за счет индексации средств;
  • накопления в ПФР не облагаются налогами.
  • низкая процентная ставка, отсюда и невысокая доходность – 7% годовых в рублевом эквиваленте;
  • ограничения по инвестированию (можно вкладывать средства лишь в дозволенные государством активы).

Мнения в пользу НПФ:

  • относительно свободная инвестиционная активность;
  • возможность выбора более доходных объектов для инвестиций;
  • средний доход выше, чем в ПФР (примерно 10% годовых в рублях и валюте и выше);
  • предоставляемые дополнительные гарантии (например, выплата средств наследником умершего вкладчика и др.);
  • право распределения средств во времени и единовременного их получения по первому требованию.

Возможные недостатки НПФ:

  • высокие процентные ставки могут обернуться «плавающими»;
  • доходность нестабильна, может меняться с течением времени и ситуации на рынке;
  • НПФ может обанкротиться или утратить лицензию, в этом случае вкладчик получит обратно только вложенные деньги, без процентов и индексации;
  • необходимость для вкладчика постоянно мониторить фондовый рынок и быть готовым менять фонд при экстренных ситуациях.

Оценив плюсы и минусы государственной и негосударственных структур, занимающихся пенсионным учетом, страхованием, накоплением, инвестициями и выплатой, каждый работающий гражданин РФ может принять ответственное и взвешенное решение.

Как вернуться в ПФР

Работник предоставил свою накопительную часть пенсии в распоряжение одного из НПФ, но впоследствии решил отдать предпочтение государственным гарантиям – захотел снова вернуть свои пенсионные средства в ПФР. Это возможно: такое право и порядок перехода регламентированы Федеральным Законом № 75 от 07 мая 1998 г., а именно в ст. 36 главы 10, а также Федеральным Законом № 111 от 24 июля 2002 года (пп. 3 п. 1 ст. 31).

Алгоритм возврата средств из НПФ в ПФР

1 шаг: выбор обычного или досрочного перехода. Прежде чем писать заявление, нужно точно определиться, какое именно. Это будет зависеть от того, переходит ли гражданин в ПФР досрочно (минимум на следующий год после вступления) или по истечении срока договора с НПФ. Истечение договорных сроков подразумевает следующий год после истечения 5 лет с написания предыдущего заявления.

Читайте также:
Какая существует ответственность супругов по обязательствам

2 шаг: заполнение заявления. Заполняя бланк о переходе или досрочном переходе в ПФР, нужно позаботиться, чтобы в нем обязательно указывались следующие важные данные:

  • выбор инвестиционного портфеля – базового или расширенного (последний предоставляется, если не было указано иное);
  • для лиц моложе 1967 года рождения – вариант обеспечения по пенсии (с отделением накопительной части в 6% или перечислением всех средств только в страховую). Отказ от накопительной части потребует дополнительного заявления.

ВНИМАНИЕ! Последний пункт не будет актуальным до 2019 года, пока действует мораторий на отделение накопительной части пенсии.

3 шаг: подача заявления. Чтобы в наступившем году ваши средства уже находились в ПФР, заявление должно быть подано в его территориальный орган не позднее последнего дня уходящего года. Сделать это можно разными способами:

  • при личной явке (понадобится паспорт и СНИЛС);
  • по почте (для удостоверения личности и подлинности подписи заявителя нужно будет появиться во многофункциональном центре или у нотариуса, у которых действует договор с ПФР);
  • курьером (процедура та же);
  • по электронной почте (с электронной подписью и доступом в личный кабинет на сайте ПФР).

К СВЕДЕНИЮ! Если НПФ, в котором средства находились ранее, заключил соглашение с ПФР об удостоверении подписей, то заявление можно подать и туда.

4 шаг: время ожидания для принятия решения. Остается только выждать положенный законом срок, в течение которого ПФР примет свое решение. Когда бы ни было подано заявление, право дать ответ у ПФР сохраняется до 1 марта следующего года. Оно не обязательно будет удовлетворено, возможен и отказ.

5 шаг: наступившие изменения. Тут заявителю уже не нужно предпринимать конкретных действий, но можно отследить последствия принятия ПФР определенного решения. В случае удовлетворения просьбы о переходе:

ПФР или НПФ: в чем разница, плюсы и минусы

Женщина размышляет о ПФР и НПФ

Всем жителям России уже почти два десятка лет предоставлен выбор, где формировать накопительную пенсию – в Пенсионном фонде России (ПФР) или негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Если деньги в ПФР, то ими управляет ВЭБ.РФ или частные управляющие компании, с которыми заключил договор Пенсионный фонд России. А инвестированием средств, размещенных в НПФ, занимаются те частные управляющие компании, с которыми заключил договор НПФ. Для того чтобы выбрать, кому доверить свои накопления, нужно взвесить все плюсы и минусы каждого типа организации.

Как формируются пенсионные накопления?

Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.

Куда вкладывают деньги управляющие компании ПФР и НПФ?

Накопительная пенсия россиян может храниться как в ПФР, так и в НПФ. Основная задача страховщиков – сберечь накопления и обеспечить их доходность на уровне не ниже инфляции (как минимум). Сверхзадача – обеспечить серьезную прибавку к будущей пенсии за счет высокого дохода от инвестирования. Для этого управляющие компании ПФР и НПФ инвестируют сбережения в различные финансовые инструменты: облигации, государственные ценные бумаги, депозиты и так далее. Важно: сами фонды в настоящий момент не инвестируют пенсионные накопления. Эту работу по договору с ними ведут управляющие компании. Это называется «доверительное управление».

Читайте также:
Составление заявления на прописку и его образец в 2022 году

«Стиль» инвестирования – одно из главных отличий государственного пенсионного фонда от частного. По умолчанию ПФР передает средства в управление государственной управляющей компании (ГУК) ВЭБ.РФ. ГУК ВЭБ.РФ придерживается консервативной инвестиционной политики, инвестируя только в депозиты, облигации и госбумаги. Возможности НПФ в целом шире: они имеют право до 10% от средств вкладывать в высокорискованные активы (например, акции). Такие инвестиции сулят большую прибыль, но также могут принести и убытки, если, например, котировки акций пойдут вниз. По этой же причине в рейтингах доходности НПФ могут занимать как первые, так и последние места по доходности: многое зависит от того, угадал ли фонд с выбором высокорискованных активов. А ГУК ВЭБ.РФ, несмотря на консервативный характер инвестирования, находится, как правило, среди «крепких середняков»: доходности его портфелей превышают инфляцию и результаты ряда НПФ.

Как защищены средства?

В отличие от частных фондов ни ПФР, ни ГУК ВЭБ.РФ не могут лишиться лицензии или обанкротиться. Однако банкротство или отзыв лицензии у НПФ (такое иногда случается) хоть и неприятны, но некритичны, ведь все накопления в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) гарантированы государством. И если у НПФ отзовут лицензию или он объявит себя банкротом, граждане, которые держали в нем деньги, не лишатся накоплений. Все сбережения застрахованы Агентством по страхованию вкладов (вот тут можно посмотреть список НПФ – участников системы страхования), и в случае проблем у НПФ они будут переведены в ПФР. Однако инвестиционный доход за последние несколько лет при таком сценарии может быть потерян.

Как ПФР и НПФ выплачивают накопления?

В остальном граждане не увидят разницы между хранением денег в ПФР или в НПФ. И в первом, и во втором случае деньги будут выплачиваться после достижения возраста 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно. Даже условия наследования пенсии не отличаются. Если гражданину была назначена пожизненная выплата накопительной пенсии, его правопреемники не смогут ее получить. В остальных случаях пенсионные накопления наследуются по закону вне зависимости от того, хранились они в государственном или частном фонде.

Как выбрать негосударственный пенсионный фонд?

Выбирая негосударственный пенсионный фонд, обратите внимание на историю, репутацию НПФ и его показатели доходности. В частности, рекомендуем вам проверить:

  • наличие лицензии. НПФ не может вести свою деятельность без лицензии, поэтому если у организации, которая представляется НПФ, ее нет – перед вами мошенники. Список лицензированных фондов размещен на сайте Банка России;
  • присутствие НПФ в системе гарантирования прав застрахованных лиц. Все фонды, работающие в системе ОПС, обязаны быть участниками этой системы; , который обновляется 2 раза за год. Это позволит оценить риски: наивысший рейтинг (ruAAA) с высокой вероятностью говорит о финансовой стабильности, низкий – о потенциальной неустойчивости. Имейте в виду, что не все НПФ дали согласие рейтинговому агентству на оценку – ряд фондов ее не имеют;
  • величина собственных средств (капитала). Чем больше, тем лучше. Такой рэнкинг составляет «Национальное рейтинговое агентство»;
  • количество застрахованных лиц и объем средств под управлением. Большое количество клиентов и их денег косвенно говорит о доверии к фонду (но, разумеется, успеха не гарантирует). Посмотреть ТОП-10 НПФ по объему средств под управлением вы можете в разделе «Доходность»;
  • доходность за прошлые периоды. Об эффективности работы НПФ можно судить по тому, какой доход он приносит своим участникам. Причем смотреть доходность лучше не за один год, а за несколько. Если на протяжении ряда лет показатели доходности держатся выше инфляции, это хороший знак. Провести сравнение вы можете все в том же разделе «Доходность».

Важно помнить, что ни один игрок- частный или государственный не может гарантировать доходность будущих периодов. И высокие результаты в прошлом не гарантируют успеха в будущем.

Можно ли вернуться в ПФР?

Если доходность в фонде вас все же не устраивает, можно выбрать новый НПФ или вернуться в ПФР. Причем неограниченное количество раз. Однако при переходе от одного страховщика к другому нужно помнить о «правиле пяти лет»: без потерь перевести деньги можно один раз в пятилетку. В противном случае есть риск остаться без инвестиционного дохода.

Читайте также:
Скачать образец заявления о регистрации контрольно-кассовой техники

Одно из двух. Где выгоднее держать пенсию — в ПФР или НПФ?

Страховые компании заявили о своем желании участвовать в государственной пенсионной системе, в частности, в схеме формирования индивидуального пенсионного капитала (ИПК), пишут «Ведомости». Страховщики готовы работать с пенсионными накоплениями россиян на тех же условиях, что и негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Но пока спрос на такой вид инвестирования среди населения небольшой.

По словам экспертов, сегодня выгоднее держать накопительную пенсию в НПФ, чем ПФР, поскольку там в первую очередь выше доходность. При удачном инвестировании сумму накоплений можно значительно увеличить и в дальнейшем увеличить размер пенсии. Однако даже самый надежный НПФ не может вам гарантировать постоянный стабильный доход от вложений. Поэтому при выборе способа инвестирования финансовые эксперты советуют обратить внимание на два основных критерия: доходность и надежность фонда.

Доходность

Рост накоплений в НПФ зависит от доходности. Чем она выше, тем быстрее увеличивается накопительная часть пенсии. Но следует учитывать, что высокие процентные ставки нередко оказываются своего рода рекламой, одним из способов привлечь новых клиентов. На деле ставки бывают разные, а доходность из года в год может существенно меняться. И часто бывает, что начисленные проценты лишь частично покрывают инфляцию. Поэтому если НПФ в целом получает небольшой доход от инвестирования средств, то может возникнуть риск потери начисленных процентов.

«Выгоднее пенсию держать там, где человек сам посчитает выгоднее. Дело в том, что НПФ и ПФР — это разные фонды. В Пенсионном фонде России всегда все консервативно и спокойно — доходы всегда будут маленькими, на какие-то гипербольшие доходы от инвестирования пенсионных накоплений рассчитывать не приходится. ПФР крайне консервативный инвестор, чего нельзя сказать про НПФ. Такие фонды заинтересованы в привлечении как можно большей суммы денег, они имеют комиссионный доход с того объема денег, который у них есть под управлением, поэтому они всегда показывают красивые треки, историю доходности и т.д. Но всегда нужно понимать, что с ростом доходности появляются и риски. Поэтому, отвечая на вопрос кто прибыльнее — конечно же НПФ, но там появляются подводные камни», — говорит независимый экономический эксперт Антон Шабанов.

Читайте также:
Трехсторонний договор поставки

Накопительную пенсию также можно доверить государству, тогда ПФР переведет ее во Внешэкономбанк, а тот, в свою очередь, инвестирует ее по своему усмотрению.

«Накопительная часть пенсии, которая не была переведена в Негосударственный Пенсионный Фонд, автоматически перешла под управление ВЭБа. Согласно статистике, результат управления государственной корпорации оказался ниже среднего уровня НПФ. Доходность расширенного портфеля ВЭБа за последние 5 лет оказалась 28 из 38 действующих управляющих, за всю историю — 24. Такой результат может быть следствием более консервативной стратегии инвестирования ВЭБа, которая подразумевает размещение средств преимущественно в депозиты и облигации. Мы полагаем, что для целей пенсионного накопления портфель инвестора должен быть агрессивнее, поэтому инвестирование с НПФ может оказаться более подходящим», — говорит руководитель аналитической службы инвестиционной компании «Доходъ» Всеволод Лобов.

Как следует из опубликованной ЦБ статистики, средняя доходность негосударственных пенсионных фондов (НПФ) по инвестициям пенсионных накоплений за первый квартал этого года составила 8,2% годовых, в то время как государственная управляющая компания, согласно отчетности ВЭБа — 7,9% годовых.

«НПФ сегодня показывают достаточно неплохую доходность. В среднем она выше чем у ПФР, поскольку государственный фонд не столь эффективен в сфере управления накопительной части пенсии», — говорит ведущий аналитик компании «Открытие Брокер» Андрей Кочетков.

О том, насколько успешны финансовые операции того или иного НПФ, можно узнать на сайте самого фонда и из отчетов Банка России.

Надежность

Надежный НПФ должен не один год работать на рынке. Чем старше фонд, тем он надежнее. Также хорошо, если учредителями такого фонда выступают крупные промышленные предприятия, энергетические компании, либо компании, занимающиеся добычей и транспортировкой полезных ископаемых, или крупным банком. Также эксперты советуют обращать внимание на объем пенсионных резервов. Поскольку он также характеризует деятельность НПФ и свидетельствует о финансовой состоятельности фонда при наступлении неблагоприятных обстоятельств.

«В ПФР держат деньги «молчуны» и те, кто не уверен в НПФ. Они считают, что государственный фонд самый надежный. Но есть крупные фонды, где доходность выше, а надежность такая же, как и у государственного фонда. Для того, чтобы определить надежность фонда, следует обратить внимание на его размер. Если он маленький, то скорее всего такой НПФ недостаточно устойчивый. Есть крупные отраслевые фонды, которые представляют интересы крупных компаний, в том числе и государства. Естественно, они не будут проводить рискованную инвестиционную политику. Плюс нужно смотреть на стабильность этих фондов. Если очень высокая доходность, то скорее всего это очень подозрительно, с точки зрения того, что такая политика достаточно рискованна. Если эта доходность умерено выше, чем у ПФР и фонд показывает ее на протяжении многих лет, то скорее такой фонд достаточно надежный», — говорит Кочетков.

Негосударственный пенсионный фонд должен не реже одного раза в год предоставлять своим вкладчикам информацию о состоянии их пенсионных накоплений. Если по результатам отчетности вкладчика не устраивают результаты деятельности НПФ, то он может перевести свои накопления в любой другой НПФ, либо в частную управляющую компанию, либо в Пенсионный фонд РФ.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: